Решение № 2-989/2019 2-989/2019~М-334/2019 М-334/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-989/2019

Мотивированное
решение составлено ДД.ММ.ГГ.

<.........>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ. <.........>

Находкинский городской суд <.........> в составе: председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ш обратился в суд с указанным иском в обоснование которого указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ.., на сумму <.........>., под <.........>, на срок <.........>. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГ.. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <.........>., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере <.........>., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере <.........>. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГ.. истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГ.. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. - 456 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая <.........> руб.) за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <.........>. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере <.........>.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы страховой премии в размере <.........>. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <.........>. Просит взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <.........>.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере <.........>.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере <.........>, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <.........>., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Ш и его представитель Д в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дел в их отсутствие, о чем имеется письменное ходатайство.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно поступившим в суд возражениям на исковое заявление, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. Истец добровольно заключил кредитный договор и добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц. Истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования и как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и следовательно, требование истца противоречит закону (п.3 ст.958 ГК РФ) и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГ. №, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица. В рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой премии является банк, заключивший с ООО СК «ВТБ Страхование» коллективный договор, условия которого, в части требований истца, распространяются исключительно на банк и страховщика и изменяются, в том числе в части возврата страховой премии банку, исключительно на основании дополнительных соглашений, отсутствующих в отношении истца, застрахованного по конкретной программе страхования. Истец не является потребителем в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Истец не оплачивал страховую премию в связи со своим страхованием и, в силу этого, статус истца не соответствует определению потребителя, установленному Законом, который вправе требовать взыскания неустойки и штрафа на основании п.5 ст.28 и п.6 ст.13 Закона, компенсации морального вреда (ст.15 Закона). При этом сроки возврата страховой премии не являются сроками выполнения работы (оказания услуги), за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст.28 Закона. Страхователь не отказался от страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ. №, направив отказ от страхования ООО СК «ВТБ Страхование», как того требует Указание (п.п.7 и 8) - отсутствует доказательство направления соответствующего отказа в конкретную дату. Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказал что истцу была предоставлена неполная информация о договоре страхования и, при заключении кредитного договора, было навязано включение в список застрахованных лиц; наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют права истца как потребителя. Условия страхования могут быть признаны недействительными только в том случае, когда условия страхования нарушают конкретную императивную норму, определяющую права и обязанности сторон договора страхования (ст.ст. 421, 422 ГК РФ). А также истец не доказал, что СК «ВТБ Страхование» получен отказ страхователя от страхования, который должен быть направлен ООО СК «ВТБ Страхование» в срок, установленный п. 1 Указания. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец, нарушив ст.56 ГПК РФ, не доказал, что договор страхования в отношении истца прекратился в силу обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования. Договор страхования, заключенный к выгоде Истца, который вправе отказаться от своего страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. В случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст. 333 ГК РФ при взыскании санкций, несоразмерных заявленным требованиям, уменьшить заявленные истцом расходы, являющиеся чрезмерными и отказать в удовлетворении необоснованного требования о взыскании компенсации недоказанного морального вреда, являющегося, по своей сути, злоупотреблением правом со стороны истца. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление о вручении судебного извещения, заявлений и ходатайств на дату рассмотрения не поступало.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1, п.1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

Таким образом, конкретные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ. N 2300-1 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Банк ВТБ 24» и Ш заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <.........>. под 16% годовых сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГ..

Кроме того, ДД.ММ.ГГ.г., при оформлении кредитного договора, Ш просил обеспечить его страховании по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», что подтверждается заявлением, подписанным истцом.

В соответствии с п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) срок страхования – с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГ.. по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГ.., страховая сумма - <.........>., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: <.........>, из которых вознаграждение Банка – <.........>. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – <.........>.

Согласно п.4 указанного заявления истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) (<.........>), в сумме <.........> в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - ДД.ММ.ГГ..

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, банк исполнил принятые на себя обязательства по заключению в отношении истца договора страхования, путем включения истца в число участников программы, и произвел перечисление оплаты страховой премии по договору № в сумме 87 722 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № на имя истца.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ. N 4500-У).

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих факт обращения истца в банк с просьбой о досрочном прекращении его участия в Программе страхования и возврате суммы, уплаченной за подключение к Программе страхования в течение 14 дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. При этом имеющиеся в материалах дела претензии истца, датированы ДД.ММ.ГГ.г., что, с учетом момента оказания услуги Банком (ДД.ММ.ГГ.г.), не свидетельствует о разумном сроке, в пределах которого потребитель в силу положений п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей вправе отказаться от услуги и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы в связи с непредоставлением возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.

Согласно пункту 2 и абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, чего не было установлено в данном случае.

Доводы истца о том, что банк навязал ему условие о страховании, нарушив его права как потребителя, что и привело к предъявлению настоящего иска, суд находит несостоятельными.

Согласно п.2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) до оформления заявления Банком до истца была доведена информация в частности о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru; о стоимости услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страховая, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Подписанием указанного Заявления истец подтвердил, в частности следующее: он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; он сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Кредитный договор и Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) подписаны истцом собственноручно, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательности страхования, Ш в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Он не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации не может быть возложена на гражданина по закону.

Добровольность волеизъявления истца быть застрахованным и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни, здоровья и недобровольной потери работы.

По смыслу ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГ. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиками соблюдено.

Права истца, как потребителя при заключении кредитного договора, договора страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, выбрав заключение договора со страхованием и подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита.

В случае неприемлемости условий страхования Ш не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требования в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требования Ш к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <.........> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Находкинский городской суд <.........>.

Судья О.В.Кирьянова