Решение № 2-129/2024 2-129/2024(2-907/2023;)~М-679/2023 2-907/2023 М-679/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-129/2024

№

УИД: №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Лысковский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Пескова В.В.,

при секретаре судебного заседания Сильновой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Лысковский районный суд <адрес> с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному в виде акцептованного заявления оферты, банк предоставил ответчику денежные средства (кредит) в сумме 840 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства HYUNDAIix35, VIN№, 2011 года выпуска.

Указывает, что в период пользования кредитом ответчик свои обязанности по погашению долга выполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 914 203 рубля 98 копеек. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 838 рублей 36 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность в размере 171 138 рублей 36 копеек, просроченные проценты в размере 24 787 рублей 65 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 567 рублей 28 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 1 116 рублей 07 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 289 рублей 82 копейки; просроченные проценты в размере 7 031 рубль 83 копейки; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей; иные комиссии в размере 2 950 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность, в сумме 184 838 рублей 36 копеек и уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в сумме 10 896 рублей 77 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль HYUNDAIix35, VIN№, 2011 года выпуска, путем реализации его с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 559 307 рублей 83 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении отражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адрес суда почтовая корреспонденция, направленная в адрес ответчика, вернулась с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судом приняты меры к извещению ответчика о месте, дате и времени рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ, судебное извещение направлено судом заблаговременно, однако возвращено в суд за истечением срока хранения, что подтверждается имеющемся в материалах дела конверте и данным почтового идентификатора № с официального сайта Почты России, указанные сведения находятся в открытом доступе.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд полагает, что ответчик надлежащим образом был извещен о месте и времени рассмотрения дела, отказался от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах, и находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении транша и индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 840 000 рублей под 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Договор потребительского кредита должник подписал посредством простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

ФИО1 добровольно изъявил желание на заключение указанного договора, о чем свидетельствует его электронная подпись в договоре потребительского кредита, его заключению предшествовало предоставление полной и достоверной информация о данном договоре. Форма договора была соблюдена.

Кроме того, по условиям договора потребительского кредита, ФИО1 была предоставлена простая электронная подпись, которой осуществлено подписание.

В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие на использование единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. При этом, указан авторизованный номер телефона <***>. Для подключения ДКО (дистанционные каналы обслуживания системы) ФИО1 прошел регистрацию по авторизованному номеру телефона.

Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, банк списывает лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным.

Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 Индивидуальных условий).

Ставка в размере 9,9 % действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка (п. 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 60 платежей, минимальный обязательный платеж составляет 21 241 рубль (платеж 30 365 рублей 78 копеек).

Условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых.

В заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Максимум» ФИО1 просил принять его в качестве застрахованного лица по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на случай поступления следующих событий в пределах страховой суммы.

По договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан сертификат № по Программе страхования «ДМС Максимум».

В заявлении на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» ФИО1 дал согласие быть застрахованным по групповому договору личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь».

ФИО1 была выдана памятка участника Акции «Все под 0!», по которой срок выполнения условия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, исходя из положений ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В связи с образованием просроченной задолженности в адрес ФИО1 истцом направлена досудебная претензия о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

До настоящего момента сумма задолженности не погашена, доказательств обратного в суд не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней.

На основании представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 838 рублей 36 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность в размере 171 138 рублей 36 копеек, просроченные проценты в размере 24 787 рублей 65 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 567 рублей 28 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 1 116 рублей 07 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 289 рублей 82 копейки; просроченные проценты в размере 7 031 рубль 83 копейки; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей; иные комиссии в размере 2 950 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, ошибок в его составлении судом не усматривается, и он принимается судом за основу при вынесении решения.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком заключен договор залога, согласно которому в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки HYUNDAIix35, VIN№, 2011 года выпуска.

Поскольку факт выдачи кредита ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, по возврату в установленном порядке кредита не представлено, контррасчет не представлен, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания суммы задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, подлежат полному удовлетворению.

Обсуждая требования об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства, необходимо отказать.

Сумма уплаченной ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, составляет 10 896 рублей 77 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая особенности возникшего правоотношения, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 896 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 184 838 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 10 896 рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, автомобиль марки HYUNDAIix35, VIN№, 2011 года выпуска.

В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены стоимости предмета залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья: В.В. Песков