Решение № 2-629/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-629/2019

Дело № 2-629/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Алеховикова В.А., при секретаре Ногоймоновой В.С., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что 22.08.2017 между Банком и ответчиками заключен кредитный договор <***> на сумму 400 000 рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 61,6 кв.м., расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В период пользования кредитом ответчики исполняли обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. Поскольку заключенный истцами и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.09.2017, на 29.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляла 202 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.11.2017, на 29.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляла 201 день. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 185 913,65 рублей. По состоянию на 29.04.2019 задолженность ответчиков перед банком составляла 345 830,80 рублей, из них: 327 285,27 рублей – просроченная ссуда, 9 919,19 рублей – просроченные проценты, 1 058,20 рублей – проценты по просроченной ссуде, 7 069,43 рублей – неустойка по ссудному договору, 498,71 рублей – неустойка за просроченную ссуду. Истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от 22.08.2017; взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 345 830,80 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 658,31 рублей; взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 30.04.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 327 285,27 рублей за каждый календарный день просрочки с 30.04.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 61,6 кв.м., расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью земельного участка 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый № принадлежащий ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 600 000 рублей, земельного участка – 20 000 рублей.

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор <***> от 22.08.2017; взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 313 808,78 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 658,31 рублей; взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 285 204,46 рубля, начиная с 24.07.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 285 204,46 рублей, за каждый день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 61,6 кв.м., расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью земельного участка 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый № принадлежащий ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 600 000 рублей, земельного участка – 20 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, и направлении ему копии решения.

В соответствие со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, задолженность по кредитному договору признала, обещала погашать задолженность по мере возможности. Просила оставить за ними предмета залога, не обращая на него взыскание, мотивировав тем, что у них трое несовершеннолетних детей, один из которых является ребенком-инвалидом (требуется дорогостоящее лечение).

Ответчик ФИО2 исковые требования также признал частично. С размером задолженности по кредиту согласился. Просил не обращать взыскание на предмет залога, поскольку собираются погашать задолженность по возможности. В настоящее время он имеет временную работу.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 22.08.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3, последним предоставлен кредит в сумме 400 000 рублей на 60 месяцев (1826 дней) со дня предоставления кредита. Процентная ставка – 18,90% годовых.

Согласно п.п.3.1, 3.2 кредитного договора кредитор представляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

В силу п. 13 раздела «Основные условия кредитования» кредитного договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п.8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В период пользования кредитом созаемщики ФИО2, ФИО1 ненадлежащим образом исполняли обязанности, указанные в кредитном договоре, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 23.07.2019 составила 313 808,78 рублей, из них: 285 204,46 рублей – просроченная ссуда, 0 рублей – просроченные проценты, 14 601,86 рублей – проценты по просроченной ссуде, 7 069,43 рублей – неустойка по ссудному договору, 6 933,03 рублей – неустойка за просроченную ссуду.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности в размере 313 808,78 рублей, а кредитный договор подлежит расторжению.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998).

Согласно ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Принимая во внимание, что доказательств возврата суммы кредита и процентов за его использование ответчиком суду не представлено, кредитный договор расторгается по вступлению решения суда в законную силу, суд полагает, что истец вправе требовать взыскания неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора 9% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 285 204,46 рублей, за каждый календарный день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно: проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по кредитному договору, начиная с 24.07.2019 и по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 9% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу.

Согласно п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В соответствии с ч.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст.50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора, а также на основании п.2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 61,6 кв.м., расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Из договора залога <***> ДЗ от 22.08.2017 следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 22.08.2017 предоставляется в залог: жилой дом, общей площадью 61,6 кв.м., кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадью 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: Россия, 649780, <адрес>А. Данное имущество зарегистрировано на праве собственности за ФИО2

Как следует из материалов дела, задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 313 808,78 рублей.

Согласно п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В силу п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 620 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилого дома составляет 600 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельного участка составляет 20 000 рублей.

27.03.2019 истцом в адрес ответчиков направлено досудебное уведомление, где предложено досрочно погасить задолженность в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком в полном объеме не погашена.

В судебном заседании ответчики не оспаривали стоимость заложенного имущества, указанную истцом, на момент рассмотрения дела.

Оснований, указанных в ч.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Доводы ответчиков о не обращении взыскания на предмет залога и оставления жилого дома и земельного участка за ними в связи с трудным материальным положением, нарушением прав несовершеннолетних детей, так как жилье приобретено на средства материнского капитала и является для их семьи единственным, суд не принимает во внимание ввиду следующего.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу абз.1 ч.1 ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на:

- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Таким образом, указанные положения закона, в их взаимосвязи, допускают обращение взыскания на дом и земельный участок, являющееся единственным для залогодателя и членов его семьи, если такое недвижимое имущество является предметом ипотеки в силу договора.

Поскольку предъявленное в установленном порядке требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиками не исполнено, а недвижимое имущество, на которое истец просит обратить взыскание в счет погашение задолженности, является предметом ипотеки в силу договора, следовательно, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 61,6 кв.м., кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадью 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: Россия, 649780, <адрес>А, зарегистрированное за ФИО2

Ввиду непредставления ответчиками иной стоимости заложенного имущества, суд в соответствии с положениями п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет начальную продажную цену на заложенное имущество в соответствии с ценой, установленной сторонами в п.3.1 договора залога: жилого дома в размере 600 000 рублей, земельного участка – 20 000 рублей.

В соответствии со ст.ст.98, 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате госпошлины в размере 6 658,31 рублей.

Кроме того, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей за требование об обращение взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 22.08.2017, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.08.2017 в сумме 313 808,78 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 658,31 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 24.07.2019 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора 9% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу.

В погашение задолженности по договору <***> от 22.08.2017 обратить взыскание на имущество, зарегистрированное за ФИО2:

- жилой дом, общей площадью 61,6 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес> установив начальную продажную стоимость в размере 600 000 рублей, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов;

- земельный участок, площадью 450 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный по адресу: Россия, 649780, <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 20 000 рублей, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья В.А. Алеховиков

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2019