Решение № 2-11/2019 2-11/2019(2-495/2018;)~М-477/2018 2-495/2018 М-477/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-11/2019

№ 2-11/2019

№
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года г. Туринск

Туринский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Радченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Карлиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ФИО1- М, действующий на основании доверенности № от ********, обратился в Туринский районный суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (далее по тексту ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении представитель истца указал, что ******** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты>; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 21,2% годовых. При оформлении данного кредитного договора истцом было подано заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 2. Согласно п. 3.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком при предоставлении потребительского кредита плата за участие в программе страхования за весь срок страхования 0,342% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев (60) – итого 20,5% от суммы потребительского кредита, т.е. <данные изъяты>, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17,17% - а именно: <данные изъяты> и компенсация страховой премии в размере 82,83%, а именно: <данные изъяты>. Таким образом, сумма в размере <данные изъяты>, перечисляется банку в счет расходов понесённых им по уплате ранее уплаченной страховой премии по договору добровольного коллективного страхования № от ********, плательщиком является истец. ******** истец направил ответчику по почте заявление об отказе от страхования и возврате уплаченных денежных средств, в письме был указан срок удовлетворения требований (10 дней). ******** ответчиком данное заявление было получено. Однако на момент подачи искового заявления ответ на заявление от ответчика или перечислений денежных средств, в счет удовлетворения требований не получен. Не смотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами – банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников программы добровольного страхования в рамках договора добровольного коллективного страхования № от ********г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору. Исходя их этого истец является страхователем, т.е. стороной в договоре. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты>. Нарушение права потребителя, по утверждению представителя истца, влечет за собой определенный спор, и, соответственно, нравственные переживания, приведшие к компенсации морального вреда. Моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты>. Представитель М в исковом заявлении просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию, в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель М в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствии в порядке заочного производства.

В письменном отзыве представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» просил в удовлетворении исковых требований отказать по тем основаниям, что ФИО1 не является страхователем, кроме того, просит не применять положения о неустойке, размер которой снизить на основании ст.333 ГК РФ, отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда.

В письменном отзыве представитель третьего лица ПАО « Совкомбанк» просил учесть то, что ФИО1 добровольно присоединился к программе страхования.

Информация о месте и времени судебного заседания была размещена на Интернет-сайте Туринского районного суда.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом уведомлены о месте и времени судебного заседания, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не просило рассмотреть дело в его отсутствии.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимает решение в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные в судебное заседание письменные доказательства, суд удовлетворяет исковые требования в части по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ******** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ******** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 21,2% годовых.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства, предоставив ФИО1 кредитные средства в размере, определенном договором.

При заключении кредитного договора ФИО1 в добровольном порядке подписал Заявление на страхование по Программе 2: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, действующей в рамках договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) (после переименования ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»).

В соответствии с условиями договора, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 1.2.).

В силу положений п. 1.4. Договора во взаимосвязи с заявлением на страхование от ******** ФИО1 является получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования.

Как следует из заявления, ФИО1 проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя; был уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю (ПАО «Совкомбанк») плату. Оплата услуг по распространению договора коллективного страхования была произведена ФИО1 за счет кредитных средств, полученных по договору № от ********, заключенному с ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.1, 2, 10 Указания Банка России от ******** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. п. 5 - 6 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования.

******** ФИО1 в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» было направлено заявление об исключении его из числа участников Договора добровольного коллективного страхования и возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, которые оставлены последним без удовлетворения.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ФГУП «Почта России», ******** ООО «СК «РГС-Жизнь» получило направленное в его адрес заявление.

Принимая во внимание, что истец отказался от страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка России от ******** №-У, суд приходит к выводу о наличии оснований для принятия отказа истца от договора и взыскания в его пользу платы за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, со ссылкой ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочным, поскольку прямо противоречит положениям закона о Защите прав потребителя, запрещающим включать в договор положения, ущемляющие права потребителя.

Анализ имеющихся в материалах дела документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (до переименования ООО «СК «РГС-Жизнь»), связанных со страхованием жизни и здоровья, поскольку объектами страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Факт перечисления ПАО «Совкомбанк» расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении у ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» обязательства по обеспечению страхования заемщика.

При этом выраженное при заключении сделки волеизъявление истца на подключение к Программе страхования не влияет на возможность его отказа от добровольного страхования с возвратом страховой премии.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца платы за участие в договоре коллективного страхования, суд учитывает то, что помимо уплаты страховой премии истцом также внесена плата ПАО «Совкомбанк» за оказанные услуги по сбору, обработке и технической передачи информации о нем, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования.

Согласно п. 3.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком при предоставлении потребительского кредита плата за участие в программе страхования за весь срок страхования 0,342% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев (60) – итого 20,5% от суммы потребительского кредита, т.е. <данные изъяты>, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17,17% - 22801,50 рублей и компенсация страховой премии в размере 82,83% - <данные изъяты>.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика страховой премии составил <данные изъяты>.

В силу п.1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ******** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, выразившийся в невыплате страховой премии в добровольном порядке, с учетом времени не исполнения законных требований потребителя, принципа разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В силу п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в данном случае составляет <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче настоящего иска был освобождён от оплаты государственной пошлины. Данное обстоятельство в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации даёт суду основания взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме <данные изъяты> в доход местного бюджета. Расчет суммы взыскиваемой государственной пошлины произведен от суммы <данные изъяты> – цена иска на момент подачи иска + <данные изъяты> – требование неимущественного характера (взыскание компенсации морального вреда).

Суд разъясняет ответчику, что в соответствии со ст. 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. На основании ст.238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233, ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, ******** года рождения, страховую премию в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, ******** года рождения, штраф за невыплату страховой премии в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, ******** года рождения, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № ОГРН № судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в сумме <данные изъяты> в доход местного бюджета.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Туринский районный суд <адрес>, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через канцелярию Туринского районного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение не может быть обжаловано в кассационном порядке в том случае, если данное решение не было обжаловано в апелляционном порядке.

Председательствующий Е.Ю. Радченко

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ********