Решение № 2-362/2018 2-362/2018 ~ 9-329/2018 9-329/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-362/2018

дело № 2-362/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края 20 июня 2018 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В.,

при секретаре Шушаковой Ю.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 29 июля 2015 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в размере 1015000 рубля на срок 60 месяцев. Возврат заемных средств проводился истцом ежемесячно аннуитентными платежами в размере 28847 рублей 07 копеек. Кредитом истец пользовался 29 месяцев, сумма процентов за данный период времени составляет 323505 рублей 22 копейки, а вместе с суммой основного долга 1338 505 рублей 22 копейки. В период с 29 июля 2015 года по 22 ноября 2017 года банку возращена сумма в размере 1526957 рублей 68 копеек, т.е сумма переплаты составила 188452 рубля 46 копеек, но сумма процентов не была пересчитана. Расчет процентов до полного погашения кредита произведен не по фактическому сроку уплаты, а по сроку договора – 60 месяцев, в связи с тем, что проценты подлежат уплате за период использования кредита, просит взыскать излишне уплаченные проценты. Так же при заключении кредитного договора, истец присоединилась к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия по договору страхования составила 151742 рубля 50 копеек и включена в сумму кредита. После закрытия кредитного договора исчезли все страховые риски, в связи с чем истец просил взыскать излишне выплаченную сумму страховой премии в размере 78400 рублей 34 копейки. С 30 ноября 2017 года истец неоднократно обращался в Камчатский филиал ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне выплаченных денежных средств, перерасчета сделано не было, в связи с чем истец испытывал моральные страдания за пренебрежительное отношение, и просит взыскать моральный вред в размере 100000 рублей.

Истец – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил отказать в удовлетворении требований, заявленных истцом и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В своем отзыве на исковое заявления представитель ответчика полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещен надлежащим образом, мнения по иску, а также своего представителя в суд не направил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 29 июля 2015 года между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1015000 рублей на срок 60 месяцев под 23,4% годовых.

В соответствии с п. 6 Договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами, которые в соответствии с графиком платежей от 29 июля 2015 года составляют 28847 рублей 07 копеек, куда входит задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом.

Из графика платежей по кредитному договору, подписанном сторонами, усматривается, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 1732423 рубля 94 копейки, из которой 717423 рубля 94 копейки - платежи по процентам, 1015000 руб. - по основному долгу.

Согласно п. 3.3, 3.4 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части, при этом проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

Заемщик вправе досрочно погасить Кредит или его часть (п. 3.9 Общих условий кредитования). При осуществлении досрочного погашения части Кредита не в Платежную дату денежные средства, направленные Заемщиком на досрочное погашение части Кредита, в соответствии с очередностью платежей, засчитываются в счет Аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую Платежную дату. При этом Заемщик обязан в ближайшую Платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток Задолженности по Кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по Платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение Кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части Кредита.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно представленного ответчиком расчета погашения задолженности по указанному кредитному договору, который истцом не оспорен, 13.11.2017 года ФИО1 частично досрочно исполнено обязательство на сумму 43287, 21 рублей; 14.11.2017 года на сумму 614 580 рублей. 22.11.2017 года на сумму 40186,54 руб., которым обязательства по данному кредитному договору были полностью досрочно исполнены, в том числе по начисленным процентам на оставшуюся сумму задолженности по остатку основного долга, при досрочном его погашении.(л.д.49)

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно справке, по состоянию на 23 ноября 2017 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ какая либо задолженность, в том числе по процентам, отсутствует. (л.д. 36)

При этом из материалов дела не следует, что истцом при досрочном погашении кредита банку были уплачены проценты за пользование кредитными денежными средствами в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей на дату фактического полного погашения кредита.

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания с ответчика излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Рассматривая доводы истца в части возврата страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, заемщик (истец) – ФИО1 29 июля 2015 года выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и обратилась с просьбой к ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья на срок 60 месяцев при этом страховая сумма составила 1015000 рублей, а сумма платы за подключение к Программе страхования составила 151742 рубля 50 копеек, которые заемщиком (страхователем) оплачены 29 июля 2015 года в ОАО «Сбербанк России» и перечислены на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 16-18, 19)

Судом установлено, что страхование истца, оформленное в виде Страхового полиса № ДСЖ-03/1507 от 31 июля 2015 года, осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N 03 от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (л.д. 66-70).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 6 апреля 2015 г. (далее - Условия участия от 6 апреля 2015 г.) (л.д. 104 - 109).

На основании пункта 2.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 6 апреля 2015 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 6 апреля 2015 г.).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от 6 апреля 2015 г. страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от 6 апреля 2015 г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, при анализе вышеуказанных договорных положений, суд приходи к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

С претензией к ответчику о возврате уплаченной суммы страховой премии по договору кредитования от 29 июля 2015 года ФИО2 обратилась 29 января 2018 года, то есть по истечению 14 дней со дня подключения к Программе страхования. (л.д.27)

При таких обстоятельствах исковые требования, заявленные в данной части, удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что сумма уплаченной страховки без её согласия ответчиком была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты, и тем самым был увеличен размер платежей, являются необоснованными.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 29 июля 2015 г. ФИО3 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 16 - 18).

Из указанного заявления следует, что ФИО3 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств в размере 151742, 50 рублей за оказание услуг по заключению договора страхования..

Как следует из материалов дела и не отрицается истцом, указанный размер денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования, истцом в банк в виде отдельного платежа не вносился, а был правомерно удержан Банком из общей суммы предоставленного кредита, на основании согласия истца на данную финансовую операцию, отраженного в заявлении о согласии на страхование. (л.д.18).

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги, а также порядка её оплаты истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии в размере 78400 рублей, 34 коп., излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от 29 июля 2015 года в размере 188452 рубля 46 копеек, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение будет изготовлено 25 июня 2018 года.

Председательствующий