Решение № 2-2291/2025 2-2291/2025~М-1729/2025 М-1729/2025 от 15 января 2026 г. по делу № 2-2291/2025

Дело № 2-2291/2025

24RS0024-01-2025-002754-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2025 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в городе Канске в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.М.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 144000 руб. под 29,9% (49,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям) с уплатой кредита минимальными платежами не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сменило наименование на АО «ТБанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с АО «Т-Страхование» договор страхования от несчастных случаев, болезней, и смерти в результате болезни и была присоединена к договору коллективного страхования от несчастных случаев болезней заемщиков кредита № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (в настоящее время АО «Т-Страхование»). Действия программы страхования распространялось на Договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, оформленный на ФИО2 Согласно Присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» в пункте страховая защита по Программе страхования указано, что в рамках Программы страхования заемщиком кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Страховая сумма выплачивается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете выписке на дату начала периода страхования страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла в результате заболевания. На момент заключения договора страхования у ФИО2 данного заболевания диагностировано не было, и она о нем не знала. Смерть ФИО2 является страховым случаем. Страховая премия установлена в п.12 Тарифного плана в размере 0,895 от размера задолженности и уплачивалась ФИО2 в составе минимального платежа. Первый платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, как плата за программу страховой защиты, и в последующие месяцы, 16 числа каждого месяца. Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объеме. Обязательства заемщиком исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, когда был внесен последний платеж в сумме 5000 руб., в дальнейшем в связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, банк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировал заключительный счет, в соответствии с которым задолженность на указанную дату составила 323751,10 руб. Застрахованным лицом по договору является страхователь. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). Умершая ФИО2 является племянницей ФИО1, которая является наследником ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подано заявление в АО «Т-Страхование» с необходимыми для получения страховой выплаты документами. АО «Т-Страхование», рассмотрев заявление, отказало в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что страховая компания не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты по договору кредитной карты № в связи с тем, что на дату начала периода страхования, а также на дату наступления страхового события, задолженность у ФИО2 составляла 0 руб., следовательно, страховая сумма отсутствовала. Претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения отказано. Вместе с тем, решением Канского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, как с наследника умершей, в пользу банка АО «Т-Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному на ФИО2 в размере 240818,22 руб. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 144000 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в размере 72000 руб., неустойку за нарушение срока оплаты в размере 144000 руб., проценты по ст.395 ГК РФ в размере 9464,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечено Управление Ропотребнадзора по Красноярскому краю.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечен ФИО3

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, действующие от ее имени представители (по доверенности) ФИО4, (по ордеру) ФИО5 в судебном заседании поддержали доводы искового заявления по основаниям в нем указанным.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований о взыскании неустойки и/или штрафа снизить их размер, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю, третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю представило в суд заключение по делу, в которых указало о том, что исковые требования ФИО1 являются законными и подлежат удовлетворению.

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав представителей истца, исследовав письменные материалы приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона от 27.11.1992 №4015-1, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как установлено в судебном заседании и указано в решении Канского городского суда Красноярского края от 18 марта 2025 года по гражданскому делу № 2-104/2025 по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 ёновне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, 18.07.2017г. между АО «Тинькофф банк» и ФИО2 на основании заявления последней от 13.07.2017 был заключен договор кредитной карты №0257256107 с лимитом задолженности 144 000 руб. под 29,9% годовых (49,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям) с уплатой кредита минимальными платежами не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) заемщик была ознакомлена, о чем имеется её подпись на заявлении о предоставлении кредитной карты. Заявление - Анкета является офертой, которая была акцептована банком путем выпуска кредитной карты.

Также ФИО2 присоединена к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (наименование изменено на АО «Т-Страхование» согласно выписке из ЕГРЮЛ от 23.01.2025). В соответствии с условиями договора страхования страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного являются его наследники, которым выплата производится при наступлении смерти в размере задолженности по кредиту на дату смерти. Страховая премия установлена п.12 Тарифного плана в размере 0,89% от размера задолженности и уплачивалась заемщиком в составе минимального платежа.

Банком обязательства по договору исполнены надлежащим образом, согласно выписке по договору за период с 14.07.2017 по 23.05.2024 на счет кредитной карты №******16 предоставлен кредитный лимит, которым ФИО2 пользовалась с 18.07.2017, снимая наличные денежные средства и оплачивая товары и услуги.

