Решение № 2-624/2024 2-624/2024~М-595/2024 М-595/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-624/2024

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2024-001513-18

производство № 2-624/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2024 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре судебного заседания Борисовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Представителем истца в обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства AUDI, A6, 2013 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следовательно, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Положения и существенные условия договора залога транспортного средства содержатся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, произвел выплаты на сумму 123320,96 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени он не исполнен. Задолженность заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 683749,75 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 20034,04 руб., просроченные проценты – 112119,66 руб., просроченная ссудная задолженность – 500000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1294,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 885,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 647,69 руб., неразрешенный овердрафт – 45000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 3000 руб. На основании изложенного, представитель истца просит взыскать со ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 683749,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 38675 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство AUDI, A6, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1142506,68 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечено АО «Совкомбанк страхование» (ИНН <***>).

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания отсутствовал, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица – АО «Совкомбанк страхование», извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, отсутствовали. Заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в свое отсутствие суду не представили. Позицию по заявленным требованиям не высказали.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему транша в сумме 500000 руб. на срок 60 мес., просил Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Также просил Банк заключить с ним договор залога транспортного средства AUDI, A6, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) заключён договор потребительского кредита № (далее – договор), посредством подписания сторонами Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 500000 руб., кредит предоставляется траншами. Заёмщик передаёт Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 договора).

Согласно п. 2 договора, срок лимита кредитования до востребования.

Процентная ставка составляет 14,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9% годовых в случае, если заёмщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 договора).

Пунктом 6 договора предусмотрено общее количество платежей – 60 (указано в заявлении о предоставлении транша), минимальный обязательный платёж (МОП) – 15159 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 19 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 12 договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора (размер неустойки) – 20% годовых.

Условиями договора предусмотрено, что заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 договора).

В пункте 10 договора указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства AUDI, A6, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №.

Из заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет 1520000 руб.

Также данным заявлением о предоставлении транша заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Настоящим заявлением принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о его договоре и об операциях по счету при направлении SMS- сообщений/PUSH-уведомлений на указанный в настоящем Заявлении мобильный телефон.

Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его Банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Настоящим заявлением ответчик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные в договоре. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка. При возобновлении Лимита кредитования (в случаях, если это предусмотрено договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возврат в график» взимается согласно Тарифам Банка.

Из оферты на подключение Тарифного плана следует, что Клиент ознакомлен с размером платы за подключение предполагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 49999 руб. Клиент понимает, что Банк действует по поручению Клиента, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы 2,38% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Указанные выше документы подписаны ФИО1 посредством электронно-цифровой подписи.

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет ФИО1 кредит в сумме 500000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между сторонами заключён договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

При заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подключен к договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», по Тарифному плану «Элитный».

По информации АО «Совкомбанк страхование» обращений по договору страхования не зарегистрировано. Риск «Смерть» не застрахован.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из выписки по счёту усматривается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом. Платежи заемщиком производились с января по апрель 2024 года с нарушением установленной даты платежа и в меньших размерах, чем установлено договором кредитования.

Всего ФИО1 произведены платежи на общую сумму 123320,96 руб., из них: на гашение основного долга приходится 5000 руб., на гашение процентов по кредиту – 400 руб., на гашение основной страховой премии – 85000 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 596 руб., гашение иных комиссии – 32324,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» выставлено в адрес заемщика и направленное согласно списку простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляющую 630668,26 руб. Требование Банка оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 683749,75 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 20034,04 руб., просроченные проценты – 112119,66 руб., просроченная ссудная задолженность – 500000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1294,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 885,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 647,69 руб., неразрешенный овердрафт – 45000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 3000 руб.

Вместе с тем, расчет процентов по просроченной ссудной задолженности составляет 1294,97 руб., а не 1294,98 руб., как указано в сведениях об общей задолженности.

Уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия у него задолженности по указанному кредитному договору не представил, представленный истцом расчёт задолженности не оспорил, контррасчет не представил.

Суд, усматривая указанное выше несоответствие в представленном Банком расчете задолженности, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 683749,74 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу требований ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - транспортного средства AUDI/A6/2013, идентификационный номер (VIN) №, зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата с регистрационным номером №065 ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем которого является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ <...>, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

По информации ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, карточки учета транспортного средства, залоговый автомобиль AUDI, A6, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №, зарегистрирован за ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент обращения истца в суд ответчиком за предшествующие двенадцать месяцев более трех раз допускались нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, что подтверждается представленным к материалам дела расчетом и выпиской по счету и свидетельствует об их систематичности.

При таких обстоятельствах, суд находит законным и обоснованным требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика по условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требование истца об установлении начальной продажной цены залога, суд исходит из того, что Федеральный закон № от ДД.ММ.ГГГГ «О залоге» утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 ст. 350.1 ГК РФ. Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При изложенных обстоятельствах, требование истца об установлении начальной продажной стоимости залогового имущества (имеющего статус движимого) при его реализации на публичных торгах суд полагает не подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд полагает взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца документально подтвержденные (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 38675 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 683749 рублей 74 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 500000 рублей, просроченные проценты – 112119 рублей 66 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1294 рубля 97 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 885 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты – 647 рублей 69 копеек, комиссии – 20034 рубля 04 копейки, комиссия за ведение счета – 745 рублей, неразрешенный овердрафт – 45000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 3000 рублей,

а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 38675 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки AUDI, A6, 2013, №, №, путем его реализации на публичных торгах.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий: Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) 25 декабря 2024 г.

Председательствующий: Д.Г. Укачикова