Решение № 2-5844/2017 2-5844/2017~М-4294/2017 М-4294/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-5844/2017

Дело № 2-5844/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017 годаг. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Шешукова Д.А.,

при секретаре Степановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичноеакционерное общество) кФИО1. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1.(далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Истец мотивирует свои требования тем, что<дата> между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом». Ответчиком получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением. Лимит по карте составил 600000 руб. проценты за пользование овердрафтом составили 22 % годовых, а с <дата> снижены банком до 18%. Ответчик, пользуясь денежными средствами, в установленные сроки не вносил суммы очередных платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность. Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>. В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме849300 руб.на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 20,6 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме 849300 руб., что подтверждается ордером от <дата>. Ответчик обязательства по указанным кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом.Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долгов и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить все суммы предоставленных заемных средств, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Руководствуясь условиями кредитных договоров, положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность:

1. По кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере:

- 599124 руб. 89 коп.– задолженность по основному долгу;

- 173645 руб. 73 коп.– проценты за пользование кредитом;

-161357 руб. 31 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

2. По кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере:

- 687817 руб. 77 коп. – задолженность по основному долгу;

- 234281 руб. 23 коп.– проценты за пользование кредитом;

- 56 362 руб. 82 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 63065 руб. 92 коп.- пени по просроченному долгу;

- 12229 руб. 92 коп. – комиссии за коллективное страхование.

Также истец просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18139 руб. 43 коп.

В судебное заседание истец, уведомленный надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании не присутствует, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторонна основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

На основании анкеты-заявления от <дата> ответчик заключил договор с истцом о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) (далее - Правила).

Истцу предоставлен кредит по банковской карте с лимитом 600000 руб., что подтверждается распиской в получении соответствующей банковской карты.

Согласно п. <номер> Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта.

В силу п. <номер> правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами. Согласно представленной выписке из тарифов проценты за пользование овердрафтом составили 22 % годовых, а с <дата> снижены банком до 18%.

Согласно представленному расчету задолженности и выписке по контракту клиента ответчиком с 2008 года совершались операции с использованием предоставленных кредитных средств, в настоящее время обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом.

Также <дата> между сторонами заключенкредитный договор <номер> путем присоединения ответчика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения.

В соответствии с подписанным ответчиком согласием на кредит от <дата> истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 849300 руб.

Условием договора предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом в размере 20,6 %.

Банк выполнил принятые на себя обязательства – предоставил заемщику сумму кредита в размере 849300 руб., что подтверждается мемориальным ордером от <дата>.

Заемщиком были нарушены условия вышеуказанных договоров, и в связи ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредитов ему было направлено уведомление от<дата> о досрочном истребовании задолженностей. Однако обязательства по кредитным договорам ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде письменных доказательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно условиям кредитных договоров за пользование кредитами установлены процентные ставки в размере: 22 % годовых, а с <дата> - 18% по договору <номер> и 20,6 % по договору <номер>.

Банк, являющийся кредитором по договорам, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выпиской операций по кредитной карте и мемориальным ордером от <дата>.

Ответчик уплату основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование кредитами в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитными договорами у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредитов, уплате процентов за их использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договорам, несвоевременно и не в полном объеме возвращал суммы кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитами.

Представленные истцом расчеты задолженности ответчика по основному долгу и по процентам по каждому кредитному договору судом проверены в судебном заседании ипризнан правильными.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитным договорам ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежат взысканию по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> задолженность по основному долгу в размере 599124 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом в размере 173645 руб. 73 коп., по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> задолженность по основному долгу в размере 687817 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 234281 руб. 23 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитами и пени по просроченному основному долгу по кредитным договорам,суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно кредитному договору<номер> в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств заемщик уплачивает пени в сумме 0,5 % в день (ставка действовала до <дата>), 0.6% в день (ставка действовала с <дата>), 0,8 % в день (ставка действовала с <дата>) (п. 5.4 Правил, выписка из тарифов).

Согласно кредитному договору <номер> в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств заемщик уплачивает пени сумме 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Взыскание с ответчика пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Исходя из того, что сроки погашения задолженности по кредитным договорам ответчикомнарушались, принятые обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитами и пени по основному долгу подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд находит сумму пеней по договорам <номер> и <номер> явно несоразмернымипоследствиям нарушения обязательств и полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемых сумм в 10 раз., что составит:

- по кредитному договору <номер> - 16 135 руб. 73 коп.;

- по кредитному договору <номер> руб. 28 коп. (пени за несвоевременную уплату плановых процентов) и 6306 руб. 59 коп. (пени по просроченному долгу).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование по кредитному договору <номер>, суд приходит к следующему.

В силу согласия на кредит от <дата>, а также согласно заявлению на включение в число участников программы страхования от <дата>, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении Банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составит 0,36% от суммы кредита на начало строка страхования, но не менее 399 руб.

Суд отмечает, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд отмечает, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Представленный истцом расчет задолженности по комиссии за подключение к программе страхования проверен судом, признан верным.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхованияпо кредитному договору <номер> в размере12229 руб. 92 коп.являются законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы, в связи с чем ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлинав размере18139 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) кФИО1. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать сПеревозчикова К.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере: 599124 руб. 89 коп.– задолженность по основному долгу; 173645 руб. 73 коп.– проценты за пользование кредитом; 16 135 руб. 73 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

- задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере: 687817 руб. 77 коп. – задолженность по основному долгу; 234281 руб. 23 коп. – проценты за пользование кредитом; 5636 руб. 28 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 6 306 руб. 59 коп. - пени по просроченному долгу; 12229 руб. 92 коп. – комиссия за коллективное страхование.

Взыскать сПеревозчикова К.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18139 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение изготовлено в совещательной комнате. Судья Д.А. Шешуков