Обязательства заемщиком исполнялись до 05.02.2021, когда был внесен последний платеж в сумме 5000 руб., в дальнейшем в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк по состоянию на 31.05.2021г. сформировал заключительный счет, в соответствии с которым задолженность на указанную дату составила 323751,10 руб., из которых: 127423,40 руб.- кредитная задолженность, 152664,26 руб.- просроченные проценты, 43663,44 - штрафы.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 - тетя умершей, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. 09.12.2021г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость составляет 839245,83 руб.), денежные средства, хранящиеся на счете в подразделении № ПАО «Сбербанк России» на счете № (остаток на дату смерти 1048,24 руб., в подразделении № на счете № (остаток на дату смерти 4455,43 руб.).

В страховую компанию АО «Т-Страхование» наследник (выгодоприобретатель) ФИО1 не обращалась.

Решением Канского городского суда Красноярского края от 18 марта 2025 года исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества - удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу АО «ТБанк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240818,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4788,23 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 отказано. Решение не обжаловалось сторонами и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к АО «Т-Страхование» в которой ссылалась на то, что ФИО2 была присоединена к договору коллективного страхования №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО1 как наследник/выгодоприобретатель имеет право на получение страховой выплаты в связи со смертью заемщика/застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Т-Страхование» уведомила ФИО1 отсутствии оснований для призвания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты в связи с тем, что на дату начала периода страхования, в рамках которого произошло заявленное событие, задолженность по кредитному договору отсутствовала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с заявлением в отношении АО «Т-Страхование» для досудебного урегулирования спора и взыскания страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ АНО «СОДФУ» было принято решение № У-25-87048/5010-004 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 на том основании, что на дату наступления смерти ФИО2 страховая сумма по Договору страхования составила 00 рублей 00 копеек, и требование Заявителя о взыскании страховой выплаты по Договору страхования не подлежит удовлетворению.

Истец с данным решением не согласен, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п.3.1. Условий страхования по «Программе страховой защиты Заемщиков банка», действующей с 01.19.2020, в рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе следующих событий:

a. смерть застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в Период страхования;

b. смерть застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в Период страхования.

Согласно Условиям страхования «п.1.14 Страховая сумма - денежная сумма, устанавливаемая по каждому Застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. В отношении застрахованных, заключивших договор кредитной карты либо кредитный договор, установлены Особые условия страхования.

Страховая сумма устанавливается: п.3.2.1 в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты (Особые условия страхования №1) - в размере 160% (ста шестидесяти процентов) от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала периода страхования застрахованного лица.

п.п. 3.3. страховая выплата производится в указанных в настоящих Условиях размерах, но не более страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица (п.3.2. настоящих Условий).

п. 3.4. страховая выплата производится в следующем размере и не более сумм, установленных п.3.3 настоящих условий в отношении Застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты (Особые условия №1): п. 3.4.1. по риску «смерть»: в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая».

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период - период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки.

Как следует из выписки задолженности по договору кредитной линии №0257256107 последний раз слата за Программу страховой защиты производилась 16.03.2020 в размере 0,89% от суммы задолженности 109,97 руб.

С указанной даты и до даты смерти заемщика ФИО2 плата за Программу страховой защиты не производилась по причине надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и отсутствия задолженности.

Из возражений на исковое заявление, представленных АО «Т-Страхование» следует, что ФИО2 дала согласие на включение в Программу страхования при подписании заявления-анкеты на оформление кредита, таким образом, она являлась застрахованным лицом по программе страхования, действие которой распространялось на договор кредитной карты №.

Из справки о движении денежных средств видно, что все списания за услугу страхования были совершены 16 числа. Таким образом, период страхования для застрахованного лица ФИО6 начинается 17 числа каждого месяца и заканчивается 16 числа.

Период, в котором произошла смерть, с 17.05.2021 по 16.06.2021. На дату начала периода 17.05.2021 долга по кредитной карте у умершей ФИО2 не было, следовательно услуга страхования подключена не была, страховая премия у ФИО2 со счета не списывалась.

С вышеуказанными условиями страхования ФИО2 была согласна, о чем свидетельствует характер ее действий по исполнению обязательств- отсутствие задолженности на дату начала периода, исключало несение дополнительных расходов по оплате услуг страхования, страховка с ФИО2 не списывалась.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, следовательно оснований для выплаты страховщиком АО «Т-Страхование» страхового возмещения по заявлению выгодоприобретателя/наследника, не имеется, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа-отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Е.М.Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2026 года.