Решение № 2-183/2017 2-183/2017~М-154/2017 М-154/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-183/2017

№ 2-183/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Покровск 25 апреля 2017 года

Хангалассий районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующей судьи З.В. Копыриной, единолично

при секретаре Алексеевой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя по доверенности ФИО1 в интересах ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о признании договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности по закрытию банковского счета, взыскании <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> -расходов на представителя и затрат на юридические услуги по составлению настоящего искового заявления, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в установленный срок,

У С Т А Н О В И Л

Представитель по доверенности ФИО1 обратился в суд в интересах ФИО3 с вышеприведенным иском к АО «Альфа-Банк», указав следующее.

Между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес банка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. Данное заявление вручено банку ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе также отказаться в порядке ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средств через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное /полное списание задолженности. Закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Наличие задолженности по кредиту не может являться основанием для отказа в закрытии счета. Отказав в закрытии банковского счета, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления ему преимуществ, установленных ч. 2 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий банка дает потребителю право на возмещение морального вреда и затрат за юридические услуги по составлению искового заявления.

Стороны извещены и времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В исковом заявлении имеется прошение представителя ФИО1 о рассмотрении дела в отсутствие истицы ФИО3, письменным заявлением представитель ответчика по доверенности ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представитель истца ФИО1 о причинах своей неявки не известил, не просил отложить рассмотрение дела. При таких обстоятельствах согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В подтверждение доводов о наличии судебных расходов стороной истца суду представлены копии договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, доверенности, квитанция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.

Письменным возражением представитель ответчика ФИО2 просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила банку собственноручно подписанную анкету-заявление на получение потребительского кредита, в котором просила открыть текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования и выдать к счету потребительскую карту, осуществлять кредитование счета потребительской карты, а также подтвердила свое согласие с Общими условиями кредитования, Общими условиями по потребительской карте, с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Зачисление денежных средств на текущий счет является акцептом в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ. Потребительская карта, карточка- это именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой пластинки, карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр. Кредитная карта удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке, в ходе сеанса связи с процессинговым центром проводится аутентификация, подтверждается наличие средств на счете, списание средств происходит через определенное время, поэтому для каждого вида карт установлена предельная сумма платежей. Таким образом, банковская карта не что иное, как средство доступа к счету. Предоставляя карточный кредит, банк открывает заемщику банковский счет. Кредитование в данном случае невозможно без открытия и обслуживания банковского счета и банковской карты. Банковский счет открывается в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по кредитному договору. Кредитная задолженность ФИО3 по кредитной карте составляет <данные изъяты> и до настоящего времени не погашена. Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из того, что заключенный договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим правоотношениям применены быть не могут. Закрытие счета по требованию ФИО3 по существу является отказом истца от принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ. Для защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банк обязан идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Направленное в адрес банка требование не позволяет провести идентификацию клиента, что также ограничивает право банка на предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, и выполнение действий по закрытию счета лицу, обратившемуся в банк, личность которого не установлена должным образом. Направление требований почтовым отправлением свидетельствует о том, что ФИО3 лично в банк по вопросу закрытия счета не обращалась, требование направлено лицом, идентифицировать личность которого не представляется возможным. Таким образом, по заявлению, направленному почтовой связью, не могут быть предоставлены какие- либо документы, а также совершены какие- либо действия по счету. Истец лично ни в один кредитно-кассовый офис не обращался с какими-либо заявлениями и требованиями. Истцом не представлены доказательства того, что она перенесла какие- либо нравственные или физические страдания. Банком нарушений законодательства в отношении ФИО3 допущено не было. Истцом также пропущен срок исковой давности.

Вместе с тем, доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока давности суд считает обоснованными отклонить и не принимать во внимание, данные доводы материалами дела подтверждений не находят.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из документов, предоставленных ответчиком, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об открытии ей текущего счета для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита (далее Общие условия), о заключении Соглашения о Потребительском кредите, в рамках которого просила предоставить кредит, о заключении Соглашения о потребительской карте, в рамках которого просила открыть счет потребительской карты для проведения операций, предусмотренных Общими условиями, выдать потребительскую карту и осуществить кредитование счета Потребительской карты.

ФИО3 ознакомилась и согласилась с Индивидуальными условиями предоставления потребительской карты, с Тарифами, с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует ее подписи в «Предложении» от ДД.ММ.ГГГГ

ФИО3 просила закрыть текущий кредитный счет после полного погашения задолженности и прекращения действия Соглашения о потребительском кредите.

Банк принял к исполнению заявление ФИО3, открыл счет, выдал банковскую карту, кредитовал счет.

В рамках указанного договора и счета происходил перевыпуск карты и номер карты менялся, действовали, в том числе карты: №, №, №.

Таким образом, между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен смешанный договор, т.е. договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ полученная сумма займа возвращается заемщиком в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Вместе с тем, при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что банковские операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленных стороной истца документов, следует, что представитель истицы по доверенности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ почтовой связью направлял в АО «Альфа-Банк» заявление о расторжении договора банковского счета по кредитной карте № и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Вместе с тем, по сведениям банка, а также по сведениям, вытекающим из искового заявления, на сегодняшний день за истицей по указанному смешанному договору числится задолженность по кредиту.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, суд не усматривает. Каких- либо нарушений договора банком, которое влекло бы для стороны истца ущерб, что та в значительной степени лишалась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, не установлено. Требования истца по закрытию данного банковского счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным при его заключении, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований представителя по доверенности ФИО1 в интересах ФИО3 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; возложении обязанности по закрытию банковского счета, взыскании <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> -расходов на представителя и затрат на юридические услуги по составлению настоящего искового заявления, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в установленный срок, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения окончательной форме.

Судья З.В. Копырина

Решение изготовлено в окончательной форме

28 апреля 2017 г.