Решение № 2-84/2019 2-84/2019(2-916/2018;)~М-810/2018 2-916/2018 М-810/2018 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-84/2019

Копия № 2-84/2019

УИД 24RS0044-01-2018-001064-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Заверуха О.С.

при секретаре – Богдановой Л.А.

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 15.06.2018 г. составляет <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитными средствами. Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что в 2012 году по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный», ответчик получила кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., в день получения кредитной карты ФИО1 сняла с нее денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В период с 2012 года по 2015 год ответчиком выплачен кредит с учетом процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, полагает требования Банка необоснованными и просит отказать в их удовлетворении, также просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, с учетом заявления представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил ответчику кредитную карту Visa Electron Instant Issue с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком – до востребования, льготным периодом кредитования – до 56 дней, платежным периодом – 25 дней (л.д. 8-10).

Согласно параметрам кредитного договора, ответчик обязана была в погашение кредита вносить минимальный обязательный платеж, который состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при ее наличии), за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченный процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии.

Стороны согласовали, что при нарушении срока уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 3% в день, штраф в размере 400 руб.

Также параметрами кредитного договора предусмотрены: комиссия за оформление и перевыпуск по окончания срока действия карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб., комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты Visa Classic, комиссия за разблокировку карт, в т.ч. при блокировке пин-кода – 100 руб.

Разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)» предусмотрено, что заемщиком оплачиваются следующие комиссии: за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке в размере 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка – 10 руб., снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 3,5 % мин. 135 руб., процент за превышение кредитного лимита – 50 %, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа в размере 3:/400 руб.

Согласно п.п. 4.2., 4.2.1. Типовых условий кредитования счета, являющихся составной частью кредитного договора, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно, При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев.

В силу п.4.5. Типовых условий погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода.

Пунктом 2.4. Типовых условий предусмотрено, что окончательное погашение кредитной задолженности должно быть произведено в порядке, установленном п. 4.10-4.13 Типовых условий.

В соответствии с п. 4.10. Типовых условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погащения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиентом заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на текущий банковский счет.

Кроме того, ответчик ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, о чем 03.04.2012 года подписала заявление (л.д. 11), согласно условиям договора, плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ФИО1 исполняла их ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей. Последний платеж осуществлен ею 25.03.2015 года в размере 3 100 руб., согласно выписке из лицевого счета.

В адрес ответчика 04.07.2016 года истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 76 085,06 руб., в течение 5 календарных дней с даты отправки (л.д. 81). Однако требование ответчиком не было исполнено.

Судебным приказом от 21.10.2016 года, выданным мировым судьей судебного участка № 120 в Рыбинском районе Красноярского края, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. На основании заявления ответчика определением от 01.11.2016 года судебный приказ отменен (л.д. 46).

07.05.2018 года и 05.06.2018 года ответчику направлялись требования о погашении кредитной задолженности в размере <данные изъяты>,46 руб. (л.д. 67,80). Указанные требования также оставлены ответчиком без внимания.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что ею в апреле 2012 года получена кредитная карта, со счета которой ответчик сняла денежные средства в размере 95 000 руб., на протяжении трех лет ежемесячно вносились платежи в счет возврата кредита, полагает, что обязательства исполнены ею в полном объеме. Также пояснила, что после апреля 2012 года денежные средства с карты не снимала.

Согласно представленным в материалы дела квитанциям следует, что ответчиком через платежный терминал ЗАО «Связной Логистика» в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства:

<данные изъяты>

Поскольку денежные средства вносились через терминал платежной системы, взималась комиссия на общую сумму 1 704, 50 руб. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. поступили на счет истца и отражены в выписке по лицевому счету (л.д. 14-27).

Кроме того, ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности внесены платежи 09.07.2014 года в размере 3 450 руб. и 24.09.2014 года – 3 000 руб., квитанции ответчиком на данные денежные суммы не представлены, однако, Банком указанные платежи учтены.

Из представленной выписки по лицевому счету и расчету задолженности следует, что денежные средства, внесенные ответчиком ФИО1 списывались на гашение комиссии по страхованию, процентов за пользование кредитными средствами, основного долга, комиссии за безналичные операции по вкладам, так, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесен платеж в размере 4 300 руб., из которых: 10 руб. – комиссия за безналичные операции, 400 руб. – комиссия за страхование, 1 609,20 руб. – проценты, 2 280,80 руб. – основной долг; ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства в размере 4 950 руб., из которых из которых: 10 руб. – комиссия за безналичные операции, 400 руб. – комиссия за страхование, 1 851,62 руб. – проценты, 2 688,38 руб. – основной долг. Дальнейшие платежи, внесенные ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, списывались Банком в аналогичном порядке (л.д.14-27, 28-31).

Также из выписки по лицевому счету следует, что за снятие наличных денежных средств с заемщика удерживалась комиссия, общая сумма которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 6 895, 50 руб.

Взыскание с заемщика комиссии за снятие и внесение денежных средств на лицевой счет, действующим законодательством не предусмотрено.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе, по внесению платы за снятие и внесение денежных средств, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию за обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Таким образом, в содержание кредитного договора законодателем включена обязанность заемщика вернуть долг и уплатить проценты, которые являются единственной платой за выдачу кредита.

Иные виды вознаграждения, на которое вправе претендовать банк наряду с процентами за пользование кредитом, могут быть установлены договором за оказание самостоятельной услуги клиенту, не входящей в содержание кредитного договора.

Как следует из содержания кредитного договора от 03.04.2012 года, кредит предоставляется путем выдачи кредитной карты, счет которой открыт на имя заемщика в Банке. Договором предусмотрено погашение задолженности по кредиту ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа.

С 10.05.2012 года по 25.03.2015 года за снятие и внесение денежных средств Банком удержано комиссий в общей сумме 7 245,50 руб.

Таким образом, Банк взимал комиссию за стандартные действия, связанные с получением кредитных средств и принятием исполнения от заемщика, поэтому не оказывал услугу в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, денежные суммы, уплаченные Банку в качестве комиссии за прием наличных денежных средств и их зачисление на ссудный счет в сумме 7 245,50 руб. подлежат возврату путем уменьшения размера основного долга заемщика с <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично, поскольку требования Банка основаны на Законе.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о том, что ФИО1 единожды с кредитной карты сняты денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а также о том, что в период с 2012 года по 2015 год ответчиком внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, признаются судом необоснованными, поскольку опровергаются материалами дела, в частности выпиской по лицевому счету ответчика, согласно которой, ответчику, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> руб., сумма внесенных ФИО1 денежных средств в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб., что подтверждает наличие у ответчика задолженности по спорному кредитному договору.

Также подлежат отклонению доводы ответчика ФИО1 о пропуске ПАОЛ КБ «Восточный» срока для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку срок возврата кредита определен моментом востребования, срок исковой давности следует исчислять, начиная со следующего дня после окончания предоставленного истцом в направленном ответчику претензионном требовании срока погашения задолженности, то есть с 12.07.2016 года (первоначальное требование направлено ответчику 04.07.2016 года, предоставлен срок для исполнения 5 календарных дней с даты отправки). Учитывая, что судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности вынесен мировым судьей судебного участка № 120 в Рыбинском районе Красноярского края 21.10.2016 года, по заявлению ответчика определением от 01.11.2016 года судебный приказ отменен, данное исковое заявление ПАО КБ «Восточный» направлено в суд 06.11.2018 года, срок исковой давности истцом не пропущен.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредита ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, с ФИО1 в пользу ПАО Кб «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 449,01 руб., в порядке ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и возврат госпошлины – <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21 июня 2019 года.

Председательствующий: О.С. Заверуха

Копия верна.

Судья О.С. Заверуха