Решение № 2-2077/2024 2-2077/2024~М-1488/2024 М-1488/2024 от 16 мая 2024 г. по делу № 2-2077/2024

УИД 01RS0004-01-2024-003203-81 К делу №2-2077/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Майкоп «17» мая 2024 года

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

судьи - Рамазановой И.И.

при секретаре судебного заседания Куфановой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недополученного страхового возмещения, штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь») о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» на срок 36 месяцев, страховая сумма составила 332 963,37 рублей. По договору были застрахованы следующие риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ им получено повреждение здоровья - закрытый многооскольчатый внутрисуставный перелом дистального метаэпифиза левой большеберцовой кости, закрытый перелом малоберцовой кости в нижней трети со смещением осколков. В августе он обратился в страховую компанию за выплатой суммы страхового возмещения в виду чего емуДД.ММ.ГГГГ перечислена в счет страхового возмещения сумма в размере 28 301,94 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с претензией о доплате суммы в счет страхового возмещения по двум страховым случаям (временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и госпитализация в результате несчастного случая). В ответ ему было направлено письмо, в котором страховая организация сообщила, что произведена выплата страховой суммы в размере 28 301,94 рубль по риску временная нетрудоспособность, в удовлетворении претензии по выплате суммы в счет страхового возмещения по риску госпитализация в результате несчастного случая, ему было отказано, с указанием, что с указанными требованиями страхователь в страховую организацию не обращался.

Полагает, что страховая компания незаконно отказала ему в выплате страхового возмещения по риску госпитализация в результате несчастного случая и неверно произвела расчет суммы в счет страхового возмещения по риску временной нетрудоспособности.

Не согласившись с отказом страховой копании он обратился в службу финансового уполномоченного и ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о частичном удовлетворении его требований, как потребителя финансовой услуги, а именно со страховой компании взыскана сумма в размере 6 992,18 рубля.

Просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере (191 787,23 -16 981,13 рублей) 174 806,1 рублей, штраф в размере 191 787,23 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте проведения судебного заседания, направил в адрес суда возражения, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №-I) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Согласно пункту 2 статьи 9 Закона №-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона №-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела в период действия Договора страхования истец был временно нетрудоспособен и находился на стационарном лечении в связи с установлением диагноза «Закрытый многооскольчатый внутрисуставной перелом дистального метаэпифиза левой большеберцовой кости, закрытый перелом левой малоберцовой кости в нижней трети со смещением отломков».

Установлено, что ФИО1 находился на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в хирургическом отделении ФГКУ «419ВГ» МО РФ Филиал № <адрес>; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ФГКУ «419ВГ» МО РФ <адрес>.

Согласно разделу «Определения» Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как установлено судом, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) в соответствии с Условиями страхования является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Согласно пункту 2.1.2 Договора страхования по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», датой начала страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания / внесения платы за участие.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий страхования, временной нетрудоспособностью в результате несчастного случая является непрерывная временная утрата застрахованным лицом на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.6.2 Условий страхования, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» составляет 0,5 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица, за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2 000 рублей 00 копеек за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 7-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Пунктом 3.6.6.5 Условий страхования установлено, что максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования.

Заявление на страхование было подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» является ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела истец обратился в Финансовую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Определению страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» соответствует период временной нетрудоспособности Заявителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжительностью 17 дней.

Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 7-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Таким образом, обоснованный итоговый размер страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет: - 18 312, 99 рублей (за период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) исходя из следующего расчета: 332 963 рубля 37 копеек (страховая сумма по Договору страхования) * 0,5 % * 11 календарных дней).

Госпитализацией в соответствии с Условиями страхования является размещение и последующее нахождение застрахованного лица в стационаре медицинской организации, имеющей соответствующие лицензии и разрешения, в целях оказания ему медицинской помощи, необходимость которой вызвана произошедшим в период действия Договора страхования несчастным случаем, в условиях, обеспечивающих круглосуточное медицинское наблюдение и круглосуточное стационарное лечение в медицинской организации.

Согласно пункту 3.2.3 Условий страхования, госпитализацией в результате несчастного случая является госпитализация Застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.6.3 Условий страхования, размер страховой выплаты по Страховому случаю, наступившему по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода госпитализации в размере 0,3 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода госпитализации. Оплачиваемым периодом госпитализации является период со дня поступления в стационар по последний день госпитализации включительно.

Пунктом 3.6.6.3 Условий страхования установлено, что максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет 30 (тридцать) календарных дня за весь срок страхования.

Установлено, что ФИО1 находился на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в хирургическом отделении ФГКУ «419ВГ» МО РФ Филиал № <адрес>; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заявитель находился на стационарном лечении в ФГКУ «419ВГ» МО РФ <адрес>.

Следовательно, Заявитель находился на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обоснованный итоговый размер страховой выплаты по риску «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет: - 16 981 рублей 13 копеек (за период госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) исходя из следующего расчета: 332 963 рубля 37 копеек (страховая сумма по Договору страхования) * 0,3 % * 17 календарных дней).

Следовательно, надлежащий размер страховой выплаты по рискам «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет 35 294 рубля 12 копеек (расчет: 16 981 рубль 13 копеек + 18 312 рублей 99 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила Заявителю выплату страхового возмещения в размере 28 301 рубль 94 копейки, что подтверждается платежным поручением №.

На основании обращения ФИО1 финансовым уполномоченным по правам потребителей ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение о взыскании в пользу ФИО1 доплаты страхового возмещения в размере 6 992 рубля 18 копеек (расчет: 35 294 рубля 09 копеек – 28 301 рубль 94 копейки).

Как следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ОО СК «Сбербанк Страхование жизни» доплатило ФИО1 16 981,13 рублей, то есть общая сумма выплаченная ответчиком составляет 45 283,24 рублей.

Таким образом, требование истца о взыскании недоплаченной страховой выплаты являются необоснованными, в виду чего не подлежат удовлетворении.

Истцом так же было заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, при установлении нарушений судом прав истца, как потребителя, законом презюмируется, причинение последнему исполнителем морального вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 "Закона РФ «О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, то в силу вышеприведенной нормы права не имеется оснований для возмещения истцу морального вреда и взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недополученного страхового возмещения, штрафа и морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подано апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья- подпись Рамазанова И.И.