Решение № 2-201/2019 2-201/2019(2-2099/2018;)~М-2141/2018 2-2099/2018 М-2141/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-201/2019

Дело №2-201/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Давыдовой О.А.

при секретаре Алексеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании города Кемерово

07 февраля 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследственному имуществу, наследникам ФИО1, Акционерному обществу «<адрес> Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк, ПАО «УБРиР») обратился в суд с иском к наследственному имуществу, наследникам ФИО1 (далее - «должник», «заемщик»), Акционерному обществу «<адрес> Страхование» (далее АО «<адрес> Страхование», Страховщик), в котором просит суд: взыскать с АО «<адрес> Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23546,08 руб., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 985,30 руб.; взыскать с наследников ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2630,72 руб., а также расходы по государственной пошлины в размере 99,02 руб.; в случае непризнания события страховым, взыскать текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 26176,80 руб. с наследников заемщика.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «УБРиР» и ФИО1 (далее - «должник», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ. была оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (далее - «Кредитный договор»). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздел «Индивидуальные условия ДПК»). В соответствии с анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.1.2 раздел «Параметры карточного счета»); предоставил должнику кредитный лимит в размере 13053,89 руб. (п. 1 раздел «Индивидуальные условия ДПК»). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч.1 ст.161 ГК РФ, а также ст.820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В нарушение положений ГК РФ, условий анкеты-заявления, должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи чем, по состоянию на 29.11.2018г. за должником числится задолженность в размере 26176,80 руб. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО Страхование». Между ОАО «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а АО «<адрес> Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «<адрес> Страхование». В соответствии с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ. заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были). По состоянию на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ.) у заемщика имелась задолженность в размере 23546,08 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией Банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы. При этом, в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования Заемщик дал свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, Страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору в день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п.1.5 Договора коллективного страхования). Однако согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом. В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страхов выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. По мнению истца, с учетом вышеизложенного, с АО «<адрес> Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию страховая выплата в размере 23546,08 руб. Кроме того, ссылаясь на положения ст.1175 ГК РФ, истец указывает, что Банку не удалось установить наследников ФИО1, в связи с чем в соответствии со ст. 40,44 ГПК РФ, ст. 1175 ГК РФ в случае установления судом наследников просит привлечь их в качестве соответчиков по данному иску. Учитывая наступление страхового случая, истец полагает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 2630,72 руб.- разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и страховой выплатой (26176,80 руб.- 23546,08 руб.).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития, не явился, о дне, времени, месте слушания дела извещен надлежащим образом (лд.177, 202), исковое заявление содержит просьбу истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (лд.4 об.).

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» в судебное заседание не явился, о месте, дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (лд.178), в суд представил возражения на заявленные истцом исковые требования, согласно которым исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку не имеется доказательств, подтверждающих наступление страхового случая (лд.97-100).

Наследники после смерти ФИО1 не установлены.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» являются не обоснованными, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 была оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (лд.10-14). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздел «Индивидуальные условия ДПК»).

В соответствии с анкетой-заявлением Банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета»); предоставил должнику кредитный лимит в размере 13053,89 руб. (п. 1 раздел «Индивидуальные условия ДПК»).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

Заемщик ФИО1 воспользовался предоставленным Банком займом, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Заемщика (лд.9).

В соответствии с частью 1 статьи 161, статьей 820 ГК РФ сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения при этом составление его в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 2 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, в соотношении с частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, условий анкеты-заявления, должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за должником числится задолженность в размере 26176,80 руб., что подтверждается расчетом задолженности, проверенному судом и признанному арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора и закону (лд.7-8).

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ЛО № от ДД.ММ.ГГГГ (лд.18,113).

Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего ; (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника обязаны возвратить задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Действующее законодательство для оформления наследственных прав предусматривает необходимость совершения наследником действий, направленных на принятие наследства (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства может осуществляться двумя способами:

-подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;

-путем совершения действий, свидетельствующих о принятии наследства (вступления во владение или в управление наследственным имуществом, принятия мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, осуществления расходов на содержание наследственного имущества; погашения долгов наследодателя, получения от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

Принятие наследства осуществляется наследником в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сообщению <адрес> нотариальной палаты № от 25.12.2018г., сведений в Единой информационной системе нотариата России (ЕИС) о заведении наследственного дела после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на 21.12.2018г., не имеется (лд.93).

