Решение № 2-3130/2019 2-3130/2019~М-3006/2019 М-3006/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-3130/2019

Дело № 2-3130/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2019 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., помощника судьи Астаховой М.И.,

С участием:

Ответчика – ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У с т а н о в и л :

ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору от 18.05.2018 <номер> в размере 789310 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11093 рубля 11 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что 18.05.2018 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор <номер> о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 605417,00 рублей.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата - до 18.05.2025 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20,5% годовых.

В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 18 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составлял 13634,07 рублей. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика <номер>, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 18.05.2018 по 28.08.2019.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания, договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на 28.08.2019 сумма задолженности ответчика перед истцом по Кредитному договору составила - 789310,95 рублей, в том числе: по просроченной ссуде – 605417,00 рублей; по просроченным процентам по срочной ссуде – 140722,06 рублей; по просроченным процентам по просроченной ссуде – 5490,31 рублей; по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 5356,40 рублей; по штрафной неустойке по просроченным процентам – 15964,26 рублей; по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 16360,92 рублей.

Представитель истца ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 не возражал против заявленных требований, указал, что задолженность образовалась в связи с финансовыми трудностями. Не согласен только с начислением штрафных санкций, полагая, что банк может зарабатывать на процентах, а не на штрафах.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 18.05.2018 между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО1 на основании заявления-анкеты на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» был заключен договор потребительского кредита, который состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита.

Общие условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке, индивидуальные условия согласовываются банком с заемщиком индивидуально (п.2.1 Общий условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий потребительского кредита, размер кредита составил 605417 рублей. Договор действует до полного исполнения сторонами Договора потребительского кредита. Срок возврата кредита: до 18 мая 2025 года включительно (п.2 Индивидуальных условий). Процентная ставка по кредиту – 20,5% годовых (п.3 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий - количество ежемесячных платежей – 84, которые осуществляются ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Размер ежемесячного платежа – 13634,07 рублей. Предусмотрено предварительное обеспечение наличных денежных средств на картсчете: за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика. Указанный штраф уплачивается заемщиком в дату списания денежных средств.

В материалы дела представлен График платежей, который предусматривает дату внесения ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца, в период с 18.06.2018 по 18.01.2025, сумму ежемесячного платежа в размере 13634 рублей 07 копеек. В сумму платежа включены сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом, а также указаны общая сумма процентов по кредиту – 539843 рубля 33 копейки; дата предоставления кредита – 18.05.2018. дата первого погашения – 18.06.2018; дата последнего погашения – 18.05.2025. Указаны данные номера карты, открытой к картсчету, и номер картсчета, используемого для погашения кредита, уплаты процентов и штрафов (номер счета, обслуживающего кредит) – <номер>.

Истцом представлено Соглашение заемщика ФИО1 о списании средств с Картсчета/счета, которым он подтверждает, что ознакомлен с Договором, с Памяткой держателя карты ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», а также Едиными тарифами ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» на выпуск и обслуживание банковских карт и иными тарифами Банка; а также, что получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении Договора. В Соглашении указано об открытии ФИО1 Картсчета <номер> и Карсчета <номер> и предоставлении кредита в размере 605417,00 рублей.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на картсчет заемщика. Дата предоставления указывается в графике платежей.

Согласно выписке по лицевому счету <номер> за период с 18.05.2018 по 28.08.2019, открытого под карту ФИО1, 18.05.2018 банком осуществлена выдача кредита в размере 605417,00 рублей по договору <номер> от 18.06.2018 путем перечисления денежных средств на соответствующие счета, из которой также следует, что заемщик исполняет свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, не осуществив ни одного внесения денежных средств для погашения задолженности за период с даты предоставления кредита до обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно п. 7.2. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке, в том числе в случаях нарушения Клиентом условий настоящего Договора; при отсутствии дененых средств на счетах/Картсчетах Клиента и отсутствии операций по Счетам/Картсчетам Клиента, открытым и/или обслуживаемым в рамках настоящего Договора, в течение 2 лет при условии отсутствия задолженности Клиента перед банком в раках настоящего Договора.

В связи с существенным нарушением Ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, Истец в соответствии с п. 7.2. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление в адрес заемщика, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В соответствии с расчетом задолженность ФИО1 перед ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» по состоянию на 28.08.2019 составляет: 789310 рублей 95 копеек, из них: просроченная ссуда – 605417,00 рублей; просроченные проценты по срочной ссуде – 140722,06 рублей; просроченные проценты по просроченной ссуде – 5490,31 рублей; штрафная неустойка по просроченной ссуде – 5356,40 рублей; штрафная неустойка по просроченным процентам – 15964,26 рублей; штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 16360,92 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2, 3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что истцом представлены доказательства исполнения условий заключенного с ответчиком договора на предоставление кредита наличными путем зачисления денежных средств на открытый на имя ответчика картсчет.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком возражений по иску не представлено, факт заключения кредитных договоров и получения денежных средств от истца в указанных в договорах размерах и на согласованных сторонами условиях не оспаривался, доводы истца о просрочке исполнения ответчиком принятых на себя согласно заключенным договорам обязательств подтверждены представленными из лицевого счета ответчика, не оспорены, расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком также не оспорен.

Суд не соглашается с позицией ответчика относительно необоснованности начисления штрафных санкций, так как данные условия предусмотрены сторонами при заключении кредитного договора, отражены в Индивидуальных условиях потребительского кредита <номер>, с которыми ответчик согласился, что подтверждается его подписями в документа, составленных при заключении данного договора. Условия о начислении банком штрафных санкций при нарушении заемщиком взятых на себя обязательств по погашению задолженности не противоречат положениям закона, регулирующим спорные правоотношения. Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п.1 ст.317.1, ст. ст. 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст.395 ГК РФ).

При этом в соответствии с п.2 ст.317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Условиями кредитного договора от 18.05.2018 предусмотрено взыскание процентов на сумму займа, а также взыскание неустойки за просрочку исполнения обязательств, что не противоречит нормам действующего законодательства.

При этом суд учитывает, что между сторонами в требуемой форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключен сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено, как и не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что в силу положений ст.56 ГПК РФ возлагается на должника.

Вместе с тем, соответствующих доказательств и обоснований ответчиком ФИО1 не представлено доказательств исключительности настоящего случая для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера процентов за пользование денежными средствами и неустойки.

Обстоятельств и доказательств, опровергающих доводы истца, изложенные в исковом заявлении, и расчет истца ответчиком не опровергнуты, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 11093 рубля 11 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, <...>, в пользу ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» задолженность по кредитному договору от 18.05.2018 <номер> за период с 18.05.2018 по 28.08.2019 в размере 789310 рублей 95 копеек, государственную пошлину в размере 11093 рубля 11 копеек, а всего взыскать – 800404 (восемь тысяч четыреста четыре) рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2019 года