Решение № 2-655/2025 2-655/2025~М-66/2025 М-66/2025 от 19 марта 2025 г. по делу № 2-655/2025

Дело № 2-655/2025

УИД 76RS0017-01-2025-000080-15

Принято в окончательной форме 20.03.2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года г.Ярославль

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Хахиной А.М.,

при секретаре Шиндыковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:

1. Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком.

2. Взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 17.08.2024 по 06.01.2025 в сумме 4 353 861,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины 74 477,03 руб.

3. Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу,

4. Взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

5. Обратить взыскание на предмет залога:

- здание, общей площадью 55,6 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>,

- здание, общей площадью 82,1 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>,

- земельный участок, кадастровый номер №, по адресу: <адрес>,

путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6 515 000 руб., из которых залоговая стоимость здания составляет 2 640 000 руб., залоговая стоимость здания – 3 548 000 руб., залоговая стоимость земельного участка – 327 000 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 16.04.2024 заключен кредитный договор <***>, согласно которого банк предоставил ответчику кредит 3 908 999,48 руб., с возможностью увеличения лимита под 26,9 % годовых, сроком на 156 месяцев, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора <***>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредиту являлись предметы залога: здание, общей площадью 55,6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; здание, общей площадью 82,1 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 364 382,14 руб. По состоянию на 06.01.2025 задолженность по кредитному договору составила 4 353 861,82 руб., состоящая из: просроченной ссудной задолженности – 3 897 195,46 руб., просроченных процентов – 347 706,07 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 60 346,36 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную суду – 115,52 руб. неустойки на просроченную ссуду – 36 057,27 руб., неустойки на просроченные проценты – 10 075,14 руб., комиссии за информирование – 596 рублей, иных комиссий – 1770 руб.

Истец направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование не исполнено.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание 05.03.2024 и продолженное после объявленного перерыва 12.03.2025 не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещаемый судом по известному адресу, от получения судебной корреспонденции уклонился, что в силу ст.117 ГПК РФ дает основания считать ответчика надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд с согласия истца рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 16.04.2024 (л.д.27-29) (далее по тексту – кредитный договор).

Согласно п.1, п.3 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества от 16.04.2024 кредитный договор истцом предоставлен ответчику в размере 3 908 999,48 руб., из которых: 3 673 141 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 235 858 руб.,48 коп. - перечисляются в счет оплаты за программу добровольного финансирования и страховой защиты заемщика, на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (заявление ФИО1 от 16.04.2024 на присоединение к Программе – л.д.33-34).

В силу п.2, п.4 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества от 16.04.2024 срок действия кредита составляет 156 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 16.04.2037, процентная ставка составляет 26,90 % годовых.

Предусмотренное количество платежей по кредиту – 156, с 1 по 155 платеж – 90 463,65 руб., последний платеж – 90 457,70 руб., срок платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 16.04.2037 (п.7 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества от 16.04.2024, информационный график платежей – л.д.30-33).

Согласно п.11 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества от 16.04.2024 кредитного договора обеспечением исполнения кредитного договора является залог предмета ипотеки.

Судом установлено, что ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) № 10013339214 от 16.04.2024 (л.д.34-37) согласно которого предметом залога является: здание, общей площадью 55,6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; здание, общей площадью 82,1 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-23).

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки, что подтверждается вышеуказанной выпиской по счету, и не опровергнуто ответчиком.

Право на досрочное взыскание всей суммы кредита при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (ежемесячного платежа), установлено в части 2 ст. 811 ГК РФ и разделе 6 Общих условий предоставления кредита.

Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.43-52).

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, комиссий в случае просрочки очередного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом было направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора от 12.11.2024. Однако требование банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 06.01.2025 задолженность ответчика составила 4 353 861,82 руб., состоящая из: просроченной ссудной задолженности – 3 897 195,46 руб., просроченных процентов – 347 706,07 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 60 346,36 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную суду – 115,52 руб. неустойки на просроченную ссуду – 36 057,27 руб., неустойки на просроченные проценты – 10 075,14 руб., комиссии за информирование – 596 рублей, иных комиссий – 1770 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, иной расчет задолженности ответчиком не представлен, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в указанном размере.

В силу пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз.4 п.2 ст.450 ГК РФ).

Как установлено в суде, истцом ответчику было предложено расторгнуть кредитный договор и досрочно погасить задолженность по кредиту. Суд считает, что требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, поскольку со стороны ответчика имеет место существенное нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Также с ответчика подлежит к взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для снижения неустойки в соответствии с требованиями ст.333, 395 ГК РФ суд не усматривает.

Исходя из смысла ст. ст. 334, 335 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 ГК РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Как уже указывалось выше, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог двух зданий и земельного участка.

Согласно п.2.3.2 договора залога от 16.04.2024 залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при неисполнении залогодателем любой из обязанности (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии со ст. 48 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.3 вышеуказанного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, поскольку в залоге у истца находится в силу договора здание, общей площадью 55,6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Ярославская обл., Ярославский р-он, <...>; здание, общей площадью 82,1 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, то в связи с неисполнением обязательств со стороны ответчика, на указанное жилое помещение должно быть обращено взыскание.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом в силу пункта 4 указанной части начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из п.16 договора залога следует, что сторонами согласована стоимость предмета залога – 6 515 000 руб., из которых: здание с кадастровым номером № составляет 2 640 000 руб., здание с кадастровым номером № составляет 3 548 000 руб., земельный участок – 327 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена должна быть установлена равной той, о которой договорились стороны.

Кроме того, с ответчика в пользу истца, в соответствии с положениями ст.88, 94, 98 ГПК РФ, подлежит к взысканию уплаченная государственная пошлина при подаче иска в размере 74 477,03 руб.

Руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16.04.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, и ФИО1, паспорт №.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 16.04.2024 за период с 17.08.2024 по 06.01.2025 в размере 4 353 861 рубль 82 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины 74 477 рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>,:

- проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу,

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога:

- здание, общей площадью 55,6 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>,

- здание, общей площадью 82,1 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>,

- земельный участок, кадастровый номер №, по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 515 000 рублей, из которого:

- здание, общей площадью 55,6 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, в сумме 2 640 000 рублей;

- здание, общей площадью 82,1 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, в сумме 3 548 000 рублей;

- земельный участок, кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, в сумме 327 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.М.Хахина