Решение № 2-987/2019 2-987/2019~М-782/2019 М-782/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-987/2019

Дело № 2-987/2019


Решение

именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Ившиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав исковые требования тем, что АО «Связной Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор CASH_LOAN_XSELL_15654, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит с лимитом 50000,00 руб. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями настоящего договора являются: заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц, тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 110 217,77 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) №/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Истец ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору CASH_LOAN_XSELL_15654 от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 110 217,77 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 45 677,42 руб., задолженности по уплате процентов на непросроченный основной долг – 61 540,35 руб., задолженности по уплате штрафов – 3 000,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 404,36 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело без его участия. Суд определил на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Феникс».

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом (возвращение почтовой корреспонденции в связи с истечением срока хранения), сведений о причинах неявки суду не сообщил. Судебное заседание по указанному гражданскому делу дважды откладывалось в связи с неявкой ответчика в судебное заседание и принятием мер по повторному извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Как следует из адресной справки отдела адресно-справочной работы МО УФМС РФ по УР в г.Глазове от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <данные изъяты>, зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: УР, г. Глазов, <адрес>. Почтовая корреспонденция суда дважды – судебные извещения на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ возвращалась в суд в связи с истечением срока хранения. То есть судебное извещение о времени и месте рассмотрения гражданского дела направлялось по надлежащему почтовому адресу, в свою очередь неявка лица в почтовое отделение связи для получения корреспонденции не освобождает указанное лицо от ответственности, связанной с последствиями неполучения адресованной ему почты.

Таким образом, судом были предприняты исчерпывающие меры, направленные на надлежащее извещение ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела с целью обеспечения реализации последним своих процессуальных прав.

Последующее отложение рассмотрения дела создает угрозу нарушения конституционного права на судебную защиту, права истца на справедливое и своевременное рассмотрение дела по его исковому заявлению.

В силу ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Исходя из изложенного, суд признает неявку ответчика ФИО1 в судебное заседание неуважительной, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, установил следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла п. 1 ст. 382 ГК РФ, по которому право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 857 ГК РФ и статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вместе с тем, п. 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, согласно ст. 383 ГК РФ не допускается переход к другому лицу таких прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, как требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 года № 1822-О положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (статья 857 ГК РФ, статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Из заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что настоящим заявлением подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (далее – Общие условия) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (далее – Тарифы). ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять.

Согласно п. 2.4.7.3. Общих условий банк вправе передавать и раскрывать информацию о клиенте, с соблюдением конфиденциальности третьим лицам (в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым банк передает право требования по договору.

Также в п. 2.11.1 Общих условий указано, что банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его условиями, в том числе, и условием, предусматривающим право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковских операций.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по кредиту, а также то, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

Согласно договору №/С-Ф уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, а так же дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору №/С-Ф уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 382 ГК РФ Связной Банк (АО) (цедент) передает, а ООО «Феникс» (цессионарий) принимает права требования к физическим лица, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемым правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников, которая по состоянию на дату перехода прав требования составила: задолженность по основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной должником денежной сумме); задолженность по уплате процентов за пользование должником денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченными должниками; задолженность по уплате штрафов, начисленных цедентом согласно условиям договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные договорами сроки основного долга и комиссий по годовой плате, начисленных цедентом согласно условиям договоров, из которых возникла задолженность; задолженность по уплате комиссий и иных плат, начисленных цедентом согласно условиям кредитных договоров. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников по состоянию на дату перехода прав требования. Общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам может быть разбит на части, при этом права требования по каждой части переходят от цедента к цессионарию в дату подписания обеими сторонами соответствующего акта приема-передачи прав требования: по первой части в соответствии с актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, дата перехода прав требования ДД.ММ.ГГГГ; по второй части в соответствии с актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, дата перехода прав требования ДД.ММ.ГГГГ; по третьей части в соответствии с актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, дата перехода прав требования ДД.ММ.ГГГГ; по четвертой части в соответствии с актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, дата перехода прав требования ДД.ММ.ГГГГ. Из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования (цессии) №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 включен в перечень должников с общей суммой задолженности – 110 217,77 руб. по кредитному договору CASH_LOAN_XSELL_15654.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просит Связной Банк выдать на его имя банковскую карту и открыть специальный карточный счет № в рублях РФ, с условиями кредитования: лимит кредитования 50 000 руб., предположительная дата платежа: 17 число каждого месяца, процентная ставка 58%, срок кредита 36 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 76,066901%, цель кредита – покупка дорогостоящих товаров. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что настоящим заявлением подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк и Тарифам по банковскому обслуживанию. ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять. Подтверждает, что с информацией о полной стоимости кредита, ознакомлен. Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получена карта № **** **** 6374.

