Решение № 2-5341/2025 2-565/2026 2-565/2026(2-5341/2025;)~М-4582/2025 М-4582/2025 от 6 мая 2026 г. по делу № 2-5341/2025

Дело № 2-565/2026

УИД 48RS0002-01-2025-006223-56

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 апреля 2026 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе председательствующего судьи Лазаревой О.В., при секретаре Сотник Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 15.01.2024 г. АО «ТБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, а также условиями, содержащимися в «Общих условиях кредитования АО «ТБанк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 2 245 000 руб., проценты за пользование кредитом – 21,9% годовых, а в случае неучастия заемщика в программе страховой защиты банка, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий - 25,6% годовых. Срок договора - 180 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 49540 руб. Предусмотрена ответственность за неисполнение условий договора в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность в размере 3 037 528,67 руб., состоящая из: 2 245 000 руб. - основной долг; 727 038,96 руб.- просроченные проценты; 65 489,71 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение договора. Просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 263 руб., расходы по оплате стоимости оценки заложенного имущества в размере 5000 руб. Взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 25,6% годовых, начиная с 15.07.2025 года по день фактического исполнения обязательств. Взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 972 038,96 руб., начиная с 15.07.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, исковые требования не оспорил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.01.2024 г. АО «ТБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, а также условиями, содержащимися в «Общих условиях кредитования АО «ТБанк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 2 245 000 руб., проценты за пользование кредитом – 21,9% годовых, а в случае неучастия заемщика в программе страховой защиты банка, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий - 25,6% годовых. Срок договора - 180 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 49540 руб. Предусмотрена ответственность за неисполнение условий договора в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность в размере 3 037 528,67 руб.

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора банк согласно п. 10 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно подписанных им.

Как следует из Общих условий кредитования, Общие условия определяют порядок предоставления банком кредита и возврата клиентом кредита, процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с Тарифами и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Если на стороне клиента выступает более одного физического лица, то эти физические лица несут солидарную ответственность. Общие условия кредитования также определяют порядок предоставления залогодателем (клиентом) предмета залога с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2.1 Общих условий).

Кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора является направление банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог (п.2.2 условий).

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 ознакомлен с условиями предоставления кредита. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено.

Выпиской по лицевому счету ответчика № № за период с 15.01.2024 года по 14.07.2025 года подтверждена выдача кредита: денежные средства в сумме 75 000 рублей перечислены ответчику 22.01.2024 года (п. 19 кредитного договора), а оставшаяся сумма 2 170 000 рублей перечислена на счет ответчика 24.01.2024 года.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, представленному истцом, ответчик не производил оплату регулярных платежей по договору, 28.02.2024 года была внесена единственная сумма 9 рублей.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора з каждый день просрочки обязательства до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

02.05.2024 года банк направил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств. Ответчик требование банка проигнорировал. задолженность не погасил.

Неисполнение заемщиком своих обязательств обусловило обращение банка в суд с настоящим иском.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности ответчика перед АО «ТБанк» составляет по состоянию на 14.07.2025 года 3 037 528,67 руб., складывается из: 2 245 000 руб. - основной долг; 727 038,96 руб.- просроченные проценты; 65 489,71 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение договора

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, а также размер задолженности подтверждается доказательствами.

Ответчиком не представлено возражений относительно заявленных требований, не опровергнут расчет задолженности, предоставленный истцом, никаких доказательств несоответствия заявленной истцом суммы долга условиям договора, а также доказательств погашения задолженности не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Поскольку заемщиком обязательства в счет погашения долга выполнены ненадлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 03.07.2016 № 361-ФЗ);

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона) (пп. 3 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ).

Договор залога между АО «ТБанк» и ответчиком зарегистрирован в установленном законом порядке. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Согласно Отчету об оценке рыночной стоимости заложенного имущества № 2025-04/868 (1907/2025), выполненной Консалтинговой компанией «Бюро оценки бизнеса» стоимость предмета залога: квартиры <адрес> составляет 3 443 729 рублей.

За составление отчета АО «Тбанк» внес сумму 5 000 рублей, что подтверждается платежным поручением.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога квартиру 51 <адрес> путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ 102-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом в размере 2 754 983,20 руб.

Суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу АО «Тбанк» установленных договоров процентов за пользование кредитом в размере 25,6% годовых и неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки до момента исполнения обязательства.

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 65 263 рублей. Сумма расходов по оплате оценки заложенного имущества также входит в состав судебных расходов и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата) года рождения (ИНН №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 15.01.2024 года <***> в размере 3 037 528 рублей 67 коп., расходы по оплате отчета об оценке предмета залога в сумме 5000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 263 рубля, а всего взыскать 3 107 791 рубль 67 коп.

Взыскать с ФИО1 (дата) года рождения (ИНН №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 25,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 245 000 рублей, начиная с 15.07.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (дата) года рождения (ИНН №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 972 038,96 руб., начиная с 15.07.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 36,9 кв.м., с КН №, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 754 983 рубля 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 07.05.2026 года