Решение № 2-405/2019 2-405/2019~М-424/2019 М-424/2019 от 24 декабря 2019 г. по делу № 2-405/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 декабря 2019 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-405/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 30.04.2013 в размере 154721,94 руб., в том числе: основной долг – 99781,40 руб., проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 39603,21 руб., комиссия за направление извещений – 812,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14 525,33 руб., а также в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины 4294,44 руб.

Требования мотивированы тем, что 30.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 123100,00 руб., в том числе: 100000,00 руб. – сумма к перечислению, 23100 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых, полная стоимость кредита – 42,24 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100000,00 руб. получены заемщиком через карту Банка согласно распоряжению клиента по кредитному договору, 23100,00 руб. перечислены на транзитный счет партнера на оплату страхового взноса на личное страхование. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно производиться исключительно безналичным способом ежемесячно, дата первого ежемесячного платежа 20.05.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Кроме того, в Заявке заемщик просил Банк ежемесячно оказывать ему платную услугу по направлению почтой информации по кредиту, и согласился со стоимостью такой услуги в размере 29,00 руб., которая уплачивается в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим 10.12.2016 истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, с указанной даты дополнительные проценты и штрафы по договору не начислялись. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденными Решением Правления Банка 29.10.2012, действующими с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку уплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150-го дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В соответствии с п. 3 раздела 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Требование Банка о досрочном полном погашении кредита до настоящего времени не исполнено. Согласно Графику последний платеж должен быть произведен 04.04.2018, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.12.2016 по 04.04.2018 в размере 14525,33 руб. (л. д. 5-9).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия (л. д. 68) и заявление о применении срока исковой давности (л. д. 65-67), в котором указала, что заключенный ею с истцом кредитный договор № был погашен, о чем свидетельствует выписка с 30.04.2013 по 03.03.2015. Полагает, что в соответствии со ст. ст. 196, 200, 201 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, срок исковой давности начался с 16.02.2015, когда она не смогла справиться с финансовой нагрузкой по кредитам и прекратила вносить платежи. С этой даты прошло четыре года 8 месяцев, в связи с чем у истца право на обращение в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, закончилось 16.02.2018. Также в соответствии со ст. 207 ГК РФ истекли сроки исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т. д.).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 30.04.2013 ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым в этот же день ей на карту зачислены денежные средства в размере 123 100 руб., в том числе: 100000 руб. – сумма к выдаче, 23 100 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 34,90 % годовых, полная стоимость кредита – 42,24 % годовых, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 20.05.2013, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число месяца, следующего за месяцем расчетного периода; ежемесячный платеж составляет 4 390,43 руб.; крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 25-го числа. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 25-го числа плюс 20 дней. Если платеж не поступит в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность (л. <...> 38-44).

В Заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л. д. 14). Указанным заявлением ФИО1 просила Банк предоставить ей потребительский кредит на вышеизложенных условиях и подтвердила согласие на оказание ей дополнительных услуг: извещение по почте и передача кредитной истории в БКИ.

Согласно Тарифам по обслуживанию физических лиц, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» от 21.12.2012 (Протокол № 37) комиссия за направление ежемесячного извещения по почте (по кредитным картам) составляет 29 рублей (л. д. 23).

Также ФИО1 30.04.2013 подписала заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита на срок 1 800 дней с уплатой страховой премии в размере 23100,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л. д. 28).

Пунктом 3 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно п. 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Такое требование подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня со дня направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л. д. 16-20).

Судом установлено, что при надлежащем исполнении ответчиком условий договора срок возврата кредита в соответствии с кредитным договором и графиком погашения по кредиту – 25.04.2018.

Из выписки по счету ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» за период с 30.04.2013 по 10.11.2019 (л. д. 38-44) и расчета задолженности (л. д. 29-37) следует, что после получения суммы кредита по договору ответчиком производились платежи с нарушением сроков оплаты, с февраля 2015 г. платежи осуществлялись с нарушением срока и не в полном объеме, с августа 2015 г. платежи заемщиком не осуществлялись.

В связи с этим Банком 10.12.2016 было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита и полном погашении задолженности по кредиту, что не оспаривается ответчиком.

После выставления такого требования и прекращения Банком начисления процентов заемщик ФИО1 также свои обязательства по кредитному договору не выполняла, что подтверждается возражением ответчика.

Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С учетом названных выше условий, при наличии просрочки платежей в течение периода свыше 30 календарных дней, а точнее свыше 5 месяцев, банк 10.12.2016 направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов и комиссий.

Взыскиваемая истцом задолженность возникла с 19.02.2015. До момента предъявления Банком ответчику требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов и комиссий срок исковой давности по платежам, начиная с 19.02.2015, не истек.

Истцом 10.12.2016 реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов и комиссий, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга, процентов и комиссии следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 01.01.2017 (10.12.2016 + 21 день).

Исковое заявление направлено в адрес суда согласно штампу на почтовом конверте 15.11.2019 (л. д. 42), то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд учитывает представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентов, комиссий, выполненный истцом по состоянию на 11.11.2019, в соответствии с которым сумма основного долга составляет 154721,94 руб., сумма основного долга – 99781,40 руб., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 39603,21 руб., сумма комиссии за направление извещений – 812,00 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14 525,33 руб.

Данный расчет судом признается правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредиту погашена в полном объеме, признаются судом не обоснованными, так как в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено суду доказательств этому.

Из представленной ответчиком выписки по счету за период с 30.04.2013 по 03.03.2015 (л. д. 70-74) следует, что ею за указанный период производились платежи не только по вышеуказанному кредитному договору, но и по другим договорам, заключенным с ООО «ХКФ Банк», данная выписка не подтверждает, что задолженность по кредитному договору № от 30.04.2013 погашена в полном объеме, что также указано и в её заявлении о применении срока исковой давности (л. д. 65-67).

Учитывая изложенное, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору суд признает законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком полностью.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.04.2013 в размере 154721 (Сто пятьдесят четыре тысячи семьсот двадцать один) рубль 94 копейки, в том числе сумму основного долга - 99781,40 рублей, сумму процентов - 39603,21 рублей, сумму комиссии за направление извещений – 812,00 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14 525,33 рублей; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 294 (Четыре тысячи двести девяносто четыре) рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. ФИО2

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2019 года.