Решение № 2-3110/2023 2-546/2024 2-546/2024(2-3110/2023;)~М-3055/2023 М-3055/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-3110/2023

Дело № 2-546/2024

(№ 2-3110/2023)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2024 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Пелипенко А.А.,

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Бруй Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») о взыскании части страховой выплаты в размере 115 617 рублей 88 копеек, неустойки в размере 115 617 рублей 88 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2 600 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 15.02.2023 между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №. Так как сотрудник банка сообщил заявителю, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 15.02.2023 был подписан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия – 120 639 рублей. Срок страхования – 1826 дней. До обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. 02.05.2023 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового иска. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решением, с которым истец не согласен. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.02.2023 по 02.05.2023 – 76 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежащая возврату составляет пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования 115 617 рублей 88 копеек. При истечении срока 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действие в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона о «Защите прав потребителей», следовательно у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». 28.07.2023 представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в установленные сроки, то есть до 18.08.2023, данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права заявителя, как потребителя, были нарушены. 04.09.2023 представителем истца в страховую компанию была направлена претензия, где был представлен расчет неустойки, а также подлежащей выплате страховой компанией в пользу заявителя. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки, то есть в течение 15 рабочих дней на основании п. 1 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Период просрочки составляет с 18.08.2023 по 30.10.2023 73 дня, размер пени согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 115 617 рублей 88 копеек.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «Альфастрахование – жизнь», АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного», надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Истец ФИО1 представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», представителем финансового уполномоченного представлены отзывы на исковое заявление, в которых указано, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что 15.02.2023 между ООО «ХКФ Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, на следующих условиях: сумма кредита: 674 535 рублей (п.1), срок действия договора: бессрочно, 60 календарных месяцев (п.2).

Кроме того, 15.02.2023 ФИО1 подписан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № страхования заемщиков потребительских кредитов программа «Комфорт»

Обращаясь в суд ФИО1 указано, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что согласно полису-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложило страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. По настоящему Полису-оферте застрахованным является страхователь.

Как указано в п. 9.1 полиса - оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса - оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса - оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее шестидесяти календарных дней с момента оформления настоящего полиса - оферты, по истечении которого условия настоящего полиса - оферты являются недействительными.

В качестве страховщика указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) – ФИО1

Полисом предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования («Инвалидность»), установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность 2ВС»).

Согласно п. 6 полиса-оферты страховая премия по рискам, указанным в п.п. 3.1-3.3 настоящего полиса-оферты: 120 639 рублей 00 копеек.

Начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 9.1 настоящего полиса-оферты (п.8.1).

Пунктом 8.3 полиса-оферты предусмотрен срок действия договора страхования 1826 дней.

Кроме того в данном полисе указано, что страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту, включая ключевой информационный документ, и правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

В кредитном договоре № от 15.02.2023 ФИО1 дано поручение банку перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» № 1-7652365 от 02.05.2023 задолженность по кредитному договору № от 15.02.2023 погашена полностью в размере 695 080 рублей 72 копейки.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом размера страховой премии в размере 120 639 рублей, срока пользования услугами по страхованию с 15.02.2023 по 02.05.2023 – 76 дней, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 115 617 рублей 88 копеек.

Как следует из искового заявления, ФИО1 обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-107374/5010-004 от 30.10.2023 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки отказано.

В соответствии с п.4 ст. 421 Гражданского кодекса российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422)..

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно положениям п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 9.8 полиса № 2422362116 от 15.02.2023 при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются.

Как следует из материалов дела, ФИО1 28.07.2023 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости услуги, то есть по истечении четырнадцатидневного рока периода охлаждения.

Письмом от 09.08.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Представитель истца 04.09.2023 обратился в финансовую организацию с заявлением об осуществлении возврата страховой премии по договору страховании и выплате неустойки.

Письмом от 15.09.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования при этом прекращается на дату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя- юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя-юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе от страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено договором страхования, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом, в следующие сроки: по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по договорам страхования, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)». А также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации, - в течение 7 рабочих дней; в остальных случаях – в течение 10 рабочих дней. Если иное не предусмотрено договором страхования, течение срока на возврат страховой премии начинается с даты, следующей за датой получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица. если в заявлении об отказе страхователя- физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком стразовой премии исчисляется с даты подключения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.7 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8.8 Правил страхования)

Согласно части п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вопреки доводам истца само по себе досрочное погашение кредита не влечет исключение возможности наступления страхового случая, не уменьшает страховой риск и вероятность его наступления.

Из части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка: 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору; в период отсутствия Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90% годовых (п.4).

Программа «Гарантия процентной ставки» является отдельной услугой банка и оплачивается отдельно и к заключению договора страхования не относится. Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма определяется в размере 110% задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в разделе 4 договора страхования на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Поскольку из содержания условий договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа) и размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности, его условия на протяжении всего срока действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора страхования в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в связи с досрочным погашением кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Также, учитывая, что ФИО1 с требованием о возврате части страхового возмещения обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по истечении четырнадцати дней срока периода охлаждения, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, суд не находит оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 115 617 рублей 88 копеек, а также неустойки в размере 115 617 рублей 88 копеек.

Как установлено п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Ссылка ФИО1 на то, что поведение страховой компании при заключении договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, не нашла своего подтверждения.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии судом отказано, не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и расходов на оплату нотариальных услуг, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решение суда в окончательной форме принято 13.02.2024

Копия верна

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-546/2024

Судья А.А. Пелипенко

Секретарь С.А. Пятиненко

УИД 70RS0005-01-2023-003967-69