В суд представлены тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО), согласно которым выпуск карты: основной – бесплатно, дополнительно – 300 руб.; ежегодное обслуживание карты: основной – бесплатно, дополнительной – бесплатно; выдача собственных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных (ПВН) банка – бесплатно; выдача собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организации: при сумме операции 1 000 руб. и более – бесплатно, при сумме операции менее 1 000 руб. – 100 руб. за операцию. Лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка и других кредитных организаций: в месяц – 500 000 руб., в день – 100 000 руб. Получение информации об операциях, доступном остатке денежных средств через Интернет-банк, Центр поддержки клиентов, Подразделения банка – бесплатно; получение информации о доступном остатке денежных средств и 5 последним операциям с использованием SMS-запроса на короткий № – бесплатно; получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций – 10 руб. за одну операцию; ежемесячная комиссия за использование услуги SMS-информирования: бесплатно. Процентная ставка годовых за пользование техническим овердрафтом – 48%.

Получив оферту, банк акцептовал ее, открыв ФИО1 счет, заключив с ответчиком кредитный договор № CASH_LOAN_XSELL_15654. После активации карты, ответчиком с ее использованием совершены расходные операции.

Таким образом, представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком. Связной Банк (ЗАО) исполнил свои обязанности по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно п.5.4 Общих условий обслуживания физических лиц в связном банке (ЗАО) клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению банка.

В п.5.5 Общих условий указано, что клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами, в соответствии с графиком погашения.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита. Размер процентной ставки устанавливается тарифами, действующими на дату заключения договора. Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются Условиями предоставления кредита по картам в связном банке (ЗАО). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде. При начислении процентов в расчет не принимаются платежные операции при условии выполнения требований льготного периода. Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС и комиссий, не включенных в минимальный платеж, предусмотренных тарифами (п.п.5.7-5.13 общих условий)

Согласно п. 5.16 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. Данное условие не противоречит и п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, с декабря 2012 выплата кредита и процентов за пользование кредитом не производилась, что свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу 45 677,42 руб., процентам 61 540,35 руб.

Вместе с тем, как указано в ст. 310, ст. 314 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено в судебное заседание доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по указанному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

При указанных обстоятельствах, истцом обоснованно исчислен просроченный основной долг на сумму 45 677,42 руб. и проценты за пользование заемными средствами в размере 61 540,35 руб.

Рассматривая требования истца в части взыскания штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.18 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается по истечении 5 календарных дней с даты возникновения Просроченная задолженность остается непогашенной. Банк вправе не взимать неустойку в случаях: если размер неустойки превышает размер просроченной задолженности; если просроченная задолженность составляет более 3-х платежей подряд.

Согласно п.11 Условиям предоставления персонального кредита в Связной Банк (ЗАО) неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности (начиная с 6-го календарного дня от даты образования просроченной задолженности) взимается единовременно в размере 1000,00 руб.

Учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении кредитного договора № CASH_LOAN_XSELL_15654 от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании штрафа в размере 3000,00 руб. в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 404,36 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору CASH_LOAN_XSELL_15654 от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 217,77 руб., из которых 45 677,42 – основной долг; 61 540,35 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 3000,00 руб.- штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 404,36 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда через Глазовский районный суд УР.

Судья Н.В. Рубанова