Решение № 2-104/2026 2-104/2026~М-19/2026 М-19/2026 от 29 апреля 2026 г. по делу № 2-104/2026

Дело № 2-104/2026

УИД: 58RS0012-01-2026-000033-14


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2026 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Зотцевой А.И.,

при секретаре Бреевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что в период с 28.06.2024 года по 05.07.2024 года третьими лицами путем мошеннических действий, незаконно используя его персональные данные, были заключены кредитные договора с ПАО Банк ВТБ на различные суммы. За защитой своего нарушенного права он обратился в ОМВД России по Каменскому району Пензенской области и от него было принято заявление о привлечении лиц, виновных в хищении денежных средств, к уголовной ответственности. Уголовное дело было возбуждено по факту хищения принадлежащих ему денежных средств, и он был признан потерпевшим. 29.10.2025 года в его адрес поступило Уведомление Банка о том, что у него имеется задолженность по кредитному договору № V625/0000-2083388 от 05.07.2024 года, который им не заключался, что и послужило основанием для обращения в полицию. В ходе расследования выяснилось, что на его имя незаконно были приобретены еще три кредитных обязательства: от 01.07.2024 года № V625/0018 -0563889, от 28.06.2024 года № V625/000-2048133, от 04.07.2024 года <***>.

Поскольку истец в правоотношения в ПАО БАНК ВТБ не вступал, денежные средства во временное пользование не получал, то указанные выше кредитные договора являются незаключенными. Формальное открытие Банком счета на его имя с одномоментным перечислением денежных средств на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены ему и он мог ими распоряжаться.

02.12.2025 года нотариусом ФИО2 была совершена исполнительная надпись нотариуса о взыскании с истца задолженности по договору № V625/0000-2083388 от 05.07.2024 года в сумме 29 999 рублей.

Истец на официальном сайте ПАО БАНК ВТБ, в их офисе или где- либо в другом месте заявку на получение кредита (займа) не оформлял, анкетных и паспортных данных не предоставлял, согласия на обработку своих персональных данных не давал, договор займа не подписывали лично, ни электронной подписью, соответственно, от ПАО БАНК ВТБ никаких денежных средств никогда не получал, доверенность на право заключения от своего имени кредитного договора также никому не выдавал. Таким образом, кредитные договора от 01.07.2024 года № V625/0018 -0563889, от 28.06.2024 года № V625/000-2048133, от 04.07.2024 года <***>, № V625/0000-2083388 от 05.07.2024 года являются недействительным.

На основании изложенного просил признать кредитные договоры от 01.07.2024 года № V625/0018 -0563889, 28.06.2024 года № V625/0000-2048133, от 04.07.2024 года <***>, от 05.07.2024 года № V625/0000-2083388, заключенные от имени ФИО1 с ПАО БАНК ВТБ, незаконными. Обязать ПАО Банк ВТБ прекратить использование персональных данных ФИО1 и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед ПАО Банк ВТБ.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил предмет заявленного спора, просил суд рассмотреть исковые требования в следующем объеме:

Признать кредитные договоры от 28.06.2024 года № V625/0000-2048133, от 04.07.2024 года <***>, от 05.07.2024 года № V625/0000-2083388, заключенные от имени ФИО1 с ПАО БАНК ВТБ, недействительными.

В части заявленных исковых требований к ПАО БАНК «ВТБ», а именно: о признании недействительным кредитного договора от 01.07.2024 года № V625/0018 -0563889, заключенного от имени ФИО1 с ПАО БАНК ВТБ, о возложении обязанности на ПАО БАНК «ВТБ» прекратить использование персональных данных ФИО1 и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед ПАО БАНК ВТБ по указанным договорам - отказался.

