Решение № 2-1438/2020 2-1438/2020~М-976/2020 М-976/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-1438/2020

Дело № 2-1438/2020

79RS0002-01-2020-001453-28


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Шариповой Ю.Ф.,

при секретаре Зиминой В.С.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «ОТП Финанс», акционерному обществу «ОТП Банк» о признании действий незаконными, взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С ТА Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о признании действий незаконными, взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО МФК Финанс» заключен договор нецелевого займа № МФО/810/0145428. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий на него была возложена обязанность заключить договор банковского счета с АО «ОТП Банк». Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства ему были выданы ОО «Биробиджанский» филиал «Дальневосточный» АО «ОТП Банк со счета №. Погашение задолженности по договору займа осуществлялось путем пополнения данного счета. ДД.ММ.ГГГГ задолженность им погашена в полном объеме.

При проверке правильности расчетов по кредитному договору <***> выявлены расхождения, а именно переплата в размере 0,39 рублей. <***> он обратился с претензионным письмом к ответчику ООО МФК «ОТП Финанс» с требованием о возврате денежных средств и процентов по ст. 395 ЕК РФ. 31.01.2020 года от АО «ОТП Банк» получен ответ, согласно которому в возврате денежных средств отказано, при этом банк сообщил, что счет был закрыт только 31.08.2018, сумма остатка в размере 0.39 рублей списана в счет оплаты комиссии за обслуживание текущего банковского счета.

Таким образом, установление дополнительных платежей по договору займа, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением его прав потребителя финансовой услуги и противоречит пунктам 17, 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того в документации по данному договору отсутствует какая бы то ни была информация о начислении комиссий за ведение текущего банковского счета, что является прямым нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Удержание АО «ОТП Банк» 31.08.2018 комиссии за обслуживание текущего банковского счета в размере 0,39 рублей ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем является незаконным. В связи с тем, что банком неправомерно удержаны денежные средства в размере 0,39 рублей, ему причинены убытки на указанную сумму.

Просит признать действия акционерного общества «ОТП Банк» в части взимания комиссии за обслуживание текущего банковского счёта незаконными; признать действия ООО «МФК «ОТП Финанс», по непредоставлению информации о комиссии за обслуживание текущего банковского счёта незаконными; взыскать с АО «ОТП Банк» в его пользу убытки в размере 0,39 рублей; проценты на сумму долга за период с 12.02.2018 по 26.02.2020 в размере 0,04 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ООО «МФК «ОТП Финанс» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ООО «МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом; взыскать солидарно с ООО «МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, почтовые расходы в размере 100 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, допущенная к участию в деле по ходатайству истца, заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам иска. Дополнительно суду пояснила, что сумма, необходимая для досрочного погашения кредита была озвучена сотрудником ООО «МФК «ОТП Финанс». Также данный сотрудник пояснил, что заявление на закрытие счета не требуется. Полагает, что сотрудником ООО «МФК «ОТП Финанс» изначально была завышена сумма для досрочного погашения кредита на 39 копеек, чтобы в последующем банк мог списать данные денежные средства. В соответствии с действующим законодательством, с заемщика не взимается комиссия за обслуживание счета кредитором. В соответствии со ст. 15 ГК РФ просят взыскать убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, нарушениями, допущенными ответчиками, истцу причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях по поводу неправомерного завладения ответчиками его денежными средствами.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. По существу поддержал доводы иска и пояснения представителя ФИО2 Дополнительно суду пояснил, что заявление на заключение договора банковского счета подписывал, но в подробности не вникал.

Представитель ответчиков в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлениям просил рассмотреть дело без их участия. Суду представил письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и МФК был заключен договор займа №МФО/810/0145428. ДД.ММ.ГГГГ для обслуживания договора займа в АО «ОТП Банк» открыт счет №. Данный договор займа был закрыт ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении-анкете на предоставление целевого займа заемщик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк», требуемого для заключения и исполнения договора займа. Стоимость услуг по договору банковского счета указана в тарифах банка, являющихся неотъемлемой частью заявления. Отметки согласен/не согласен проставляются в зависимости от принятого заемщиком решения.

