Решение № 2-935/2017 2-935/2017~М-786/2017 М-786/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-935/2017

№ 2-935/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июля 2017 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Пиндюриной О.Р.,

при секретаре Султановой Е.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указало, что ... в ПАО «Банк УралСиб» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1 ... банком сформировано клиенту уведомление №... о зачислении денежных средств на основании предложения (п. 4.2 Предложения). Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п. 1.7. Предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п. 1.3., не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения. Согласно п. 1.2. Предложения – кредитный договор №... от ... между банком и заемщиком, считается заключенным с даты акцепта банком настоящего предложения, путем зачисления денежных средств на счет клиента. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.1. предложения) подтверждается ордером и выпиской по счету. Согласно п.1 индивидуальных условий банком был предоставлен заемщику кредит в размере ... рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с п. 3.1, 3.2 предложения, п.4 индивидуальных условий заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 22% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. В связи с образование просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ... направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ... задолженность заемщиком перед банком составила ... рублей, в том числе: по кредиту – ... рублей, по процентам – ... рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере ... рублей, в том числе: по кредиту – ... рублей, по процентам – ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рубля.

В судебное заседание истец ПАО «Банк Уралсиб» не явился, надлежащим образом извещен. В представленном заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Определением от ... ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

Ответчик - истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» признала частично. Встречные исковые требования поддержала, суду показала, что в ПАО «Банк Уралсиб» ей был оформлен кредит на сумму ... рублей, разъяснены его условия. Денежные средства были получены с учетом вычета ... рублей - за подключение к договору страхования. Согласно графику платежей денежные средства ей не вносились, В результате чего образовалась задолженность. Сумму задолженности и начисленных процентов она признает и согласна на их взыскание. Однако считает, что услуга страхования была ей навязана, поскольку законодательством не предусмотрено обязанность заемщика страховать свою жизнь. Положительное решение банка о предоставлении ей кредита зависело от того, даст ли она согласие на подключение к договору страхования. Поскольку на момент заключения договора она нуждалась в денежных средствах. Она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования, подписала заявление на присоединение к договору страхования и распоряжение на списание со счета денежных средств. Просит исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично, за вычетом суммы страхования, ее встречные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, допущенная к участию в деле по ходатайству ФИО1, в судебном заседании исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» признала частично, встречные исковые требования ФИО1 поддержала, суду показала, что присоединение к программе добровольного страхования ФИО1 носило вынужденный характер, поскольку в случае отказа от присоединения, денежные средства ФИО1 не были бы предоставлены. Также не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Банком в судебное заседание не предоставлены подлинники документов, приложенные к заявлению. Просит исковые требования банка удовлетворить частично, требования ФИО1 удовлетворить полностью.

Представитель ответчика - ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу, в судебное заседание не явился.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

... в ОАО «Банк Уралсиб» от ФИО1 поступило предложение на заключение кредитного договора.

ОАО «Уралсиб» передано уведомление №... от ... о зачислении денежных средств.

Согласно выписке по счету и ордера ... денежные средства в сумме ... рублей перечислены на счет заемщика.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Предложения, п. 4 Индивидуальных условий, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумм предоставленного кредита в размере 22% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору.

... ОАО "БАНК УРАЛСИБ" выполнило предусмотренные Договором обязательства, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

Судом установлено, что ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, в связи с чем, ПАО "БАНК УРАЛСИБ" направило требование с предложением возвратить образовавшуюся задолженность.

Между тем, до настоящего времени ФИО3 обязательства по выплате суммы задолженности не исполнены. Доказательств возврата заемщиком кредитной задолженности суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и с ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, из них: ... рублей – по кредиту; ... рублей – по процентам.

Представленный стороной истца расчет задолженности является верным, судом принимается, ответчиком ФИО1 не оспорен.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 получила в ПАО «Банк Уралсиб» кредит в сумме ... рублей сроком до ... включительно под 22 % годовых.

... с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере ..., что подтверждается выпиской по счету.

В заявлении-анкете от ... ФИО1, обращаясь в ОАО "Банк "Уралсиб", просила выдать кредит в размере ... рублей, включив оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Согласно заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ... ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО Банку "УралСиб" предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от ... №..., заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания «УралСиб Жизнь".

Также заявлением предусмотрено, что ФИО1 ознакомлена с действующими тарифными планами. Также ей известно, что кредит может быть выдан ей и в отсутствии договора страхования жизни и здоровья.

В п. 4 указанного заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

Согласно п. 5 заявления в случае досрочного погашения кредита ФИО1 остается застрахованной до окончания срока действия страхования.

В п. 8, 10 заявления указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение N 1 к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.

В письменной форме потребитель дает распоряжение кредитной организации в день предоставления кредита списать со счета по кредиту плату за подключение к договору страхования в сумме равной: сумма кредита х ставка платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита в днях/365, но не более ... рублей.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требованиях, поскольку условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплату услуги по подключению к программе страхования заемщика, были приняты ФИО1 добровольно на основании ее заявления. При этом ей была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Суд считает, что в данном случае подключение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявления-предложения, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере ... рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере ... рублей, из них: ... рублей – основной долг; ... рублей – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: О.Р. Пиндюрина