Решение № 2-1437/2021 2-1437/2021~М-1229/2021 М-1229/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1437/2021

Дело № 2-1437/2021

УИД 27RS0005-01-2021-001570-58


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 г. г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.,

при секретаре Зверевой В.Е.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, возложении обязанности по производству перерасчета платежей по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, возложении обязанности по производству перерасчета платежей по кредитному договору, в обоснование своих требований указал, что ***г. между истцом ФИО1 и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор ... на 4 399 103 рублей под 10.9% годовых.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора равна 10,9 (десять целых девять десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 15,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления па получение кредита и влияющего на рашер процентной ставки но договору, в размере 5 % годовых.

Дисконт был предоставлен согласно п. 23 Индивидуальных условий договора. Так для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, к заемщику предъявляются следующие требования:

осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;

- заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Нанка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

*** по требованию Банка, через сотрудника банка, для получения дисконтной процентной ставки истцом был оформлен Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) в Страховой компании СОГАЗ ..., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б), инвалидность I или II группы в результате НС, травма, госпитализация в результате НС и Б, страховая сумма 411 755,92 рублей. По словам сотрудника, истцу выдали бы кредит только при оформлении страхового полиса в одной из двух рекомендуемых банком страховых компаний.

Однако после изучения условий Правил кредитования (Общие условия) на сайте Банка и анализа условий выдачи страховых полисов в других страховых компаниях, истец обнаружил, что в нарушение закона, было навязана выдача страхового полиса на крайне не выгодных условиях.

*** истцом был оформлен страховой полис ... в страховой компании Ингосстрах, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б), инвалидность I или II группы в результате НС, травма, госпитализация в результате НС и Б, страхования сумма 69 525 рублей.

*** истцом было подано в Банк заявление на отказ от участия в программе «Финансовый резерв» (версия 3.0) и предоставлен взамен страховой полис ... в страховой компании Ингосстрах от ***.

Страхования компания Ингосстрах включена в Список страховых компаний, договоры, страхования которых соответствуют требованиям банка. Договор страхования (полис) (далее — договор страхования) полностью соответствует требованиям Нанка к договорам страхования, размещенным на официальном сайте банка.

Однако, не смотря на соблюдение при смене страховой компании п. 2.10.3, Правила кредитования Общие условия. Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредит), что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

Полагает, что изменение размера ежемесячного платежа в одностороннем порядке, а равно отказ в применении дисконта в размере 5 % годовых незаконным.

Просит признать действия Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора ... от ***. заключенным с ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 15.9% годовых незаконными. Обязать Банк ВТК (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору ... от ***., заключенному с ФИО1 с учетом применения процентной ставки в размере 10,9% годовых с учетом уже поступивших дополнительных платежей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 исковые требования не признал, ссылаясь на письменный отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении заявленных требований, отказать.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от *** Банк обязался предоставить Истцу кредит в размере 4 399 103 руб. 00 коп. на срок по ***. В соответствии с условиями, изложенными в п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора стороны пришли к соглашению, что базовой процентной ставкой за пользование кредитом является ставка 15,9%. Кроме того, в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий стороны пришли к соглашению, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).В соответствии с п.23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

В соответствии с п. 2.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования страховая компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

п. 2.3.6.3 по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после *** и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

При этом пункт 2.3.7 Перечня устанавливает исключение из страховой ответственности Страховщика:

самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

То есть, данный перечень не содержит исключений страховой ответственности в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора.

*** истцом оформлен страховой полис ... в страховой компании Ингосстрах, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б), инвалидность I или II группы в результате НС, травма, госпитализация в результате НС и Б, страхования сумма 69 525 рублей.

*** истцом подано в Банк заявление на отказ от участия в программе «Финансовый резерв» (версия 3.0) и предоставлен взамен страховой полис ... в страховой компании Ингосстрах от ***.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредит.

При этом договор страхования удостоверенный страховым полисом ... заключенным истцом со страховой компанией СПАО «Ингосатрах» определяет следующие страховые риски, которые он покрывает: «Смерть в результате болезни или несчастного случая» — смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «б», «ж», «л», «о» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

б) «Смерть в результате болезни или несчастного случая» — смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

ж) «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» — постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п.4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

л) «Травма» — травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная соответствующей таблицей размеров страховых выплат, указанной по соглашению сторон в Договоре страхования,— «Таблицей №1 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № 2 к Правилам), и (или) «Таблицей № 2 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № 3 к Правилам), и (или) «Таблицей № 3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № 4 к Правилам);

о) «Госпитализация» — госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

Таким образом, из буквального толкования пункта 2.3.7 Перечня, нет исключений страховой ответственности в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования. То есть данные заболевания являются страховым случаем, что фактически улучшает позицию банка при наступлении данного страхового случая.

При этом, как следует из сайта www.vtb.ru, банком рекомендуются 2 страховые компании для оформления договором добровольного страхования (ООО СК «ВТБ Страхование», АО «СОГАЗ»).

Согласно п. 4.5 условий страхования «СОГАЗ», события, указанные в п.п. 4.2.1- 4.2.5 (смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования; Утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б») - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования; Госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее - «Госпитализация в результате НС и Б») - помещение в течение срока страхования Застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом не является страховым случаем помещение Застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей; Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия; Критические (смертельно опасные) заболевания и сложные хирургические вмешательства установление Застрахованному лицу врачом, имеющим необходимую квалификацию, заключительного диагноза одного из заболеваний, предусмотренных Перечнем критических (смертельно опасных) заболеваний и сложных хирургических вмешательств № 1 и впервые диагностированного в течение срока страхования или проведения Застрахованному лицу в течение срока страхования одного из сложных хирургических вмешательств, предусмотренных Приложением № 3 к настоящим Условиям страхования. Установление Застрахованному лицу диагноза заболевания или проведение сложного хирургического вмешательства, предусмотренного Полисом, не является страховым случаем, если оно явилось следствием развития у Застрахованного лица болезней, квалифицируемых как предшествующие состояния, указанных в Приложении № 3 к настоящим Условиям) не являются страховыми случаями диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица, что фактически противоречит п. 2.3.7 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования.

Аналогичные положения закреплены и в п. 4.6 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах».

Таким образом, исходя из буквального толкования договоров страхования, ни СПАО «Ингосстрах», ни «СОГАЗ», не предусматривается в частности покрытие риска причинение смерти застрахованному лицу в результате болезни диагностированной до заключения договора страхования, то есть в данной части указанные договоры заключены на идентичных условиях. В связи с чем, доводы ответчика о том, что по договору страхования требуется страхование по риску смерть в результате несчастного случая и болезни, без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о его наличии данного заболевания до заключения договора, не состоятельны. Иных возражений стороной ответчика, не представлено.

Учитывая изложенное, фактические обстоятельства, исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, возложении обязанности по производству перерасчета платежей по кредитному договору, удовлетворить.

Признать действия Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №625/0000-1470938 от 08.11.2020 заключенным с ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 15.9% годовых, незаконными.

Обязать Банк ВТК (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору ... от ***, заключенному с ФИО1 с учетом применения процентной ставки в размере 10,9% годовых с учетом уже поступивших дополнительных платежей.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Мотивированный текст решения изготовлен 28.07.2021

Судья: подпись

Копия верна: П.С. Баннов

Подлинник решения подшит

в дело № 2-1437/2021