Решение № 2-4652/2017 2-4652/2017~М-4622/2017 М-4622/2017 от 9 октября 2017 г. по делу № 2-4652/2017

Дело № 2-4652/17г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2017 года г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев. В ДД.ММ.ГГГГ решила погасить кредит досрочно, написала заявление,ДД.ММ.ГГГГ по телефону горячей линии озвучили сумму для досрочного погашения в размере <данные изъяты>. В это же день истец внесла данную сумму. Однако досрочное списание не произошло, так как сотрудники банка озвучили некорректную сумму для досрочного погашения. При этом в кредитный договор включен пункт о страховании, в связи с чем из суммы кредита было удержано <данные изъяты> в счет оплаты страхового взноса. ФИО1 не выразила намерения заключить договор страхования, просит признать кредитный договор исполненным, обязать закрыть кредитный договор, взыскать с ответчика <данные изъяты> – сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании заявитель заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В направленном в адрес суда возражении на исковые требования, в иске просит отказать.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен. В направленном отзыве просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 6-7).

На основании вышеуказанного заявления и Полисных условий страхования ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 41,86% годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО Страховая компания «Резерв» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобросовестной потерей работы №, в соответствии с условиями которого договор заключён на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (л.д.8-9).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из вышеуказанных заявлений ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» она выразила желание заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, подтвердив свое волеизъявление подписью. Указала, что проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлен о своем праве на заключение договоров страхования с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что с условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился.

С учетом волеизъявления истца, выраженного в заявлении на предоставление кредита, а также заявления на добровольное страхование ЗАО СК «Резерв» заключило с ФИО1 договор страхования №, а Банк, предоставив сумму в размере <данные изъяты> для уплаты страховой премии, перечислил указанную сумму на счет страховой компании.

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору заключил договор страхования именно с той страховой компанией, которую выбрал –ЗАО Страховая компания «Резерв».

Условия договора страхования указывают на то, что ФИО1 было разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита. ФИО2, подписав договор страхования, подтвердила предоставление полной информации об услуге. Выразила согласие и понимание смысла, значения и юридических последствий заключения договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при подключении к Программе страхования со стороны ответчика нарушений норм статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию не допущено.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец на момент подачи исковых требований указывала, что действие кредитного договора прекратила, внесена сумма по указанию сотрудников банка, однако в дальнейшем выяснилось, что досрочного закрытия кредита не произошло и она должна погасить задолженность по процентам. Разрешить вопрос погашения задолженности в виду отсутствия данного банка в г.Казани было невозможно, но она внесла сумму в размере <данные изъяты>, и считает кредитный договор исполненным.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 4.5.1.2. общих условий полное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательства. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявку установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае отсутствия уведомления, то в дальнейшем происходит списание денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования, что предусмотрено в п. 4.5.1.4. и пп. 4.4.4-4.4.6 общих условий.

В деле отсутствует документ в виде справки из банка в подтверждение доводов об отсутствии задолженности по кредитному договору.

В связи с чем, оснований для признания кредитного договора исполненным оснований не имеется.

Как следует из п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банка его интересов при страховании.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением кредитного договора следует, что заключение договора страхования не имело для заемщика вынужденный характер.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что страховая компания действовала с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществляла свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 5.4. полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев. Указанных в п. 5.5. полисных условий, а именно в случае получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме приложения № 5 к полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на электронный адрес почты страховщика, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае страхователь своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, что ею и не отрицается.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием, который при заключении договора вправе была выбрать любой вариант кредитования, договор страхования истцом заключен добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования от несчастных случаев и болезней, а также без него. Истец лично заключил со страховой компанией договор страхования. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на заключение договора страхования вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Вместе с тем, оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части поручения банку оплатить страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат отклонению.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья