Решение № 2-514/2017 2-514/2017(2-7861/2016;)~М-7069/2016 2-7861/2016 М-7069/2016 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-514/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО5 действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, ссылаясь в обоснование требований на то, что он является держателем карты кредитовой/дебетовой Visa Signature, выпущенной ОАО «Альфа-Банк». При выпуске карты истец был застрахован в СПАО «Ресо-Гарантия» по страховому риску: «Экстренные медицинские и другие расходы, страховой полис №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и страховой полис № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по рискам Экстренные медицинские услуги составляет <данные изъяты> США. В период запланированной туристической поездки в Южную Корею в <адрес> вечером ДД.ММ.ГГГГ находясь в гостинице <данные изъяты> (<адрес>) ФИО1 почувствовав недомогание, слабость, отдышку, озноб обратился на ресепшщн гостиницы, где сотрудники предоставили ему карту местности и адрес Медицинского центра. Во время нахождения в медицинском центре истцу выставлен диагноз: острый бифенопатический лейкоз; острый лимфобластный лейкоз; анемия. В медицинском центре ему оказаны медицинские услуги и выставлен счет на сумму <данные изъяты> корейских вон или <данные изъяты> по курсу на ДД.ММ.ГГГГ По возвращении в <адрес> истец в адрес ответчика направил заявление на страховую выплату, однако в выплате страхового возмещения СПАО «Ресо-Гарантия» ФИО1 отказала, по тем основаниям, что условиями страхования не покрываются расходы, прямо или косвенно связанные с онкологическими заболеваниями, доброкачественными и злокачественными новообразованиями и Страховщик не признает случай страховым. Считает, что истцу неправомерно отказано в выплате страховой выплаты, поскольку с Правилами страхования, условиями договора заключенными между СПАО «Ресо-Гарантия» и <данные изъяты> ФИО1 ознакомлен не был, условия страхования ему не вручались, кроме того истец не был ознакомлен с генеральным договором на который ссылался страховщик в отказе. Предоставленные истцу страховые полисы, имеющие признаки договоров страхования, не содержат ограничений условий страховых выплат. Событие (в данном случае, экстренные медицинские и другие расходы), на случай которого осуществляется страхование, должно обуславливаться вероятностью, случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения. Просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признал, ссылаясь на основания и доводы, изложенные в письменном отзыве.

В судебном заседании допрошенная в качестве специалиста ФИО6 пояснила, что она являлась лечащим врачом ФИО1, который был госпитализирован в отделение ДД.ММ.ГГГГ, при дальнейшем обследовании у ФИО1 выявлен диагноз острый лимфобластный лейкоз, который является онкологическим заболевание, диагноз был установлен ДД.ММ.ГГГГ Лечение по лейкозу истец не получал.

В судебное заседание истец, представитель третьего лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, учитывая мнение представителей сторон, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителей сторон, специалиста, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Как следует из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при выпуске карты кредитовой/дебетовой <данные изъяты> ОАО «Альфа-Банк», заключен договор страхования между СПАО «Ресо-Гарантия» и ФИО1 Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами.

ФИО1 был застрахован СПАО «Ресо-Гарантия» по страховому риску «Экстренные медицинские и другие расходы», что подтверждается представленными страховыми полисами №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные международные страховые полисы являются неотъемлемой (составной) частью Генерального договора страхования выезжающих за рубеж Держателей пластиковых карт, условия страхования регулируются в соответствии с генеральным договором Страхования выезжающих за рубеж держателей пластиковых карт.Страховая сумма по страховому риску «Экстренные медицинские и другие расходы» составила <данные изъяты><данные изъяты>.

В период действия договора страхования ФИО1 выехал за границу в <адрес><адрес>, где ему в связи с ухудшением самочувствия оказаны медицинские услуги на сумму <данные изъяты> корейских вон (по курсу на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), медицинским центром выставлен диагноз: острый бифенотипический лейкоз, острый лимфобластный лейкоз, анемия, что не оспаривалось сторонами и подтверждается представленными в материалы дела медицинским свидетельством, счетом на опалу за оказание медицинских услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в СПАО «Ресо-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения в соответствии с правилами страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства по выданным ему страховым полисам, в связи с произошедшим страховым случаем от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику необходимые документы для оформления страхового возмещения.