Определением суда от 17.03.2026 производство по делу в указанной части – прекращено в связи с отказом истца от указанной части исковых требований.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования с учетом их уточнения. Дополнительно пояснил, что спорные кредитные договоры он не заключал, денежные средства по ним не получал. О существовании спорных кредитных договоров он узнал только после получения от Банка ВТБ уведомления от 20.10.2025 г. о досрочном истребовании задолженности по одному из договоров. После этого он обратился в полицию, и было выяснено о заключении от его имени остальных договоров. Кредитные договоры были заключены с использованием его персональных данных и ранее принадлежащего ему номера телефона 8- 986-946-44-75, который принадлежал ему в период с 13.05.2024 г. по 08.06.2024 г. В мае 2024 г. он проходил военные сборы. В период военных сборов, сотрудником ВТБ ему была выдана карта ВТБ, на которую перечислялось военное довольствие. При оформлении данной карты ВТБ он предоставлял свои персональные данные. Телефонный номер ... был у него временно на кнопочном телефоне, который он приобрел специально для военных сборов. По окончании военных сборов, он расторг договор о пользовании данным номером. При оформлении карты ВТБ он личный кабинет в Банке ВТБ не создавал, т.к. телефон у него был кнопочный. На указанную карту ему поступили денежные средства в размере 21 000 руб.- денежное довольствие во время сборов, которое он снял, и для каких-либо операций карту он не использовал. О том, что на счет данной карты по спорным кредитным договорам было перечисление и движение каких-либо денежных средств, ему не было известно, т.к. личным кабинетом ВТБ он на тот момент не пользовался. Уже после того, как ему стало известно, что от его имени заключили кредитные договоры, он стал пользоваться личным кабинетом Банка ВТБ. Счет, на который была открыта карта, также в настоящее время принадлежит ему. В анкете-заявлении на получение кредита от ... от его имени его место работы указано как ООО «Русэнергосбыт», в анкете-заявлении на получение банковской карты от 04.07.2024 от его имени его место работы указано как « ФГКУ «1340 ЦОМТИ» МО РФ, адрес электронной почты как : sasatell15@icloud.com, в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования от 04.07.2024 г. от его имени адрес его электронной почты как: sasatell15@icloud.com, в анкете - заявлении на получение кредита от 05.07.2024 г. от его имени его место работы указано как ООО «Русэнергосбыт». В указанных организациях он никогда не работал, в 2024 г. в период заключения спорных кредитных договоров и до настоящего времени он работает в АО «Транснефть Дружба», электронной почты с указанным адресом у него никогда не было, указанная электронная почта ему не принадлежит.

Представитель истца ФИО1- адвокат Стеклянникова Л.А., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала. Дополнительно пояснила, что номер телефона 8- 986-946-44-75 и карта ВТБ была приобретена истцом в связи с тем, что он был призван на военные сборы, данная карта была заведена для того, чтобы на нее перечислялось денежное довольствие на военных сборах. При выдаче карты сотрудники ВТБ ему поясняли, что карта будет действовать только в тот период, когда будут действовать военные сборы, на карту поступит денежное довольствие во время сборов, затем действие карты будет заблокировано. После прохождения сборов истец отказался от данного номера телефона и не пользовался картой. Истец пользовался картой, только чтобы получить довольствие за сборы, никакие другие операции по карте он не совершал. Банк при заключении договоров правильно не идентифицировал клиента, не проверил подлинность волеизъявления истца.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по доводам изложенным в письменных возражениях на иск, пояснила, что между истцом и Банком было заключено три кредитных договора - 28.06.2024 года № V625/0000-2048133, от 04.07.2024 года <***>, от 05.07.2024 года № V625/0000-2083388, по которым была произведена выдача денежных средств. Договор от 01.07.2024 года № V625/0018 -0563889 существует в системе Банка, но по нему выдача денежных средств Банком не была осуществлена, деньги по нему не выдавались, он является незаключенным. Договоры были заключены в личном кабине посредством электронных дистанционных каналов обслуживания. На номер телефона, который истец указал при принятии его на обслуживание, при оформлении в личном кабинете договоров, Банк отсылал смс-сообщения в соответствии с Правилами комплексного и дистанционного Банковского обслуживания. Процедура заключения кредитных договоров посредством услуги интернет- банк проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Подписание документов на получение кредитов осуществлены самим клиентом с использованием простой электронной подписи. Доказательств подтверждающих, что СМС-сообщения с одноразовыми паролями направлялись в Банк не самим истцом, а иным лицом в день совершения сделок, и эта информация была известна Банку, в материалы дела не представлено. В соответствии с п.4.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ ( ПАО) клиент обязуется известить Банк об изменении личных данных в течение 7 ( семи) календарных дней с даты изменения соответствующих документов и сведений доверенного номера телефона ( включая код города). Доверенным номером телефона истца, который использовался в значении и на условиях, установленных Правилами комплексного обслуживания и правилами дистанционного банковского обслуживания, являлся .... 29.10.2025 г. истцом было подписано заявление об изменении сведений, ранее предоставленных в Банк ВТБ, в соответствии с которым истец изменил ранее предоставленный номер мобильного телефона. Ранее до 29.10.2025 Банк не был проинформирован истцом об изменении номера телефона. В настоящее время счет (мастер-счет) на который первоначально истцу была открыта карта ВТБ, также открыт на имя истца.