Таким образом, из материалов гражданского дела судом достоверно установлено, что в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства после умершего ФИО1 никто не обращался, наследство никем не оформлялось, доказательств тому, что кто –либо совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, материалы дела не содержат и в ходе судебного разбирательства таких не предоставлено.

С учетом установленных выше обстоятельств, отсутствия доказательств о наличии у умершего ФИО1 наследников либо наследственного имущества, исковые требования ПАО КБ «УБРиР» о взыскании задолженности по кредиту договору с наследников ФИО1, либо за счет его наследственного имущества, не подлежат удовлетворению.

Кроме того, из материалов дела следует, что при заключении кредитного соглашения № ФИО1 было оформлено и подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (лд.102-103).

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, ФИО1 назначил по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Страхование Застрахованного лица (ФИО1) было произведено в рамках Договора коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «<адрес> Страхование» и ОАО «УБРиР» (лд.130-141, 183-193).

ДД.ММ.ГГГГ. года ФИО1, был застрахован и присоединён к Программе коллективного добровольного страхования (далее — Программа страхования) (лд.142-149), составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «<адрес> Страхование» (далее — Правила страхования) сроком на 36 месяцев (лд.183-186,194-199).

При заключении Договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о том, что Страхователь (ПАО КБ «УБРИР») обязан предоставить Страховщику (АО «<адрес> Страхование») всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты.

Для принятия решения в соответствии с разделом Программы страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», Страхователю необходимо предоставить в адрес Страховщика:

1. Документы, подтверждающие факт события:

- в случае госпитализации по поводу заболевания, непосредственно приведшему к смерти, - выписной эпикриз (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением) или справку лечебного учреждения с указанием анамнеза и диагноза, периода непрерывного лечения;

- справку из поликлиники по месту жительства о наблюдении за последние 3 года;

- при несчастном случае на производстве - Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, составленный работодателем, либо иной аналогичный документ, предусмотренный действующим законодательством (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением);

- при несчастном случае по пути на работу и с работы (в том числе на обеденный перерыв и с обеденного перерыва) - акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением);

- при травматизме, произошедшем в случае участия Застрахованного в спортивных мероприятиях (тренировках, спортивных сборах, играх, соревнованиях) — справка (акт) о несчастном случае, составленная спортивным клубом (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением);

- если вред жизни причинен в результате противоправных действий третьих лиц, дорожно- транспортного происшествия и иных аналогичных обстоятельств, дополнительно к документам указанным выше представляется документ из компетентных органов: справка о возбуждении, приостановлении уголовного дела; постановление об отказе в возбуждении уголовного дела; справка о дорожно-транспортном происшествии с указанием пострадавших в нем лиц (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением).

2. Документы, подтверждающие последствия события:

- заключение судебно-медицинской экспертизы либо справка патологоанатома (копия, заверенная выдавшим учреждением);

- медицинское свидетельство о смерти (копия, заверенная выдавшим учреждением).

Документы, предоставляемые в адрес Страховщика, должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством РФ и надлежащим образом (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением).

В случае невозможности предоставить в адрес Страховщика затребованные документы, Страхователю ПАО КБ «УБРиР» необходимо сообщить об этом в письменной форме с приложением документов, подтверждающих данные сведения / информацию (к примеру: письменный отказ медицинского учреждения в выдачи затребованных документов / отсутствия документов).

Таким образом, из представленных документов следует, что принятие решения по заявленному событию было возможно только после получения документов, предусмотренных Программой страхования, и проведения страхового расследования.

Страховые выплаты программы коллективного добровольного страхования (приложение № к договору №У от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» составляют 100 % страховой суммы.

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

При этом страховая выплата производится страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени); застрахованному лицу/его наследникам (в случае смерти застрахованного лица); в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается страхователю; в размере страховой суммы в случае досрочного погашения задолженности по кредиту.

Согласно пункту 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3.1.1 Договора коллективного страхования №У, страховым случаем признается не любая смерть, а только смерть, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Однако, из материалов дела следует и не опровергнуто, что ПАО «УБРиР» направил заявление о выплате страхового возмещения в АО «<адрес> Страхование» ДД.ММ.ГГГГ., не представив ни единого документа подтверждающего что наступил страховой случай и требования правомерны, а именно документы согласно разделу Программы коллективного добровольного страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» подтверждающие наступление страхового случая (лд.112).

ДД.ММ.ГГГГ. АО «<адрес> Страхование» направило запрос о предоставлении документов, предусмотренных правилами страхования в отношении застрахованного ФИО1, который был застрахован и присоединен к программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «<адрес> Страхование» (лд.104-106).

