Решение № 2-907/2024 2-907/2024~М-855/2024 М-855/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-907/2024

Дело № 2-907/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2024 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре О.С.,

помощник судьи Стёпиной В.И..

с участием представителя ответчика Л.А. – Н.Н., действующей на основании доверенности от Д.М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к Л.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 76601 рубль 23 копейки, из которых: 447 рублей – комиссия за ведение счета, 6693 рубля 77 копеек – иные комиссии, 13702 рубля 82 копейки – просроченные проценты, 49125 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3681 рубль 38 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 42 рубля 06 копеек неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2233 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты 675 рублей 58 копеек, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 50000 рублей под 32.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла Д.М.Г. , на Д.М.Г. суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла Д.М.Г. , на Д.М.Г. суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 22759 рублей 45 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель ответчика Л.А. – Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала, дополнительно пояснила, что ответчик долгое время находилась в больнице, по этой причине образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Л.А. , надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Так, договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Д.М.Г. Л.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с суммой транша 50000 рублей 00 копеек на 60 месяцев под 9,9% годовых, перечислив денежные средства с её счета № нал/сч №

Д.М.Г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 рублей под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Кредит используется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ (п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж – 2874 рублей. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 725 рублей 76 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно 07 числа, согласно информационному графику. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6).

Л.А. ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке (п. 1 Раздел В заявления о предоставлении транша).

Л.А. дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета № открытого в банке (в дату оплаты МОП) (п.3 Раздела В заявления о предоставлении транша). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Кроме того, Д.М.Г. Л.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Ответчику предоставлен информационный график платежей, в соответствии с которым срок осуществления платежей – 07 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 3241 рубль 89 копеек, последний платеж – Д.М.Г. в сумме 3241 рубль 89 копеек.

П.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от Д.М.Г. предусмотрено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии Общими условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий. Открытие банковского счета – 1 заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, открытие банковского счета – 2 заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, подписание банком заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита (п. 3.3 Общих условий).

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика с использованием аналога собственноручной подписи.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования путем перечисления денежных средств в размере 50000 рублей, которые получены ответчиком Л.А. , что подтверждается выпиской по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. , доказательств обратного в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из выписки по счёту № № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. , следует, что, платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. Последний платеж был внесен Д.М.Г. в размере 2658 рублей 11 копеек, Д.М.Г. в размере 100 рублей (в рамках исполнительного производства № – ИП).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам на просроченную ссуду. Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье о взыскании с Л.А. задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. .

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с Л.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 69535 рублей 22 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1143 рубля 03 копейки.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями, Д.М.Г. указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика Л.А. подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в размере рублей 49125 рублей, просроченным процентам 13702 рубля 82 копейки, просроченным процентам на просроченную ссуду – 3681 рубль, 38 копеек.

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки (штрафов) на просроченную ссуду в размере 2233 рубля 62 копейки, неустойки на просроченные проценты в размере 675 рублей 58 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 42 рубля 06 копеек суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений п.п. 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд полагает, что применение положений ст. 333 ГК РФ, обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета начисленной неустойки ответчиком не оспорена, ходатайство о её снижении не заявлено, принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, степень вины должника, соразмерность ответственности последствиям допущенного нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд оснований для снижения неустойки не усматривает, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в размере 6693 рубля 77 копеек, которые включают в себя: комиссия за услугу «возврат в график» по КНК – 1770 рублей, комиссия за карту – 4923 рубля 77 копеек.

Разрешая требования о взыскании комиссии за дополнительную услугу режима «Возврат в график», суд приходит к следующему выводу.

Как следует из представленного истцом расчета, ответчику Л.А. начислялась комиссия за услугу «Возврат в график» в сумме 590 рублей. За период с Д.М.Г. по Д.М.Г. задолженность по уплате указанной комиссии составила 1770 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от Д.М.Г. заемщик Л.А. ознакомлена и выразила согласие с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Из анализа приведенного условия не следует, что подключение данной услуги носит безусловный характер.

Таким образом, стороны согласовали, что для подключения вышеуказанной услуги заемщик должен был подать в ПАО «Совкомбанк» заявление.

Однако, ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств, свидетельствующих о факте обращения заемщика Л.А. в банк с заявлением об изменении даты обязательного минимального платежа в соответствии с Общими условиями и заявлением о предоставлении транша, с заявлением на изменение срока оплаты платежей по кредиту (в том числе через приложение банка), не представлен измененный график задолженности после применения комиссии «Возврат в график».

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика заявленной комиссии «Возврат в график» в сумме 1770 рублей.

Разрешая требования о взыскании комиссии за карту в сумме 4923 рубля 77 копеек за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. , суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с условиями кредитного договора, предоставляемый заемщику лимит кредитования перечисляется на банковский счет №.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета от Д.М.Г. , подписанному в день заключения кредитного договора Л.А. просила подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Все Включено», просила банк предоставить ей эту дополнительную услугу, размер платы за которую составил 9999 рублей, с которым она согласилась. Доказательств, подтверждающих, что Л.А. вынуждена была подписать заявление-оферту на открытие банковского счета и подключение к карте «Пакета расчетно-гарантийных услуг Все Включено», ответчиком представлены не были.

Учитывая изложенное, задолженность в размере 4923 рубля 77 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 17, 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 447 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (97,1%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3884 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Л.А. (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 74384 рубля 23 копейки, из которых: 49125 рублей - просроченная ссудная задолженность, 13702 рубля 82 копейки – просроченные проценты, 3681 рубль 38 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 42 рубля 06 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2233 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4923 рублей 77 копеек - комиссия за карту, а также взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 3884 рубля, а всего взыскать 78268 рублей 23 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 1770 рублей, комиссии за ведение счета в размере 447 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Ольховская

Мотивированный текст решения суда составлен 30 октября 2024 года.

Судья: Е.В. Ольховская

№
№

№