Решение № 2-1061/2018 2-9/2019 2-9/2019(2-1061/2018;)~М-1059/2018 М-1059/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-1061/2018

Дело № 2-9/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Крамаренко Е.Г., при секретаре Гареевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, АО «Россельхозбанк»), Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания, АО «СК «РСХБ-Страхование»), о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №). Как следует из выписки по лицевому счету со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в качестве платы за страхование. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Страховой компанией заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения Полис-Оферта №№, страховая премия составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявления в адрес Банка и Страховой компании, в которых указал, что отказывается от Программы страхования и договора страхования № № и просит вернуть платы за страхование. Ответчики законные требования истца не удовлетворили.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования по Программе страхования № и договор страхования № №; взыскать с Банка в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу истца и РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ; взыскать со Страховой компании страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу истца и РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 не присутствовала, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчик представитель Страховой компании в суде не присутствовал, в деле имеется возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает, поскольку ФИО1 добровольно присоединился к Программе страхования №5, договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитной задолженности и при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат премии не подлежит; ссылка истца на Указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видом добровольного страхования» необоснованна, поскольку данные нормы не применимы к юридическим лицам. Страховая компания просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик – представитель Банка, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суде не присутствовал, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в суде не присутствовал, в деле имеется возражение на иск, согласно которому возражает против удовлетворения иска, считает его необоснованным поскольку истец с заявлением о расторжении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ обратился – ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 15 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, изучив доводы возражений, материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 12,011% годовых, сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования №, заключенного между Банком, как страхователем, и Страховой компанией – страховщиком.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита.

Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> руб., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и составляет <данные изъяты> руб. (п.15 кредитного договора), и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты> руб. (л.д. 9, 53).

Заявлением в п. 5 также оговорено, что ФИО1 вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

Из п.9 заявления на присоединение к Программе страхования № следует, что срок страхования указан в Программе страхования №, согласно которому строк страхования указывается в Бордеро.

Согласно Бордеро начало срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, окончание – ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., которая изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору (л.д. 10, оборотная сторона л.д. 10, л.д. 53).

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании Полиса-оферты заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения между Страховой компанией (страховщик 1), Акционерным обществом «АльфаСтрахование» (страховщик 2) и ФИО1 (страхователь) (полис №№) (л.д. 12).

По условиям полиса №№ страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин шестнадцатого календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует двенадцать месяцев.

Из выписки по лицевому счету следует, что страховые премии в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. были списаны со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отделение АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявления об отказе от услуг страхования и возврате страховых премий, направив соответствующие заявления через почту (л.д. 14-17).

В ответ на обращения ФИО1 Страховая компания и АО «АльфаСтрахование» сообщили заявителю, что правовых оснований для возврата сумм не имеется (л.д. 79, 82).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключен между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" на основании в том числе Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ; конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе… коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), приложение № к договору, составленный на условиях договора.

Программой предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, которому банк предоставил кредит "Пенсионный", по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования N 5, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" является "страховщиком", а АО "Россельхозбанк" - "страхователем".

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования по своему желанию (пункт 5 заявления).

Согласно пункту 3 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 42240 руб. состоит из оплаты услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявления об отказе от услуг страхования и возврате платы за страхование, которые оставлены без удовлетворения.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга Банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в кредитном договоре в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, своим заявлением ФИО1, как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка также на оплату страховой премии, всего в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из бордеро, приложенной к возражениям представителя ответчика, сумма страховой премии/страхового взноса за объект страхования составляет – <данные изъяты> руб. (л.д. 53).

Таким образом, размер страховой премии в рамках Программы страхования № составил <данные изъяты> руб.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 списана плата за присоединение к Программе страхования в размере 42240 руб. (л.д. 13), доказательств перечисления страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Банком Страховой компании в материалах дела нет.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления, а ответчик, в свою очередь, в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставил доказательств того, что на момент отказа от участия в программе страхования услуга по подключению истца к программе страхования полностью была оказана (в адрес Страховой компании перечислена страховая премия, направлен список застрахованных лиц с включением в него ФИО1 и т.д.), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, как о взыскании суммы страховой премии, так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.

Табличная форма с отражением сумм страхования по договору в отношении заёмщика ФИО1 о перечислении <данные изъяты> рублей в страховую компанию (л.д.53) не является допустимым доказательством, так как не является платежным поручением.

Также в соответствии с п.5 Указаний ЦБ РФ со Страховой компании в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> руб. в полном объеме, поскольку истцом направлено заявление ответчику до истечения 14 дней, из Полиса-оферты следует, что договор вступает в силу по истечении 16 дней со дня перечисления страховой премии.

Факт перечисления страховой суммы в пользу ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»» подтверждается платежным поручением №№ года (л.д.78).

Учитывая, что действиями ответчиков были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб. с Банка, <данные изъяты> руб. со Страховой компании.

В части требований о взыскании с ответчика неустойки суд полагает необходимым отказать в удовлетворении, поскольку действия кредитной организации по удержанию и перечислению вознаграждения за услуги страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании положений статей 28 – 31 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере по <данные изъяты> руб. в пользу общественной организации и истца ФИО1, со страховой компании – по 1275 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей с Банка, 900 руб. со Страховой компании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в отношении ФИО1.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Признать договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ государственную пошлину в размере 1760 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ государственную пошлину в размере 900 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 29 января 2019 года.

Судья подпись Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 29.01.2019 года. Подлинник решения подшит в дело №2-9/2019 г.

Судья Е.Г. Крамаренко