Решение № 2-2345/2018 2-2345/2018 ~ М-1743/2018 М-1743/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-2345/2018

Дело № 2-2345/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Таганрог Ростовской области 28.05.2018 г.

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: А.В. Жерноклеевой,

при секретаре судебного заседания: А.Н. Панцыревой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обосновании иска указано, что <дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 27 000 руб. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком составляет 56 985,71 руб., из которых сумма основного долга 32 346,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 13 557,77 руб. – просроченные проценты, сумма штрафов 11 081,17 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 56 985,71 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1909,57 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело в отсутствие представителя истца рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, при этом представила кассовый чек об оплате <дата> 300 руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные суду докзательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пени).

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о предоставлении кредитной карты.

<дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 27 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с заключенным договором, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж (сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в счете-выписке, направляемой клиенту (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

Согласно тарифам по кредитным картам процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты> плюс 290 руб. Минимальный платеж - нем более <данные изъяты> от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – <данные изъяты> от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты> от задолженности плюс 590 руб. Дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты>% от задолженности. Плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты> плюс 290 руб.

Также в заявлении- анкете, подписанном ответчиком указано, что если в заявлении – анкете не указано о несогласии о включении в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствие с тарифами ( л.д. 20). В заявлении- анкете ответчика( л.д. 20 оборот) о не согласии по включению в программу страховой защиты не указано.

В заявлении - анкете, подписанной ответчиком указано, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО ( со всеми приложениями), размещенными в сети интернет тарифами, и полученными индивидуальными условиями, в случае заключения договора обязуется их соблюдать ( л.д. 20 (оборот).

Указанный Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Подписав и направив истцу «Заявление-Анкета» на получение банковской карты, получив и активировав банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил договор с истцом путем присоединения к «Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в котором содержаться условия заключенного договора, а также тарифами.

В тарифах по кредитным картам ( л.д. 23), с которыми согласился ответчик установлен льготный период, базовая процентная ставка, плата за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, минимальный платеж, штраф за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа, при неоплате минимального платежа, плата за пользование услугой смс – банк, плата за включение в программу страховой защиты, плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности.

Своими действиями истец выразил волю на заключение договора на оговоренных в нем условиях, и соответственно взял на себя обязательства по исполнению данных условий.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик, имея цель получения кредитных средств, заключил договор на указанных условиях, и должен его исполнять.

Однако, ответчик неоднократно допускал нарушение взятых на себя обязательств, чем нарушал условия Договора (п. 7.2.1 УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор <дата> путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета ( л.д. 34).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии п. 5.12. Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В соответствие с п.5.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ( л.д. 27) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, в соответствие с п.5.5 клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. Как следует из искового заявления, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк <дата> расторг договор, заключенный с ФИО1 До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Сумма задолженности за период с <дата> по <дата> составила 56 985,71 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 32 346,77 руб., просроченные проценты – 13 557,77 руб., штрафы – 11 081,17 руб.

Мировым судьей в Таганрогском судебном районе Ростовской области на судебном участке № был вынесен судебный приказ № от <дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Тинькофф Банк», который впоследствии был отменен в связи с возражениями ответчика.

Ответчиком к иску приложен расчет задолженности ( л.д.15-17), в котором указана дата операции, дата списания, сумма расходов, сумма поступлений, процент, основной долг, штраф, общая задолженность, тарифный план, четкое наименование операции.

Также, в этом расчете имеется графа пояснения, в котором имеется ссылка на конкретные пункты тарифного плана, предусматривающие основания удержаний, который являлся составной частью договора, с которым согласилась ответчица. Также в расчете задолженности после каждого месяца имеется графа «итого», в которой в частности указан основной долг, проценты, штраф, общая задолженность и имеется ссылка на счет- выписку ( в пояснениях).

Ответчик в установленном порядке не признал недействительными в отношении себя указанные пункты тарифного плана. В том числе в части взыскания плата за обслуживание, комиссии за выдачу наличных, платы за программу страхования, платы за использование средств сверх лимита.

Представленный истцом расчет задолженности согласуется с выпиской по счету.

