Решение № 2-131/2024 2-131/2024~М-62/2024 М-62/2024 от 16 апреля 2024 г. по делу № 2-131/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 17 апреля 2024 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-131/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 12.03.2013 в размере 79074,36 руб., в том числе: сумму основного долга – 60931,18 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 6143,18 руб., сумму штрафов – 12000,00 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2572,23 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.03.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был открыт счет № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операции по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 12.03.2013 – 65000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, в соответствии с Тарифами который составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Размер комиссии за снятие денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банках, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно Тарифам Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. По состоянию на 24.01.2024 задолженность по кредитному договору составляет 79074,36 руб. Банком уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере 2572,23 руб., которая подлежит взысканию с ответчика (л. д. 4-5).

Ответчиком ФИО1 представлено заявление о применении срока исковой давности согласно которому она не может согласиться с заявленными требованиями истца о взыскании задолженности, считает, что истцом пропущены сроки исковой давности. Согласно выписке по счету последний платеж был осуществлен заемщиком 06.07.2015. Сумма в размере 2551,05 руб. от 18.12.2020 была удержана по судебному приказу. Согласно материалам дела исковое заявление зарегистрировано 21.02.2024, в связи с чем при применении трехлетнего срока исковой давности срок исковой давности истец 07.07.2018. Судебный приказ от 19.08.2020 был подан за пределами сроков исковой давности. Учитывая изложенное, просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л. д. 53).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просила рассмотреть дело без её участия (л. д. 72).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 12.03.2013 заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 65000 руб., начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. Тарифы, полученные ФИО1 при оформлении заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет №. Кроме того, ФИО1 согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному (л. д. 31).

Согласно Тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт» процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9 % годовых, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77 %, размер штрафов за просрочку платежа составляет больше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. (л. д. 33).

Банк предусмотренные договором обязательства исполнил, предоставив ответчику кредитные средства.

Из выписки по счету за период с 12.03.2013 по 24.01.2024 усматривается, что ФИО1 активировала карту и пользовалась ею для совершения платежных операций в период с мая 2013 года по июль 2014 года (л. д. 22-26).

В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесен ответчиком 19.12.2016.

В результате чего образовалась задолженность по состоянию на 24.01.2024 в размере 79074,36 руб., в том числе: 60931,18 руб. – основной долг, 6143,18 руб. – страховые взносы и комиссии, 12000,00 руб. – штрафы (л. д. 34).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении исковой давности к требованиям банка.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрены периодические ежемесячные платежи. Поэтому срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в абзацах первом и втором пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 10 августа 2020 г. ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 81325,41 руб., возникшей из кредитного договора № от 12.03.2013 (л. <...>).

На основании указанного заявления и. о. мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-1940/2020 от 19 августа 2020 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» вышеуказанной задолженности по кредитному договору (л. д. 73).

Судебный приказ был отменен по возражению должника определением мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области от 21 декабря 2020 г. (л. <...>).

Судом установлено из информации Катайского районного отделения судебных приставов Управления Федеральной службы судебных приставов по Курганской области, что исполнительный документ в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу ООО «ХКФ Банк» на принудительное исполнение не поступал (л. д. 52), однако был предъявлен в ПАО Сбербанк для списания денежных средств со счетов, открытых на имя ФИО1, в связи с чем 17.12.2020 было произведено списание денежных средств в размере 2251,05 руб. по судебному приказу (л. д. 67-69).

После отмены судебного приказа истец обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности в меньшем размере с учетом внесенных платежей – 79074,36 руб. в Катайский районный суд 21 февраля 2024 г. (л. д. 6), то есть по истечении 3 лет 2 месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем период времени с 10.08.2020 по 21.12.2020 - 4 месяца 11 дней учитывается при исчислении срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, график погашения задолженности к договору с ФИО1 не составлялся. Однако из условий и тарифов договора следует, что кредитный лимит должен погашаться заемщиком путем внесения ежемесячно суммы минимального платежа в размере 5 % от задолженности, но не менее 500 руб., минимальный платеж рассчитывается по окончанию расчетного периода.

По условиям заключенного с ФИО1 договора расчетный период составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, то есть с 5 числа каждого месяца. Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, то есть до 25 числа соответствующего расчетного периода (20-й день с 5 числа) начало платежного периода, составляющий 20 календарных дней и следующий сразу за расчетным периодом, – 5 число каждого месяца, срок поступления минимального платежа – не позднее, чем за 20 дней до окончания платежного периода, то есть до 25 числа включительно.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет исполнения кредитных обязательств был внесен ответчиком 19.12.2016, взыскиваемая сумма задолженности по основному долгу 60931,18 руб. сформировалась на указанную дату. Данная задолженность должна быть погашена путем внесения до 25 числа каждого месяца, начиная с 25.01.2017, 20-ти ежемесячных платежей в размере 3046,56 руб. (60931,18 руб. х 5 %), то есть в срок до 25.09.2018.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по просроченным платежам, срок исполнения которых наступил ранее 10.10.2020 (21.02.2024 (дата подачи иска) – 3 года – 4 месяца 11 дней (срок судебной защиты по судебному приказу с 10.08.2020 по 21.12.2020)), истек на момент обращения истца в суд с исковым заявлением (обращения на официальный сайт суда).

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, срок исковой давности для обращения в суд за вынесением задолженности по кредитному договору с ФИО1, в том числе по комиссиям и штрафам, истцом пропущен.

При этом ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности на основании статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не заявлено. Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих перерыв течения срока исковой давности, истцом не представлено и не приведено.

Согласно положениям статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности (пункт 1). Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново (пункт 2).

Частичная оплата долга по кредитному договору № от 12.03.2013 в размере 2251,05 руб., не может являться признанием ФИО1 долга по вышеуказанному кредитному договору, поскольку оплата произведена в принудительном порядке, а не добровольно, соответственно течение срока исковой давности заново не исчисляется.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, в силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 572,23 руб.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, соответственно оснований для возмещения ответчиком судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2024 года.