Представитель третьего лица АО "СОГАЗ", третье лицо ФИО14 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты- заявления ФИО1 от 13.05.2024 г. истцу была выдана банковская карта ..., открыт счет .... Между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения истца к «Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)».

28.06.2024 г. с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПAO) был заключен кредитный договор № V625/000-2048133, в соответствии с Индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 281 742 руб. на срок по 60 месяцев, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии с условиями кредита – Банковский счет для предоставления кредита: ....

04.07.2024 г. с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПAO) был заключен кредитный договор <***> в соответствии с Индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить истцу денежные средства в виде лимита кредитования в сумме 100 000 руб. к счету Банковской карты ... на срок по 04.07.2029 г. с пролонгацией, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии с условиями кредита – Банковский счет для предоставления кредита: 40....

Также 04.07.2024 дистанционно истцом было написано заявление о включении в число участников Программы коллективного страхования « Страхование кредитной карты».

05.07.2024 г. с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПAO) был заключен кредитный договор № V625/0000-2083388 в соответствии с Индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 29 999 руб. на срок 12 месяцев, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии с условиями кредита – Банковский счет для предоставления кредита: ....

Также из материалов дела следует, что 01.07.2024 г. ФИО1 с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным было создано заявление о получении кредита в Банке, были сформированы индивидуальные условия кредитного договора № года № V625/0018 -0563889, однако как следует из пояснений представителя ответчика и представленных выписок по счету, по указанному договору денежные средства Банком истцу не предоставлялись., договор является незаключенным.

Из заявления истца следует, что указанные кредитные договоры с ПАО Банк ВТБ он не заключал, кредитные денежные средства не получал. Были совершены мошеннические действия с использованием его персональных данных, и указанные выше кредитные договора являются недействительными.

29.10.2025 года в адрес ФИО1 поступило Уведомление Банка о том, что у него имеется задолженность по кредитному договору № V625/0000-2083388 от 05.07.2024 года, что и послужило основанием для обращения в полицию. В ходе расследования выяснилось, что на его имя незаконно были приобретены еще три кредитных обязательства.

Как следует из уголовного дела ..., 29.10.2025 г. ФИО1 обратился в ОМВД России с заявлением о привлечении лиц, виновных в хищении денежных средств, к уголовной ответственности.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Каменскому району от 29.10.2025 г. ФИО1 был признан потерпевшим.

В настоящее время предварительное следствие приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно сведениям ПАО «МТС» от 26.02.2026, абонентский ... в период с 28.06.2024 г по 19.08.2025 г. принадлежал ФИО4, ... г.р.

Согласно заявления ФИО1 о расторжении договора об оказании услуг подвижной связи МТС и возврате денежных средств, лицевой счет ... закрыт 08.06.2024 г.

Согласно справке, выданной РТК (АО «Русская Телефонная Коммуникация») от 20.02.2026 г., абоненту ФИО1 принадлежит номер ... с 18.03.2018 по день выдачи справки. Также с 12.05.2024 г. по 12.06.2024 ему принадлежит номер .... С 28.06.2024 г. этот номер перешел к другому абоненту. Следующий абонент владел им постоянно до 19.08.2025 г.

Согласно скриншота из чата клиента МТС следует, что номер телефона ... срок владения с 13.05.2024 по 08.06.2024 (подтверждается договором о расторжении от МТС), имя владельца -ФИО1.

Как следует из скриншота мобильного телефона истца ФИО1 банком были рассмотрены обращения истца с отказом от получения кредитов. Банк прекратил все мероприятия по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитам № V625/0000-2083388, № V625/000-2048133, <***> и исключил их из Бюро кредитных историй, что также подтверждается Кредитным отчетом от 13.02.2026 г.