На запрос суда, истец представил счета-выписки за весь период договорных отношений помесячно.

Счет-выписка содержит информацию за какой период она составлена, какие были операции по карте за указанный период ( входящий баланс, сумма поступлений, сумма расходов, проценты, исходящий баланс. Отдельным разделом указаны поступления на карту с датой поступления, суммой поступления, суммой зачисления. Отдельным разделом указаны расходы по карте, с указанием даты операции, даты списания, суммы операции, суммы списания, описание ( за что эти производятся списания). Также имеется отдельный раздел « начисленные проценты», в котором указана дата начисления процентов, сумма начисленных процентов, в описание указано, что это за вид процентов.

Также в счете- выписке имеется отдельный раздел « сумма и дата оплаты», в которой указан размер минимального платежа, срок оплаты, кредитный лимит, доступный лимит, сумма неоплаченных платежей.

Как следует из счета- выписки кредитный лимит установлен в 27 000 руб.

Представленные истцом счета- выписки согласуются с расчетом задолженности и выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.7 условий КБО банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. В соответствие с п.5.10 условий КБО при неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета- выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Как следует из ответа на запрос ( л.д. 60), и подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, счетами выписками:

в период пользования кредитной картой по договору были осуществлены следующие расходные и приходные операции:

1.Сумма основного долга по расходным операциям – 34231,57 руб. из которых:

Выданные наличные средства – 24 800 руб.

Комиссия за выдачу наличных- 2459,20 руб.

Плата за предоставление услуги SMS-банк- 1475руб.

Плата за Программу страховой защиты- 5497,37 руб.

2. Сумма процентов по кредиту – 36 593,61 руб.

3. Сумма штрафных процентов - 17290,53 руб.

4. Комиссия ( плата за обслуживание) – 1770руб.

Всего сумма расходных средств ( операций) составила 89 885 руб. 71 коп.

Сумма, поступивших денежных средств в счет погашения задолженности- 32900 руб., которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке:

1.Комиссия ( плат за обслуживание) – 1770 руб.

2.Сумма процентов по кредиту- 23035,84 руб.

3.Сумма основного долга- 1884,80 руб.

4. Сумма штрафных процентов- 6 209,36 руб.

Представленный порядок погашения соответствует законодательству, в частности ФЗ от 21.12.13г. № 353 ФЗ «О потребительском кредите ( займе).

Разница между суммой расходных операций и поступившими денежными средствами составляет руб. – 89 885 руб. 71 коп. - 32900 руб. = 56 985, 71 руб., которую, и просит взыскать истец с ответчика.

Увеличение суммы основного долга по отношении к сумме предоставленного лимита происходит из-за того, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также для оплаты клиентом комиссий, штрафов, платы за использование средств сверх лимита, платы за предоставления услуги смс – банк, плату за программу страховой защиты, предусмотренных договором и тарифами, с которыми согласилась ответчица при подписания заявления- анкеты.

Ответчиком доказательств исполнения обязательств надлежащим образом – в полном объеме и в установленные сроки, представлено не было.

Несогласие ответчика с требованиями истца не подтверждено доказательствами.

Представленные же истцом доказательства в их совокупности, подтверждают размер, заявленной ко взысканию задолженности, начисление которой обусловлено условиями заключенного договора.

Ответчику разъяснялось право назначения судебной бухгалтерской экспертизы, от чего она отказалась.

По ходатайству ответчику судебное заседание откладывалось для представление контрасчета.

Представленный ответчиком расчет не опроверг расчет истца.

В настоящее время ответчиком представлена квитанция о частичной оплате задолженности в сумме 300 руб. <дата>.( входе рассмотрения дела). Поскольку денежные средства в данной сумме уплачены ответчицей после поступления в суд искового заявления, заявленная к взысканию денежная сумма подлежит уменьшению на сумму 300 руб.

Исходя из изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 56 685,71 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 1909,57 руб.. расходы по уплате которой подлежат возмещению истцу за счет ответчика от всей заявленной суммы, т.к. оплата в сумме 300 руб. прошла уже в ходе рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 56 685 руб.71 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1909 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Жерноклеева

Решение изготовлено в окончательной форме 04.06.2018 г.