Решение № 2-200/2025 2-200/2025(2-3610/2024;)~М-2766/2024 2-3610/2024 М-2766/2024 от 1 октября 2025 г. по делу № 2-200/2025

УИД 60RS0001-01-2024-№

№ 2-№/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2025 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

судьи Пулатовой З.И.

при секретаре Мозжухиной А.В.

с участием ответчика Ф.С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» (АО «ТБанк») к Ф.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к Ф.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 250 000 рулей, под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами заключен договор залога транспортного средства «Opel Astra», <данные изъяты>. В связи с ненадлежащем исполнением ответчиком обязанности по кредитному договору образовалась задолженность, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не исполнено.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному Ф.С.Г.. не погашена, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере 493 830,73 руб., из которых просроченный основной долг – 387 112,46 руб., просроченные проценты – 83 932,77 руб., пени – 22 785,50 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство «Opel Astra», <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанного транспортного средства в размере 636 000 рублей; взыскать расходы на услуги специалиста в размере 1 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебном заседании иск признал.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок, и порядке, которые установлены договором займа.

Из содержания ст. 12, 330 ГК РФ следует, что взыскание неустойки (штрафа, пени) является одним из способов защиты нарушенного гражданского права и применяется в случае просрочки исполнения обязательства.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 6 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и Ф.С.Г. заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 250 000 рублей, под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 8 750 рублей в соответствии с графиком.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ АО изменило наименование на АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского кредита и иными документами, которые располагаются на сайте займодавца.

В соответствии с п. 12 договора потребительского кредита за просрочку исполнения обязательств займодавец вправе начислять неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 250 000 руб. на банковскую карту ответчика. Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 27) и не отрицался Ф.С.Г. в ходе рассмотрения дела по существу.

Согласно п. 10 договора займа ответчик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа предоставил в залог транспортное средство «Opel Astra», <данные изъяты>.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполнял условия по возврату денежных средств и начисленных процентов, в связи с чем у него образовалась задолженность, размер которой составил 493 830,73 рублей (задолженность по основному долгу – 387 112,46 руб., по просроченным процентам – 83 932,77 руб., пени – 22 785,50 руб.).

Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспаривался, доказательств возврата указанной суммы суду не представлено.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет о досрочном возврате суммы задолженности (л.д. 13).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату потребительского кредита кредитом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору потребительского кредита в заявленном размере.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог имущества обеспечивает требование залогодержателя по договорам займа, в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходов по взысканию и реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст. 337 ГК РФ).

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

Заключив договор потребительского кредита, Ф.С.Г. был достоверно осведомлен о том, что исполнение обязательств по договору займа обеспечено залогом транспортного средства.

Согласно карточке учета транспортное средство «Opel Astra», <данные изъяты>, принадлежит ответчику (л.д. 104).

Принимая во внимание, что исполнение обязательств по договору потребительского кредита обеспечено залогом имущества, нарушение заемщиком обязательства является существенным, поскольку продолжалось более трех месяцев, сумма задолженности является значительной и составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, указанная задолженность образовалась по вине ответчика, требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Обращение взыскания на транспортное средство следует осуществлять путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 636 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 138 рублей 31 коп., а также расходы на оценку заложенного автомобиля в размере 1 000 рубле.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «ТБанк» к Ф.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ф.С.Г. (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 493 830 рублей 73 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 387 112 рублей 46 копеек, задолженность по просроченным процентам – 83 932 рубля 77 копеек, пени на сумму не поступивших платежей – 22 785 рублей 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 138 рублей 31 копейка, а также расходы на оценку автомобиля в размере 1 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки Opel Astra, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов. установив начальную продажную стоимость имущества в размере 636 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья З.И. Пулатова

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2025.