Решение № 2-1339/2018 2-1339/2018 ~ М-756/2018 М-756/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-1339/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Батршиной Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор №. При совершении кредитных сделок между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил индивидуальный договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ЭРГО Жизнь», уплатив страховую премию в размере <данные изъяты> руб. ФИО1 направила в страховую компанию заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Требования истца ответчиком оставлены без удовлетворения. Истец считает данный отказ незаконным.

На основании изложенного РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ просит признать прекращенным индивидуальный договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь»; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени (по Договору добровольного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 271 051 руб., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку в размере в размере 271 051 руб.; взыскать с ответчика штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, исходя из следующего: 25% в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ЮниКредит Банк», заключила кредитный договор, по которому получила кредит в размере <данные изъяты> рублей под 15,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с получением кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования № по программе «пакет базовый». Согласно условиям договора, страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам смерть и установление инвалидности в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору является застрахованное лицо. Страховая сумма равна сумме кредита, страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора, и оплачивается единовременно.

Выпиской по кредиту подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> рублей списана со счета заемщика, что ответчиком не оспаривается.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «ЮниКредит Банк», задолженность по договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес страховой компании заявление о возврате неиспользованной части страховой премии.

Уведомлением исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ЭРГО Жизнь» отказало в удовлетворении заявления ФИО1 со ссылкой на то, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Указанные обстоятельства послужили причиной для обращения истца в суд.

Из условий Договора страхования следует, срок страхования начинает течь с даты получения кредита и действует до даты полного погашения кредита.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3 ( в ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3 указано, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Приведенный в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь не отказывается досрочно от исполнения договора страхования, а действие договора фактически прекратилось по иным основаниям.

В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Ссылка ответчика в ответе на заявление истца на Правила страхования, предусматривающие возможность возврата платы за подключение к программе страхования в течение 30 дней после заключения договора страхования, не могут быть учтены, поскольку установление страховщиком определенного срока для расторжения договора страхования, после истечения которого утрачивается право на выплату страховой премии за неиспользованный период страхования существенным образом ущемляет права страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства РФ.

Из вышеприведенных условий договора страхования следует, что страховыми рисками по заключенному с истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу, его временной нетрудоспособностью или смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части признания прекращенным индивидуального договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь».

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет <данные изъяты> коп., срок действия кредитного договора составил 2254 дня, соответственно, такой же срок действовал договор страхования, следовательно, подлежащая выплате часть страховой премии составляет <данные изъяты>

Учитывая изложенное, с ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО1 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере <данные изъяты> руб.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> руб. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, поскольку они обратились с заявлением в защиту прав потребителя, <данные изъяты>. в пользу ФИО1

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекращенным Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере 270930,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 67982,70 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 67982,70 руб.

В удовлетворении остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6209,31 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Л. Моисеева