Из выписки детализации смс-сообщений отправленных Банком ВТБ на номера + 79869464475 следует, что на номер телефона 04.07.2024 г. в 18:01 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

05.07.2024 г. в 14:30 поступило сообщение о невозможности увеличения кредитного лимита по карте 5542.

28.06.2024 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

01.07.2024 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

04.07.2024 в 18:00 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 209000 руб. на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка», код подтверждения.

05.07.2024 в 14:51 направлен код для входа в ВТБ Онлайн. Уведомление о зачислении денежных средств по кредитному договору в размере 231536 руб.

04.07.2024 направлен код для входа в ВТБ Онлайн. уведомление о зачислении денежных средств по кредитному договору в размере 231536 руб.

04.07.2024 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

28.06.2024 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

30.06.2024 поступило сообщение об отказе в предоставлении кредита по запрошенным клиентом условиям.

04.07.2024 поступило сообщение о невозможности увеличения кредитного лимита по карте 5542.

04.07.2024 в 02.25 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Единая форма согласий.

04.07.2024 запрос подтверждения документов: Выдача кредитной карты, смс код подтверждения.

05.07.2024 уведомление об ограничении доступа в ВТБ Онлайн в целях безопасности.

30.06.2024 уведомление об отказе в предоставлении кредита.

28.06.2024 в 07:50 код для входа в ВТБ Онлайн.

28.06.2024 в 22:40 код для входа в ВТБ Онлайн

05.07.2024 в 14:31 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 руб. на срок 12 месяцев, код подтверждения.

01.07.2024 в 15:26 поступил запрос на подтверждение электронных документов:Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 руб. на срок 12 месяцев, код подтверждения.

04.07.2024 г. в 23:09 поступило сообщение о невозможности увеличения кредитного лимита по карте 5542.

28.06.2024 г. в 05:42 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

04.07.2024 г. 02:44 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

28.06.2024 г. 07:22 код для смены пароля в ВТБ Онлайн.

04.07.2024 в 23:09 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Единая форма согласий.

30.06.2024 в 09:38 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 103000 руб. на срок 53 месяца, код подтверждения.

28.06.2024 в 16:27 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

29.06.2026 в 11:03 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

01.07.2024 в 15:20 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

01.07.2024 в 15:25 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 руб. на срок 12 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка», код подтверждения.

04.07.2024 в 02:22 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

05.07.2024 в 14:32 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 руб. на срок 12 месяцев, код подтверждения.

05.07.2024 г. в 14:37 уведомление о зачислении денежных средств в размере 29999 руб. по кредитному договору.

28.06.2024 в 03:40 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

28.06.2024 в 07:25 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 25000 руб. на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка», код подтверждения.

05.07.2024 в 14:28 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

04.07.2024 в 18:04 уведомление о переводе денежных средств в ВТБ-Онлайн, получатель ШАМРАТ Т. на сумму 29 774 руб., код подтверждения.

28.06.2024 в 07:26 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 281 742 руб. на срок 60 месяцев по ставке 28%, с учетом услуги «Ваша низкая ставка», код подтверждения.

05.07.2024 в 14:31 уведомление с одобрением кредита со скидкой к ставке 5%. Персональная ставка с учетом скидки – 58,5%

04.07.2024 в 12:11 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

01.07.2024 в 00:41 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 90 000 руб. на срок 60 месяцев, код подтверждения.

04.07.2024 в 02:26 запрос на подписание документов в ВТБ-Онлайн.

30.06.2024 в 06:43 запрос подтверждения электронных документов: Заявление на изменение пакета услуг. Код подтверждения.

04.07.2024 в 12:38 уведомление о переводе денежных средств в ВТБ-Онлайн, получатель АЛЕКСАНДР Т. на сумму 96 350 руб., код подтверждения.

04.07.2024 в 12:37 поступило сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

28.06.2024 в 07:25 уведомление об одобрении кредита на 281742 руб., ставка 28%, срок 60 месяцев. Предложение действует до 28.07.2024 г.

28.06.2024 в 07:22 ответ на запрос восстановления пароля для доступа в ВТБ Онлайн.

05.07.2024 в 14:32 зачисление 29 999 руб.

30.06.2024 в 09:07 поступил запрос на подтверждение электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 103 000 руб. на срок 53 месяца, код подтверждения.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О разъяснено, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525 (действующих до 25.07.2024), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом, ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Как следует из п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

В п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. (Аналогичные правовые позиции изложены в Определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2023 дело № 18-КГ23-99-К4, от 17.01.2023 дело № 5-КГ22-121-К2).