В заявлении-анкете на предоставление нецелевого займа заемщик указал, что он уведомлен о том, что согласие/отказ на оказание дополнительных услуг осуществляется по его добровольному решению, необходимость получения данных услуг не вытекает из условий договора займа, согласие/отказ на оказание дополнительных услуг не влияет на принятие решения о выдаче займа и условия займа. Заемщик был уведомлен о том, что у него есть возможность приобрести данные услуги в других организациях, в том числе путем самостоятельного обращения в такие организации, и оплачивать их за счет собственных средств. Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления займа и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями.

В заявлении-оферте на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» истец указал «Я, нижеподписавшийся, ознакомившись и согласившись с Правилами открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк» (далее -Правила счета), а также тарифами АО «ОТП Банк» (далее - Банк): прошу Банк заключить со мной договор счета и открыть мне банковский счет в рублях № на условиях, определенных в Правилах счета и тарифах Банка». Заявление оферта подписана истцом собственноручно. Таким образом, сторонами договора счета являются истец и банк.

Согласно Правилам открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк» в целях исполнения клиентом обязательств перед банком по договору счета, клиент, присоединяясь к настоящим Правилам, дает банку согласие на списание денежных средств со счета в пользу банка в соответствии с тарифами банка (за расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций по счету, оказания иных услуг), для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со счета в размере обязательств клиента перед банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств (п. 3.10 Правил счета). Согласно п. 4.2.1. Правил счета банк вправе списывать без дополнительного распоряжения/согласия клиента денежные средства со счета в соответствии с п.3.10. настоящих Правил.

Согласно Тарифам АО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц за обслуживание счета взимается комиссия 50 рублей. Комиссия взимается ежемесячно, в последний рабочий день месяца, начиная с месяца, в котором истекли 182 календарных дня начиная с даты, следующей за датой полного исполнения клиентом всех своих обязательств по кредитному договору. За неполный календарный месяц комиссия взимается в полном размере. В случае, если остаток на счете равен нулю, равен или более 500,00 рублей (или его эквиваленту в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату взимания комиссии) - комиссия не взимается. В случае, если остаток денежных средств на счете меньше размера установленной комиссии, то комиссия устанавливается в размере остатка на счете.

Таким образом, после закрытия договора № МФО/810/0145428 у истца на счете остались собственные денежные средства в размере 0,39 руб. В соответствии с Тарифами в последний рабочий день месяца, начиная с месяца, в котором истекли 182 календарных дня, начиная с даты, следующей за датой полного исполнения клиентом всех своих обязательств (т.е. 31.08.2018) банком была списана комиссия за обслуживание счета в размере остатка на счете - 0,39 руб. При этом, согласно законодательству РФ за открытие счета, перечисления денежных средств по договору займа и в счет договора займа комиссия не взималась. Таким образом, банк действовал строго в соответствии с действующим законодательством, а также в соответствии с Тарифами и Правилами счета, с которыми истец был согласен и ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий не представлено. В связи с вышеизложенным просит в иске отказать.

Суд, с учетом мнения истца, его представителя, считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как указано в ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику. В частности микрофинансовая организация не имеет права открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по этим счетам.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено требование к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 18.10.2017 на основании заявления-анкеты на предоставление нецелевого займа ООО МФО «ОТП Финанс» предоставил ФИО1 займ в размере 179914 рублей 75 копеек, сроком на 36 месяцев, под 35,9 % годовых.

Между сторонами были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского займа, согласно п. 9 которого ФИО1 обязан для заключения (исполнения) договора займа заключить договор банковского счета с АО «ОТП Банк».

В п.п. 4.1 п. 4 заявления-анкеты на предоставление нецелевого займа от 18.10.2017 ФИО1 выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» требуемого для заключения и исполнения договора займа. В данном пункте также разъяснено, что стоимость услуг по договору банковского счета указана в тарифах банка, являющегося неотъемлемой частью заявления.

