Решение № 2-3630/2020 2-75/2021 2-75/2021(2-3630/2020;)~М-2292/2020 М-2292/2020 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-3630/2020

Дело № 2-75/2021 (2-3630/2020)

УИД – 39RS0001-01-2020-003259-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 марта 2021 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Примака М.В.,

при секретаре Бугаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика: страховую премию в размере 36517,73 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя за период с 31.03.2020 по 09.06.2020 в размере 64482,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 марта 2020 года истец заключила с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор на сумму 270501,73 руб. В целях обеспечения по кредитному договору сотрудники ответчика заключили от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Оплата истцом страховой премии произведена 10.03.2020 в размере 36517,73 руб., включенная в тело кредита. В течение четырнадцати дней - 13.03.2020 истец направила ответчику и третьему лицу заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца. Ответчиком заявление получено 17.03.2020, следовательно возврат страховой премии подлежал возврату истцу в срок до 31.03.2020. По состоянию на 09.06.2020 требования ответчиком не удовлетворены. В ответ на заявление истца ответчик рекомендовал по поводу возврата страховой премии обратиться к третьему лицу. Ссылаясь на положения ст. ст. 421, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России № 3854 от 20.11.2015, ст. ст. 13, 15, 28, 31, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец просит удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, ответчик ООО «Русфинанс Банк», третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, истец, его представитель и ответчик ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Согласно представленному письменному отзыву на иск, ответчик ООО «Русфинанс Банк» исковые требования не признал. В возражение против иска указал, что при заключении с Банком договора потребительского кредита истец в соответствии с его заявлением был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Во исполнение договора страхования страховая премия перечислена на счет страховой компании. В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк перенаправил заявление истца об отказе быть застрахованным лицом в страховую компанию.

Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 5 марта 2020 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 2020_32975698, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 270501,73 руб., под 17,9% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 64-69).

На основании заявления от 05 марта 2020 года истец выступила в качестве застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца (л.д.70). Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, и на момент заключения кредитного договора составляет 270501,73 руб., страховая премия – 36517,73 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

13 марта 2020 года истцом в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены заявления об отказе от участия в Программе страховании и возврате страховой премии (л.д.101). Заявления получены ответчиком – 17.03.2020, третьим лицом – 16.03.2020 (л.д.16-19,102-104). Возврат страховой премии истцу не осуществлен.

В соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после переименования – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») 25 июля 2011 года заключен Договор № СЖД-01 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

Страховыми случаями по Договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного и случая или болезни, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора.

Согласно п. 5.4. Договора действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

В соответствии с пунктом 7.4.7. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (л.д.110-119), утвержденных приказом Гендиректора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07.05.2019 (в редакции на момент заключения истцом кредитного договора) договор страхования прекращается, в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (длительность которого для застрахованного лица составляет 14-ть дней). При этом возврат оплаченной страховой премии осуществляется страховщиком в полном объеме (п. 7.5.4. Правил).

Из материалов дела следует, что ФИО1 была включена в список застрахованных лиц. Согласно выписке из реестра оплаченных страховых премий, платежному поручению от 10.03.2020 № 000255 (л.д. 71,72) денежные средства в сумме 36517,73 руб. перечислены ООО «Русфинанс Банк» в пользу страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному с ФИО1 договору страхования к КД № 2020_32975698 от 05.03.2020. Страховой компанией не оспаривается факт перечисления Банком указанной страховой премии.

В соответствие с вышеприведенными положениями нормативно-правовых актов, положений Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор страхования.

С учетом того, что обращение с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии было направлено истцом Банку и страховщику до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, застрахованное лицо ФИО1 имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере, компенсированной ей Банку за счет кредитных средств.

Вместе с тем, поскольку на момент отказа истца от договора страхования страховая премия уже была перечислена в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии с ООО «Русфинанс Банк», являющегося при установленных по делу обстоятельствах ненадлежащим ответчиком по делу, не имеется.

Истец, оспаривая возражения Банка относительно ненадлежащего ответчика по делу, указала, что ответчик является страхователем, а истец застрахованным лицом. Ответчик как страхователь является лицом, ответственным за подключение истца к программе страхования и за возврат страховой премии в случае отказа заемщика от участия в программе страхования. Заявление на участие в программе страхования истец писала в адрес ответчика, а не страховщика. Договор страхования истец со страховой компанией не заключала, страховой полис не получала. Оснований заявлять требований о возврате страховой премии к третьему лицу у истца не имеется.

Данную позицию истца суд находит ошибочной как не основанной на нормах закона. Как следует из материалов дела, согласно заявлению ФИО1 она дала Банку согласие на заключение от ее имени договора страхования (л.д. 26-27). В соответствии с Договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита застрахованными по настоящему договору являются физические лица - заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы кредитования, в период действия настоящего договора. Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредиту. Вследствие заключения Банком договора страхования по заявлению заемщика, с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика.

С учетом вышеизложенного, исходя из положений Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователем по такому договору является сам истец - заемщик по кредитному договору. При этом на страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», являющуюся участником процесса осуществления добровольного страхования истца, распространяется действие Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору группового страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2021 года.

Судья М.В. Примак