Решение № 2-4542/2020 2-4542/2020~М-4961/2020 М-4961/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-4542/2020

Дело № 2-4542/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2020 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Мисилиной О.В.,

при секретаре Анциферовой Н.В.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой суммы,

установил:

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) (далее также – Банк) о взыскании страховой суммы в размере 168187 руб. 50 коп., в обоснование иска указав, что 05.02.2019 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 2 031 252 руб. 68 коп. под 15,99% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора с Банком, истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, в рамках продукта <данные изъяты>. ФИО1 был выдан страховой полис <данные изъяты> № от 05.02.2019 года по программе <данные изъяты>, сроком действия с 00 часов 00 минут 06.02.2019 года и по 23 часов 59 минут 05.02.2024 года на страховую сумму в размере 2 031 252 руб. 68 коп. Страховая премия в размере 219 375 руб. была оплачена ФИО1 в полном объеме. Вместе с тем, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора, сумма страховой премии уже включена в сумму задолженности перед Банком, которую истец должен погасить. Свои обязательства по заявлению, в части оплаты страховой премии, были выполнены истцом также 05.02.2019 года, т.е. в день заключения кредитного договора и заявления. 29.03.2020 года задолженность по кредитному договору № ФИО1 погашена полностью, в связи с чем, возможность страхового случая отпала. 05.04.2020 года истцом посредством электронной почты в адрес страховщика было направлено заявление об исключении истца из программы страхования, расторжении договора страхования № от 05.02.2019 года и возврата части страховой премии. С аналогичным заявлением ФИО1 обратилась в Банк. Страховщиком и Банком заявление получено письмо получено 08.04.2020, однако на указанные заявления получила отказ, который считает неправомерным и нарушающие ее права. На основании изложенного, и руководствуясь п. 2 ст. 17, п. 16 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 422, 935 ГК РФ, ФИО1 просит взыскать сумму страховой выплаты в размере 168 187 руб. 50 коп.

Истец ФИО1, и ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования по указанным выше основаниям, просили иск удовлетворить, пояснили также, что требования о взыскании страховой суммы предъявлены истцом к страховой компании.

Ответчики Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения и заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом из материалов дела установлено, что 05.02.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на сумму кредита 2 031 252 руб. 68 коп. под 15,99% годовых сроком на 60 месяцев (период с 05.02.2019 года по 05.02.2024 года).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования в рамках продукта <данные изъяты>. ФИО1 был выдан страховой полис №, сроком действия с 00 часов 00 минут 06.02.2019 года и по 23 часов 59 минут 05.02.2024 года на страховую сумму в размере 2 031 252 руб. 68 коп. Страховая премия в размере 219 375 руб. была оплачена ФИО1 в полном объеме.

Согласно выписке по лицевому счету денежная сумма в размере 219 375 руб. 00 коп. была списана 05.02.2019 года со счета ФИО1 в счет оплаты страховой премии.

Кроме того, из указанной выписки следует, что 29.03.2020 года обязательства по кредитному договору № от 05.02.2019 года были исполнены ФИО1 перед Банком в полном объеме.

08.04.2020 года ФИО1 направила в адрес Банка и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о выплате части оплаты за включение в число участников программы страхования и выплате части оплаты страховой премии.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Учитывая, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, само по себе не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Материалами дела подтверждается, что договор страхования заключен на основании собственноручно подписанных истцом заявлений, с указанием о том, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, получил их, а также уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита и является для него добровольным.

Кроме того, согласно Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом, истец обратилась к страховщику по истечении 14-ти дней со дня заключения договора страхования, что повлекло за собой отказ в выплате страховой суммы.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий О.В. Мисилина

Мотивированное решение составлено 02 ноября 2020 года.