Решение № 2-818/2019 2-818/2019~М-683/2019 М-683/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-818/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 августа 2019 года пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре Маликовой Р. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в обоснование указывает следующее.

Между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 499 198,24 руб. под 20,50% годовых.

При этом, приобретение услуги кредитования было постановлено под условие, а именно, сотрудником Банка было озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительной услуги страхования посредством заключения соответствующего договора с единственной предложенной банком страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В связи с отсутствием возможности получения указанной выше услуги кредитования, без приобретения дополнительной услуги она была вынуждена дать согласие на подписание договора страхования.

Согласно выписке по счету за навязанную услуг Банком была списана сумма в размере 62 263,24 руб.

Договор страхования ей банком на руки не выдавался.

При заключении договора страхования банком заемщику должна быть представлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита и величина процентной ставки), а также должна быть предоставлена возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка.

Волеизъявление заёмщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путём указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита. отсутствие данного согласия говорит о том, что услуга страхования является навязанной.

В соответствии с п. 2.1.1 Кредитного договора, банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 62 263,24руб. для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК «Ренессанс кредит».

Согласно п. 10 Кредитного договора какого-либо обеспечения по исполнению обязательств по кредитному договору не требуется, что является доказательством того, заключенный по требованию Банка договор страхования не является средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита досрочное расторжение договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования премия не возвращается Страхователю.

В сумму, уплаченную ей за приобретение навязанной услуги страхования, включается не только сумма страховой премии, но и сумму комиссии Банка.

Из содержания договора страхования не представляется возможным установить порядок формирования размера страховой премии, а именно, какая сумма является суммой уплачиваемой непосредственно страховой компании за оказание непосредственно услуги страхования, и какая сумма, является комиссий Банка за осуществления деятельности страхового агента, обеспечивающей возможность компетентного выбора услуги.

Не указание, в договоре страхования суммы комиссии банка и страховой пиемии за услуги страхования, является доказательством того, что ей не предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не разъяснена полная стоимость услуги, что является нарушение требований ст. 8. 10 Закона о защите прав потребителей.

Сам факт не указания суммы комиссии и страховой премии не позволяет сделать потребителю выбор и лишает его возможности отказаться от навязанной услуги, так как, в отсутствие данной информации потребитель не может сделать выбора в сторону заключения договора страхования напрямую со страховой компанией, без уплаты комиссии Банку.

На основании вышеизложенного следует следующий вывод, что услуга страхования является навязанной в силу нижеследующего: обязанность по оплату страховой премии содержится в кредитном договоре; договор страхования не является средством обеспечения обязательств по кредитному договору; договор страхования является недействительной сделкой в силу несоответствия его указанию Банка России; до нее не доведена информация о полной стоимости услуги страхования, а именно, не доведена информация о том какая сумму является страховой премией, а какая сумма является комиссией Банка, что не предоставляет возможности отказаться от посреднических услуг банка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (445 дней) на сумму страховой премии были начислены и уплачены ей проценты Банку в размере 15 561,55 (62 263,24 х 20,50% : 365 х 445).

Просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу сумму, списанную за заключение договора страхования в размере 62 263,24 руб.; проценты, уплаченные на сумму страховой премии в размере 15 561,55 руб.; в счет возмещения морального вреда сумму в размере 15 000,00 руб.; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. Представлено возражение на иск, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункту 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В статье 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 499 198 рублей 24 копейки под 20, 50 % годовых сроком на 57 месяцев, при этом в общую сумму кредита включена сумма для оплаты страховой премии в размере 62 263 рубля 24 копейки.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования №, страховая премия по договору определена в размере 62 264 рубля 24 копейки, страховой период – 57 месяцев.

Страховая премия в размере 62 263 рубля 24 копейки была перечислена банком ДД.ММ.ГГГГ на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд приходит к выводу о том, что ни кредитный договор, ни услуга «Подключение к Программе страхования» не содержат положений, противоречащих Закону о защите прав потребителей.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороной истца не было представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено именно приобретением услуги по подключению к программе страхования.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставления кредитов гражданам, содержится в статьях 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности) (пункт 76).

Как усматривается из содержания кредитного договора, при его заключении у истца имелась объективная свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни, здоровья и от потери работы или без такого обеспечения.

В пункте 9 раздела 1 индивидуальных условий договора указано на отсутствие обязанности заемщика заключать иные договоры. Так, согласно приведённому пункту в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают лишь договор счёта, заключение иных договоров не требуется.

Из пункта 10 раздела 1 этих же индивидуальных условий также указано на отсутствие у заёмщика обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Аналогичные обстоятельства отражены в пункте 15 раздела 1 данных условий.

Согласно правам и обязанностям сторон, указанным в кредитном договоре, подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение договора на вышеуказанных условиях.

Помимо этого, отражено, что в случае возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с заключением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

В возражениях ООО КБ «Ренессанс Кредит» также подтверждает, что банк согласно кредитному договору не взимает с клиента комиссию за подключение к программе страхования. Вся сума страховой премии перечисляется в страховую компанию. Клиент заключил договор страхования на добровольной основе, банк не указывал на заключение договора страхования в качестве обязательного условия получения клиентом кредита.

Подписав как кредитный договор, так и документы на страхование (заявление, договор на страхование) клиент подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не была навязана, выбрана им добровольно, не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о добровольном страховании. Согласно этому заявлению банк обратил внимание ФИО1 на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по желанию заемщика в сумму кредита. Кроме того, в заявлении истцу также разъяснено, что он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Более того, в случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, истцу рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

Следует учесть, что заявление содержит указание на то, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле.

Из заявления также усматривается, что ФИО1 воспользовалась своим правом и отказалась от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чём поставил галочку в соответствующем поле.

Таким образом, кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком заёмщику кредита необходимостью заключения между последним и ООО «СК «Ренессанс жизнь» договора страхования жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о присоединении к договору страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

При таких обстоятельствах, истцовой стороной не представлено относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истцу не были разъяснены условия договора страхования, ФИО1 была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования и заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Намерение по заключению указанного договора исходило непосредственно от истца, о чем свидетельствуют подписанное истцом заявление на страхование.

Таким образом, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» суммы, списанной за заключение договора страхования в размере 62 263 рублей 24 копеек следует отказать.

Принимая во внимание изложенное выше, а также то, что требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы, списанной за заключение договора страхования в размере 62 263,24 руб., процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 15 561,55 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000,00 руб. и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: