Решение № 2-455/2021 2-455/2021~М-87/2021 М-87/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-455/2021

Дело №2-455/2021

(УИД 27RS0005-01-2021-000106-85)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что *** ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключили кредитный договор .... В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - <данные изъяты>.; срок пользования кредитом 60 месяцев; процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц 8,5% годовых; с 13 месяца 17% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета .... Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязанностей по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 1174084,38 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 13.01.2020 по 22.12.2020 в размере 1174084,38 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 1112724,65 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 49024,24 руб.; суммы пени в размере 12335,49 руб. Просит суд: взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору ... от ***. за период с 13.01.2020 по 22.12.2020 в размере 1174084,38 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1112724,65 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 49024,24 руб.; сумма пени в размере 12335,49 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14070 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, в т.ч. с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, об отложении судебного заседания не просил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился. О месте и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом. В представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, согласно которым, причиной ненадлежащего исполнения обязательств по договору ... от *** является трудное финансовое положение ответчика. ФИО2 имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, а также его супруга находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, в связи с чем она лишена возможности трудоустройства и получения заработной платы. Ответчик является единственным кормильцем в семье. Помимо этого, к ежемесячным обязательным платежам ответчика относится коммунальная плата, составляющая в среднем <данные изъяты>. В связи с этим ответчик не в состоянии исполнять свои обязательства по договору, а иных источников дохода у ответчика не имеется. В настоящее время ответчик не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному кредитному договору даже частично, в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств. Как заемщик, ФИО2 не отказывается оплачивать задолженность по договору, но на данный момент не имеет никакой возможности выплачивать его без просрочек, тем более не может единовременно погасить задолженность по договору. Ответчик неоднократно обращался к истцу с целью урегулирования данного вопроса, в том числе предоставления либо отсрочек, реструктуризации задолженности. 02.10.2020г. ФИО2 было направлено заявление посредством электронной почты в адрес ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о возможности предоставления ему реструктуризации оставшейся задолженности по кредитному договору, просил кредитную организацию расторгнуть с ним договор и обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с него просроченной задолженности. Однако, истец указанное заявление не рассмотрел, проигнорировал. В случае удовлетворения заявленных требований считает необходимым уменьшить размер неустойки, с учетом вышеизложенных обстоятельств, по правилам статьи 333 ГК РФ до 100 руб.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что ***. в ПАО Банк «ФК Открытие» обратился ФИО2 с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев. На основании указанного заявления между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ... от ***., условия которого определены в подписанных заемщиком ***. Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (по программе <данные изъяты> (далее – Индивидуальные условия), а также в Условиях предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно Индивидуальным условиям заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, рефинансирование кредитов, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом с 1 по 12 месяц – 8,5 % годовых, с 13 месяца 17% годовых. Уплата кредита и процентов подлежат внесением 60 ежемесячных платежей в размере с 1 по 12 месяц по <данные изъяты>., с 13 месяца по <данные изъяты>. (за исключением последнего – <данные изъяты>.) 12 числа каждого календарного месяца (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий стороны установили подсудность споров по искам кредитора к заемщику Краснофлотскому районному суду г.Хабаровска. В силу положений ст. 32 ГПК РФ соглашение сторон об определении территориальной подсудности обязательно не только для сторон, но и для суда.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Согласно выписке по счету, открытому заемщику ФИО2, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщику ***. перечислена сумма кредита, которой воспользовался заемщик по своему усмотрению. Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств подтвержден, ввиду чего между сторонами возникли обязательства, обусловленные кредитным договором ... от *** Использовав кредитные денежные средства, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, с июня 2020г. имеется просроченная задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно выписке по лицевому счету задолженность возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на истребование от ответчика кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств истец направлял 23.10.2020г. заемщику заказным почтовым отправлением требование о досрочном погашении кредита (ШПИ ...), что подтверждается списком почтовых отправлений №76 от 22.10.2020г., содержащим отметку почтовой организации о принятии отправлений. Согласно положениям ст. 165.1 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", направленная заказным письмом претензия считается доставленной, в т.ч. в случае неполучения ее адресатом ввиду уклонения от явки в почтовое отделение и возвращении отправления по истечении срока хранения. Направленное банком требование ответчиком не исполнено.

