Решение № 2-3889/2017 2-3889/2017~М-3078/2017 М-3078/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-3889/2017

Дело № 2-3889/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к филиалу № 6318 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий, применении последствий недействительности ничтожных условий, возложении обязанности зачесть денежные средства, сформировать новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов на оплату юридических услуг,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к филиалу № 6318 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее также Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей (заемщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 480 770 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием указанного договора на основании заявления на страхование уплачены в пользу Банка за присоединение к Программе страхования «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», 80 770 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь период страхования составил 80 769 руб., из которых вознаграждение Банка - 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 64 615,20 руб. Указанная сумма был списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем при заключении кредитного договора ни с правилами, ни с условиями страхования она не была ознакомлена. Полагает действия банка по подключению к программе страхования неправомерными. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации такой вид страхования в обязательном порядке не предусмотрен, а потому заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов. Услуга по страхованию была навязана Банком так же, как и была навязана сумма кредита в размере 400 000 руб. вместо 300 000 руб. Сумму навязанного кредита в размере 100 000 руб. она погасила ДД.ММ.ГГГГ.

В момент подписания кредитного договора она не осознавала, что одновременно с этим заключает и договор страхования. После тщательного ознакомления с условиями кредитного договора и заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в ВТБ 24 (ПАО) об отключении Программы страхования «Финансовый резерв».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ВТБ 24 (ПАО) сообщило об отказе от отключения к Программе страхования «Финансовый резерв».

Общая сумма кредита, включающая комиссию по подключению к программе страхования составила 480 770 руб., то есть кредит в сумме 80 770 руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. Указанная сумма комиссии была списана со счета одновременно с выдачей кредита.

Действиями ответчика истице причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях относительно значительного увеличения суммы кредита, который она оценивает в 10 000 руб.

Кроме того, ФИО2 понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Истица просит признать недействительными условия формы заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», подписанного в одностороннем порядке ФИО2, согласно которой на застрахованное лицо возлагается обязанность уплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в размере 80 769 руб., из которых: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб.; применить последствия недействительности ничтожных условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», обязав ВТБ 24 (публичное акционерное общество) пересчитать сумму основного долга по кредиту без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере 80 769 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сформировав новый график платежей; обязать зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 80 769 руб., списанные со счета ФИО2, включающие в себя следующие платежи: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб.; обязать сформировать новый график платежей, начиная с даты заключения кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев в соответствии с кредитным договором; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, реализовав свое право на участие в деле чрез представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ВТБ 24 (ПАО), третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 480 770 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16% годовых (полная стоимость кредита 15,995%), размер ежемесячного платежа 11 691,39 руб., размер первого платежа составляет 11 691,39 руб., последнего – 12 048,01 руб. Кредит выдан на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) подписаны ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Кредит в сумме 480 770 руб. получен заемщиком, что не оспаривается сторонами.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истицей было подписано заявление с просьбой обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+». Из содержания данного заявления следует, что срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 480 770 руб.; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 80 769 руб., из которых: 16 153,80 руб. – вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования (включая НДС), 64 615,20 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

С условиями страхования истица была ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте vtb24.ru.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования.

Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о признании недействительным включения ее в число участников программы страхования, о том, что при заключении кредитного договора банком ей была навязана услуга страхования, суд находит несостоятельными.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в Банк ВТБ 24 (ПАО) и подписывая Согласие на кредит (Индивидуальные условия), выразила свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

В пункте 10 Согласия на кредит на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует (не применимо).

В пункте 11 Согласия истец и Банк согласовали, что целью кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

Согласно пункту 5 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

В силу пункта 6.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (6.1.1.); прекращения договора страхования по решению суда (6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.1.3.).

В силу пункта 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи.

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно пункту 8 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потеря работы) застрахованный/родственники застрахованного/уполномоченный представитель застрахованного должен (-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в пункте 9 Условий в ближайший офис Банка.

Из содержания заявления на включение истца в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" следует, что ФИО2 уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования, уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Данное заявление подписано ФИО2 собственноручно, что не оспаривалось ее представителем в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями статьи 972 и пункт 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Кроме того, как следует из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", Банк за согласованную с истцом плату взял на себя обязательства действовать по поручению заемщика в отношениях между страховщиком и страхователем в случае наступления страхового случая.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условий страхования истец имела возможность не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Согласии на получение кредита и в заявлении на включение в число участников программы страхования, подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку стоимости оказания услуг по заключению договора страхования.

В представленных в материалы дела документах, а именно в Согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что ФИО2 добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", была ознакомлена с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

В связи с изложенным требования истца о признании недействительными условий формы заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», подписанного в одностороннем порядке ФИО2, согласно которым на застрахованное лицо возлагается обязанность уплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в размере 80 769 руб., из которых: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб., удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что в удовлетворении данного требования истца отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о применении последствий недействительности условий заявления, обязании ответчика пересчитать сумму основного долга по кредиту без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере 80 769 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сформировать новый график платежей; обязании зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 80 769 руб., списанные со счета ФИО2, включающие в себя следующие платежи: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб.; обязании сформировать новый график платежей, начиная с даты заключения кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев в соответствии с кредитным договором.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Не смотря на обращение к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об отключении услуги «Финансовый резерв Лайф +», ФИО2 не ставит перед судом требование о расторжении договора страхования.

В связи с тем, что суд не усматривает законных оснований для удовлетворения основного требования о признании недействительными условий формы заявления от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности, не подлежат удовлетворению и иные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основных требований.

В соответствии с частью 1 статьи100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано полностью, требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к филиалу № 6318 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий формы заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», подписанного в одностороннем порядке ФИО2, согласно которой на застрахованное лицо возлагается обязанность уплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в размере 80 769 руб., из которых: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб.; о применении последствий недействительности ничтожных условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», обязав ВТБ 24 (публичное акционерное общество) пересчитать сумму основного долга по кредиту без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере 80 769 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сформировав новый график платежей; обязании зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 80 769 руб., списанные со счета ФИО2, включающие в себя следующие платежи: вознаграждение Банка – 16 153,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 64 615,20 руб.; обязании сформировать новый график платежей, начиная с даты заключения кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев в соответствии с кредитным договором; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.