Согласно пунктам 5.2.5 Правил страхования, страхователь обязан предоставить страховщику всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты, перечисленные в пунктах 6.3.1 и 6.3.2 правил и в программе страхования в разделе «документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», оформленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и надлежащим образом оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением.

В соответствии с частями 1,2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления в договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

АО «<адрес> Страхование» повторно ДД.ММ.ГГГГ направило запрос о предоставлении документов, который получен Банком, вместе с тем, оставлен без ответа (лд.107-108, 109-111). Иного материалы дела не содержат.

Запрос о предоставлении документов, подтверждающих наступление страхового случая, не исполнен до настоящего времени, до настоящего времени ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не представило ни в судебном, ни в досудебном порядке документы, подтверждающие наличие страхового случая.

Кроме того, в соответствии с п.3.1.1.1 Договора коллективного добровольного страхования (лд.130-141) страховым случаем признается не любая смерть, а только смерть, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Острым внезапным заболеванием в соответствии с Программой страхования и п.2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, которая является неотъемлемой частью договора страхования, признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико - инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний:

р) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; с) геморрагические лихорадки;

т) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких);

у) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; ф) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции;

спонтанные разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Согласно Программе страхования и п.2.4. Правил страхования от несчастных случаев, несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам):

2.4.1. взрыва;

2.4.2. действия электрического тока;

2.4.3. удара молнии;

2.4.4. нападения злоумышленников или животных;

2.4.5. падения предметов на Застрахованного;

2.4.6. падения самого Застрахованного;

2.4.7. попадания в дыхательные пути инородного тела;

2.4.8. острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами;

2.4.9. пищевой токсикоинфекции;

ДД.ММ.ГГГГ. движения средств транспорта или их крушения;

ДД.ММ.ГГГГ. пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами;

ДД.ММ.ГГГГ. неправильных медицинских манипуляций;

ДД.ММ.ГГГГ. воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных;

ДД.ММ.ГГГГ. болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах 2.4.1. - ДД.ММ.ГГГГ. Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Перечень событий является исчерпывающим.

ДД.ММ.ГГГГ. Не является несчастным случаем:

ДД.ММ.ГГГГ.1. инфекционное заболевание, независимо от причины заражения.

ДД.ММ.ГГГГ.2. вызванное несчастным случаем обострение у Страхователя (Застрахованного лица) имеющегося заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ.3. последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения (после закрытия листка нетрудоспособности, представленного для выплаты).

ДД.ММ.ГГГГ.4. алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость, патологическая лекарственная интоксикация и т.п.

Из поступившей по запросу суда справки ОЗАГС № от 29.01.2019г. следует, что причиной смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, явилась механическая странгуляционная асфиксия, повешение в петле (лд.180).

Вместе с тем, из представленной в материалы дела справки не следует, что смерть ФИО1 наступила в результате нападения злоумышленников или животных и являлась насильственной, т.е. наступила в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия, в том числе по иным причинам, предусмотренным п.2.4. Правил страхования от несчастных случаев.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами.

Так, ФИО1, пожелал быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование» и собственноручно подписал Заявление на присоединение к Программе, страховыми рисками по которой являются:

-смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.

ФИО1 указал, что Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется выполнять.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования.

Часть 2 ст. 942 ГК РФ предписывает Страховщику и Страхователю при заключении договора страхования достигнуть соглашения по условию и характеру события, на случай наступления, которого осуществляется страхование.

Нормы статьи 934 ГК РФ и ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья.

Документов предусмотренных программой страхования для признания события страховым случаем истцом не предоставлено, в связи, с чем у ответчика АО «<адрес> Страхование» отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Кроме того, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела ПАО «УБРиР», в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, также не предоставил доказательства, подтверждающие, что с ФИО1 произошел страховой случай, указанный в вышеприведенных документах.

Таким образом, требование банка о возложении на страховую компанию обязанности произвести выплату задолженности по кредитному договору, не соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не подлежит удовлетворению судом.

Согласно ст. 98 ГГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследственному имуществу, наследникам ФИО1, Акционерному обществу «<адрес> Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, не имеется в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследственному имуществу, наследникам ФИО1, Акционерному обществу «<адрес> Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления ДД.ММ.ГГГГ мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд <адрес>.

Председательствующий

Верно

Судья:

Решение вступило в законную силу:

Судья: