Решение № 2-132/2020 2-132/2020~М-86/2020 М-86/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-132/2020

Дело №2-132/2020

УИД 55RS0018-01-2020-000129-66


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре Бочаровой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которого последнему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк свои обязательства по выдаче суммы кредита выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 064 рублей 17 копеек, из которой сумма основного долга - 34 979 рублей 44 копейки, сумма процентов - 69 084 рубля 73 копейки.

Просит взыскать сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 064 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 281 рубля 28 копеек.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, из заявления следует, что истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. При этом на возражения ответчика о применении пропуска срока исковой давности представил письменный отзыв, из которого следует, что срок возврата кредита по кредитному договору определен до востребования, в соответствии с чем срок исковой давности исчисляется с момента выставления требования о полном досрочном исполнении кредитных обязательств.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие и применить правила пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №, предоставленного мировым судьей судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования №, в рамках которого Банк открыл заемщику текущий банковский счет, выпустил карту, для совершения операций с денежными средствами и предоставил лимит кредитования в размере <данные изъяты>, со сроком действия договора и возврата кредита до востребования.

При этом между сторонами было достигнуто соглашение об уплате заемщиком процентов за пользование кредитными средствами в размере № годовых - при совершении клиентом наличных операций, в размере № годовых - при совершении клиентом безналичных операций.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл текущий банковский счет №, выпустил кредитную карту с тарифным планом Стандарт и предоставил лимит кредитования в размере <данные изъяты>

Заемщик ФИО1 указанные обстоятельства не оспаривала.

Из выписки по счету следует, что ответчиком лимит кредитования использовался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 41 868 рублей 50 копеек, с учетом частичного погашения суммы основного долга в размере 6 889 рублей 06 копеек, лимит кредитования в размере 35 000 рублей превышен не был.

Таким образом, между истцом и ответчиком в установленной форме был заключен договор кредитования счета.

Однако, погашение кредита и процентов ответчиком осуществлялось с нарушением установленных сроков, после ДД.ММ.ГГГГ минимальные обязательные платежи в счет погашения задолженности не вносились.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по указанному договору составляет: 34 979 рублей 44 копейки, 69 084 рубля 73 копейки, всего 104 064 рубля 17 копеек.

Ответчик в обоснование своих возражений указывал о пропуске срока исковой давности.

Согласно статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п.25).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (п.26).

Разделом 6 Индивидуальных условий договора кредитования № предусмотрено, что заемщик обязался ежемесячно погашать сумму кредита путем внесения минимальных обязательных платежей, состоящего из суммы основного долга в размере - максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 рублей и процентов, начисленных на сумму основного долга в период расчетного периода.

Исходя из смысла вышеуказанных положений закона, применительно к настоящему спору, срок давности три года исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями ответчика, был отменен.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что исковое заявление направлено истцом в Марьяновский районный суд Омской области ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку иск направлен в суд в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, срок исковой данности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом первоначального обращения к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчета задолженности и выписки по счету, судом установлено, что ответчиком в счет погашения суммы основного долга были внесены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 4 871 рубль 68 копеек, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 017 рублей 38 копеек. Таким образом, сумма основного долга, с учетом использованного лимита кредитования в общей сумме 41 868 рублей 50 копеек, с учетом частичного погашения суммы основного долга в размере 6 889 рублей 06 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 979 рублей 44 копейки.

За указанный период ответчиком в счет уплаты начисленных процентов за пользованием суммой кредита внесено: ДД.ММ.ГГГГ - 1 128 рублей 32 копейки, ДД.ММ.ГГГГ - 709 рублей 65 копеек, ДД.ММ.ГГГГ - 1 646 рублей 88 копеек. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитными средствами составляет 1 140 рублей 79 копеек.

В связи с отсутствием согласованного графика платежей по настоящему договору и наличием у ответчика обязанности по внесению ежемесячного минимального обязательного платежа, суд считает возможным с целью определения размера задолженности за каждый месяц использовать данные, изложенные в расчете суммы задолженности в таблице по начислению процентов за пользование кредитными средствами, исходя из которой судом установлено, что начисление процентов осуществлялось ежемесячно на сумму основного долга по наличной операции, на сумму основного долга по безналичной операции и на сумму просроченной ссудной задолженности.

При расчете задолженности с учетом применения срока исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по наличным операциям составляла 21 805 рублей 28 копеек, по безналичным операциям - 1 113 рублей 50 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 12 060 рублей 66 копеек, итого 34 979 рублей 44 копейки. На основании чего суд считает возможным взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 22 918 рублей 78 копеек (21805,28 + 1113,50), без учета просроченной задолженности 12 060 рублей 66 копеек.

При расчете задолженности по процентам, суд принимает во внимание, что Банком осуществлялось начисление процентов по безналичным операциям по 29,9% годовых, по наличным операциям - 66,9% годовых, а также на просроченную ссудную задолженность - 66,9% годовых, что согласуется с положениями пунктов 4, 12 Индивидуальных условий договора кредитования №. При расчете процентов на просроченную ссудную задолженность суд учитывает, что по основному требованию о взыскании просроченной задолженности в размере 12 060 рублей 66 копеек срок исковой давности истек, в соответствии с чем суд начисляет проценты на просроченную задолженность, образованную после ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленного требования).

Период начисления процентов

Кол-во дней

Сумма долга

% ставка

Сумма %

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
1113,50

29,9

26,38

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
21805,28

66,9

1155,86

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
767,66

29,9

18,81

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
21151,12

66,9

1159,84

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
1000

66,9

54,84

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
402,19

29,9

10,51

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
20519,59

66,9

1200,06

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
2000

66,9

116,98

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
17,69

29,9

0,42

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
19901,09

66,9

1057,31

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
3000

66,9

159,39

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
18918,78

66,9

1178,98

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
4000

66,9

249,27

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
17918,78

66,9

919,60

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
5000

66,9

256,60

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
16918,78

66,9

868,28

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
6000

66,9

307,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
15918,78

66,9

904,49

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
7000

66,9

397,73

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
14918,78

66,9

875,02

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
8000

66,9

469,22

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
13918,78

66,9

739,83

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
9000

66,9

478,38

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
12918,78

66,9

710,36

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
10000

66,9

549,86

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
11918,78

66,9

699,06

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
11000

66,9

645,17

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
10918,78

66,9

600,38

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
12000

66,9

659,84

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
9918,78

66,9

545,40

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
13000

66,9

714,82

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
8918,78

66,9

506,75

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
14000

66,9

795,47

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
7918,78

66,9

435,43

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
15000

66,9

824,79

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
6918,78

66,9

418,48

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
16000

66,9

967,76

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
5918,78

66,9

303,76

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
17000

66,9

872,45

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
4918,78

66,9

261,45

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
18000

66,9

956,76

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
3918,78

66,9

222,66

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
19000

66,9

1079,56

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
2918,78

66,9

165,84

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
20000

66,9

1136,38

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
1918,78

66,9

105,51

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
21000

66,9

1154,71

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
918,78

66,9

50,52

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
22000

66,9

1209,70

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№
22918,78

66,9

1470,26

Итого

30668,85

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 53 587 рублей 63 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 22 918 рублей 78 копеек, задолженность по процентам - 30 668 рублей 85 копеек.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 3 281 рубля 28 копеек, которые подлежат взысканию исходя из частичного удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 1 690 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 587 (Пятьдесят три тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 63 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 690 (Одна тысяча шестьсот девяносто) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.Т. Тынысова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