Решение № 2-498/2024 2-498/2024~М-358/2024 М-358/2024 от 24 июня 2024 г. по делу № 2-498/2024

Дело № 2-498/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 25 июня 2024 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Иванниковой О.Н.,

при секретаре Гусевой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 18.11.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 60 000 руб. Процентная ставка по кредиту 54,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в сумме 60 000 рублей были выданы заемщику через кассу офиса Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «о документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 126,60 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, отражающей все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с условиями договора и тарифами ООО «ХКФ Банк» обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору Банком является неустойка. Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размер 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 28.10.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.03.2014г. по 28.10.2016г. в размере 45 567,75 руб., что является убытками банка.

В связи с чем, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 18.11.2012 года в размере 132 151 рубль 92 копейки, из них: сумма основного долга по кредиту - 55 501 руб. 62 коп.; проценты за пользованием кредитом - 17 325 руб. 51 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 567 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности -13 757 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 843 руб. 04 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила рассмотреть дело без ее участия и применить срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 18.11.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ООО «ХКФ Банк» выдал ФИО1 кредит в сумме 60 000 рублей, с процентной ставкой 54,9 % годовых. Денежные средства в размере 60 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка.

По условиям договора количество процентных периодов составляет - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.12.2012 года, ежемесячный платеж составляет 3 126,60 руб., последний платеж составляет 2 710,68 руб. в соответствии с графиком погашения. Согласно Условиям договора банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего периода.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 28.10.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.03.2014г. по 28.10.2016г. в размере 45 567,75 руб.

Из представленного ООО «ХФК Банк» расчета следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на 14.03.2024 года по кредитному договору составила 132 151 рубль 92 копейки, из которых: сумма основного долга по кредиту - 55 501 руб. 62 коп.; проценты за пользованием кредитом - 17 325 руб. 51 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 567 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 757 руб. 04 коп.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается, что по условиям заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом согласно графика погашения задолженности.

Таким образом, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела усматривается, что последний платеж по кредиту внесен ответчиком 24.12.2013 г., ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору с 12.01.2014 г. В соответствии с графиком платежей последний платеж по кредиту должен быть внесен 28.10.2016 г. В суд с настоящим иском о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности Банк обратился 10.04.2024 года, тогда как в силу вышеприведенных норм материального права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 28.10.2019 г.

Таким образом, исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поступило в суд за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 02.07.2024 года.

Судья О.Н. Иванникова