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушениями требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно отзыву ответчика, договора были заключены путем входа в личный кабинет ФИО1 посредством ввода надлежащего ПИН-кода в личный кабинет в Интернет-банке и оформления заявки в личном кабинете на получение кредита, а также ее акцепта банком.

Между тем, как следует из материалов дела, доказательства входа ФИО1. в личный кабинет отсутствуют, СМС –сообщения, ПИН-коды были направлены Банком на номер телефона <***>, который истцу в период заключения кредитных договоров не принадлежал.

Указанное подтверждает, что действия по входу в личный кабинет, подаче заявки на предоставление кредитов были осуществлены третьими лицами, а не самим ФИО1, истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорных кредитных договоров, спорные кредитные договоры заключены не истцом, вопреки его воли и интересам.

Доводы, указанные представителем ответчика относительно соблюдения банком всех процедур заключения кредитных договоров, в том числе, что СМС –сообщения, ПИН-коды были направлены Банком на номер телефона который истец указал при принятии его на обслуживание, не опровергают обоснованность заявленных истцом требований.

После входа в личный кабинет, не проверив дополнительно волеизъявление истца на заключение кредитных договоров, достоверность предоставленных в анкете-заявлении данных, в том числе, в части места работы истца, ответчик принял решение о заключении кредитного договора.

Получив заявку на кредит, ответчик не удостоверился в действительном намерении истца ФИО1 на заключение кредитных договоров. Все действия со стороны ответчика в ответ на заявку на кредитов были осуществлены практически одновременно: были обработаны заявка на получение кредитов, подписаны договоры.

ПАО Банк ВТБ, являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение нескольких разных кредитных договоров в течение непродолжительного периода времени -28.06.2024, 04.07.2025, 05.07.2025, не характерности проводимых операций, учитывая, что карта Банка ВТБ выдавалась истцу как зарплатная.

Кроме того, представленные ответчиком протоколы операций цифрового подписания кредитных договоров не содержат сведений о модели и названия устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение.

Кредитный договор не является публичным. Сведения о существенных рисках мошеннических действий при заключении кредитного договора дистанционным способом, известны ответчику как профессиональному участнику отношений.

В данном случае, проявив должный уровень заботливости и осмотрительности, ответчик имел возможность распознать мошеннический характер совершаемых действий и не выдавать кредиты.

Действия ответчика, который имеет соответствующие технические возможности, знает о напряженной ситуации в части мошеннических действий при дистанционном оформлении кредитов, однако продолжает использовать для идентификации личности должника и волеизъявления на получение кредита, только введение пароля при входе в личный кабинет, свидетельствует о недостаточности предпринимаемых ответчиком мер по обеспечению безопасности услуги.

В то время как Банк, исходил только из формального соблюдения порядка подписания договора, и не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица.

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

В данном случае, суд полагает, что действия ПАО Банк ВТБ, как профессионального участника кредитных правоотношений, не отвечают требованиям разумности и осмотрительности.

По настоящему делу судом установлено, что воли истца на получение кредитов, на совершение тех операций по счету, которые были выполнены, не имелось.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые кредитные договора с ПАО Банк ВТБ истцом ФИО1 не заключались, поскольку отсутствовала его воля на заключение кредитных договоров, фактически денежные средства по указанным кредитным договорам ФИО1 не получал, кредитные договоры оформлены в результате совершения мошеннических действий неустановленными лицами.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании кредитных договоров от 28.06.2024 года № V625/000-2048133, от 04.07.2024 года <***> заключенных от имени ФИО1 с ПАО Банк ВТБ недействительными, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными – удовлетворить.

Признать кредитный договор от 28.06.2024 года № V625/0000-2048133, заключенный от имени ФИО1 с ПАО Банк ВТБ недействительным.

Признать кредитный договор от 04.07.2024 года <***>, заключенный от имени ФИО1 с ПАО Банк ВТБ недействительным.

Признать кредитный договор от 05.07.2024 года № V625/0000 -2083388, заключенный от имени ФИО1 с ПАО Банк ВТБ недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2026 года.

Судья: А.И. Зотцева