В п. 7 заявления-анкеты на предоставление нецелевого займа от 18.10.2017 ФИО1, путем проставления отметки в соответствующей графе, подтвердил, что ознакомлен с тарифами АО «ОТП Банк», которые применяются по договору банковского счета, а также тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект».

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 тем самым выразил свое согласие (акцепт) МФК на получение займа в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями.

В этот же день ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлениями-офертами на заключение договора банковского счета и дистанционного банковского обслуживания.

Из содержания заявления-оферты на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» следует, что истец, ознакомившись и согласившись с Правилами открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк», а также Тарифами АО «ОТП Банк» просит банк заключить с ним договор счета и открыть ему банковский счет в рублях № на условиях, определенных в Правилах счета и Тарифах банка.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно выписке по счету сумма займа в размере 179917 рублей 75 копеек ДД.ММ.ГГГГ находилась на счете, открытом на имя ФИО1 в АО «ОТП Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 осуществлен полный досрочный возврат займа по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ООО МФК «ОТП Финанс» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца, договор займа закрыт ДД.ММ.ГГГГ, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ. После закрытия договора остаток собственных средств на счете составлял 0,39 рублей. Данная сумма была списана ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты комиссии за обслуживание текущего счета, после чего счет был закрыт.

Данная информация подтверждается также содержанием выписки по счету истца ФИО1

Обосновывая заявленные требования, истец ФИО1 ссылается на ч. 17, ч. 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 17 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Как следует из части 17 статьи 5 Закона только при наличии одновременно двух таких условий, как: (1) включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условия об открытии кредитором заемщику банковского счета и (2) осуществление по такому счету банковских операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), кредитор обязан совершать данные операции бесплатно.

В данном случае, вышеуказанные условия отсутствуют. Договор банковского счета заключен истцом не с кредитором ООО МФК «ОТП Финанс», а с третьим лицом АО «ОТП Банк».

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.9 Правил открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк» (далее Правила) за расчетно-кассовое обслуживание счета, проведений операций по счету и оказание иных услуг банком устанавливаются комиссии/платы в соответствии с тарифами, утверждаемыми банком.

В целях исполнения клиентом обязательств перед банком по договору счета, клиент, присоединяясь к настоящим Правилам, дает банку согласие на списание денежных средств со счета в пользу банка в соответствии с тарифами банка (за расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций по счету, оказания иных услуг), для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со счета в размере обязательств клиента перед банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств (п. 3.10 Правил).

Согласно п. 4.2.1. Правил банк вправе списывать без дополнительного распоряжения/согласия клиента денежные средства со счета в соответствии с п.3.10. настоящих Правил.

Согласно Тарифам АО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц за обслуживание счета взимается комиссия 50 рублей. Комиссия взимается ежемесячно, в последний рабочий день месяца, начиная с месяца, в котором истекли 182 календарных дня, начиная с даты, следующей за датой полного исполнения клиентом всех своих обязательств по кредитному договору. За неполный календарный месяц комиссия взимается в полном размере. В случае, если остаток на счете равен нулю, равен или более 500,00 рублей (или его эквиваленту в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату взимания комиссии) - комиссия не взимается. В случае, если остаток денежных средств на счете меньше размера установленной комиссии, то комиссия устанавливается в размере остатка на счете.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что списание 39 копеек со счета истца ФИО1 произведено ответчиком АО «ОТП Банк» в соответствии с действующими Тарифами и Правилами, с которыми истец ФИО1 был ознакомлен и согласился с ними, в связи с чем, оснований для удовлетворения требования о взыскании убытков и производного требования о взыскании процентов, не имеется.

До заключения договора займа истец ФИО1 получил всю необходимую информацию, которая содержится в заявлении-анкете, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Заявление, подписанное ФИО1, свидетельствует о факте ознакомления его со всеми существенными условиями договора, индивидуальными условиями потребительского займа и подтверждает, что истец ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства при заключении договора потребительского займа на указанных условиях и не был лишен возможности отказаться от заключения договора, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчиков прав истца и положений Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «ОТП Финанс», акционерному обществу «ОТП Банк» о признании действий незаконными, взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Ф. Шарипова

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2020.