Возражения ответчика об обращениях в банк за предоставлением отсрочки, рассрочки, реструктуризации задолженности ввиду его материального положения судом не учитываются, поскольку с учетом вышеизложенных норм и обстоятельств просрочки исполнения не свидетельствуют об отсутствии права у истца на досрочное истребование кредита. При этом, суд учитывает, что реструктуризация задолженности с продолжением платежей по графику или предоставление отсрочек, рассрочек платежей является правом кредитора, а не его обязанностью. Истцом такого согласия при рассмотрении дела не заявлялось.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору ... от ***. по состоянию на 22.12.2020г. составляет 1174084,38 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1112724,65 руб.; начисленные по 19.11.2020г. проценты за пользование кредитом в размере 49024,24 руб.; начисленные по 19.11.2020г. пени в размере 12335,49 руб. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен надлежащими доказательствами, судом проверен и принимается в части расчета основного долга и процентов за пользование кредитом, как не противоречащий условиям кредитного договора.

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусматривается в рассрочку (периодическими платежами), суд приходит к выводу о том, что исковые требования о досрочном взыскании по кредитному договору ... от ***. суммы основного долга в размере 1112724,65 руб., а также начисленных по 19.11.2020г. процентов за пользование кредитом в размере 49024,24 руб. - обоснованы и подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Истцом заявлено требование о взыскании начисленной по 19.11.2020г. по ставке 0,1% в день неустойки в размере 12335,49 руб. (неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 8447,11 руб. + неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 3888,38 руб.). Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств, начисление ответчику неустоек является обоснованным.

Вместе с тем, разрешая требование о взыскании заявленной неустойки, суд не может принять расчет истца в части примененной ставки в размере 0,1% в день, полагая его и положения п. 12 Индивидуальных условий не соответствующими требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, поскольку в период начисления неустойки заемщику производилось начисление процентов за пользование кредитом, начисляемая заемщику неустойка не должна превышать 20% годовых, что не выполнено в представленном истцом расчете (неустойка составила 36,5% годовых = 0,1% в день х 365 дней). Исходя из ставки 20% годовых неустойка должна составлять 6759,17 руб. (12335,49 руб. / 36,5% х 20%)

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик ходатайствовал о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки, ссылаясь на завышенный размер и затруднительное материальное положение в связи с нахождением на иждивении двух несовершеннолетних детей, а также нахождением его супруги в декретном отпуске по уходу за ребенком. В подтверждение указанных доводов ответчиком представлены копии документов: подписанная директором ФИО8 ФИО5 от 21.09.2020г., выданная ФИО5, о нахождении ее в отпуске по уходу за ребенком и отсутствии дохода с ***., свидетельство о рождении ФИО6, *** года рождения, свидетельство о рождении ФИО7, *** года рождения.

Вместе с тем, оценивая представленные доказательства в их совокупности, с учетом ст.56 ГПК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд приходит к выводам о том, что надлежащих доказательств завышенного размера неустойки и сохраняющегося на момент рассмотрения иска своего затруднительного материального положения ответчик не представил. Так суд учитывает отсутствие сведений о доходах ответчика (являющегося, исходя из находящихся в кредитном досье сведений, <данные изъяты> и имеющим достаточно высокое и стабильное содержание), отсутствие доказательств продолжения (после 21.09.2020г.) неосуществления трудовой деятельности его супругой.

Принимая во внимание изложенное, разрешая вопрос о размере неустойки (пени), по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения ответчиком обязательства, периодом просрочки, суммой установленной судом неустойки, отсутствием сведений о злоупотреблениях со стороны истца, оснований к дополнительному уменьшению размера пени, уже уменьшенной судом в два раза в соответствии с требованиями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судом не усматривается. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, установленная судом неустойка (пени) в размере 6759,17 руб. подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Соответственно, исходя из размера установленных судом обязательств (с учетом перерасчета судом пени), в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 14042 руб. 54 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по кредитному договору ... от ***. сумму основного долга в размере 1112724 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом в размере 49024 руб. 24 коп., пени в размере 6759 руб. 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14042 руб. 54 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 04 марта 2021 года.

Председательствующий П.В.Сенченко