СПАО «Ресо-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения исходя из ФИО7 «Экстренные, медицинские и другие расходы», согласно которому не покрываются расходы, прямо или косвенно связанные с онкологическим заболеваниями, доброкачественными и злокачественными новообразованиями.

Как следует из амбулаторной карты ФИО1, представленной из КГБУЗ ККБ №, истец с ДД.ММ.ГГГГ находился на обследовании в гематологическом отделении с диагнозом острый лейкоз, лимфобластный вариант, впервые выявленный. Исходя из произведенной записи лечащего врача ФИО6, истец от предложенного курса химиотерапии отказался, планировал продолжать лечение в Корее. Кроме того, больной в период с ДД.ММ.ГГГГ по июнь ДД.ММ.ГГГГ г. у лечащего врача не появлялся.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно ст. 4 того же закона, как в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, так и на момент рассмотрения дела, объектами страхования в Российской Федерации могут быть: страхование жизни - имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); страхование от несчастных случаев и болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни; страхование имущества - имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой осуществляется страхование, но и послужившую ее наступлению причину.

Из представленного в материалы дела Генерального договора страхования расходов держателей пластиковых карт следует, что страховщик предоставляет Застрахованным Лицам страховое покрытие рисков являющихся частью страховой программы <данные изъяты>, включая, но не ограничиваясь типами карт (п. 3 Генерального договора).

Согласно п. 4 Генерального договора, объектом страхования является имущественный интерес Застрахованного Лица, связанный с возмещением расходов Застрахованного Лица связанный с непредвиденными расходами в связи с необходимостью получения экстренной медицинской и иной помощи при наступлении страхового случая в объеме, предусмотренном Договором страхования. Страховое покрытие действует по всему миру в течение срока действия карты.

ФИО7 Программы привилегий дебетовые/кредитовые карты АО «Альфа-Банк», условий страхования предусмотрено, что, страховщик не покрывает условиями страхования все иски, прямо или косвенно связанные с онкологическими заболеваниями, доброкачественными и злокачественными новообразованиями.

Таким образом, невозможно отнести событие, произошедшее с ФИО1 в период пребывания в <адрес><адрес> к экстренным медицинским и другим расходам, признать ухудшение здоровья по сопутствующему заболеванию страховым случаем.

При всей своей осмотрительности и заботливости ФИО1, осознававший тот факт, что наличие заболевания требует лечения, консультаций, наблюдения со стороны лечащих врачей, должен был предусмотреть возможность обострения выявленного заболевания, пройти курс лечения, в случае необходимости отказаться от поездки.

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в Генеральном договоре страхования выезжающих за рубеж держателей пластиковой карты, Условиях страхования.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договора страхования истцу АО «Альфа Банк» была предоставлена полная и достоверная информация как о выпуске кредитной/дебетовой карты держателем которой ФИО1 являлся, так и договоре страхования, правилах и условиях страхования, после чего истец выразил желание на заключение договора страхования в предложенной страховой компании и на предложенных ею условиях, о чем свидетельствует его подпись, что не может являться нарушением прав потребителя,.

При таких обстоятельствах, проведенное истцу лечение не входит в круг расходов, которые подлежат возмещению за счет страховой выплаты, а, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Доводы стороны истца о том, что истец не ознакомлен с правилами страхования, генеральный договор не получал, судом не принимаются, поскольку личной подписью ФИО1 подтвердил, что ему известно и он подтверждает, что страхование осуществляется на добровольной основе и на каких условиях.

ФИО1 как лицо, требующее выплаты страхового возмещения, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, предусматривающих, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представил доказательств, подтверждающих отсутствие ознакомления с правилами и условиями страхования.

В этой связи, руководствуясь требованиями ст. 934 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что договором личного страхования, заключенным между сторонами, расходы на медицинское лечение онкологического заболевания не относятся к экстренным медицинским и другим расходам, не включены в зону покрытия полиса, а иски прямо или косвенно связанные с онкологическими заболеваниями, возмещению не подлежат.

Доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий, нарушающих его личные неимущественные права, также не представлено.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеизложенными нормами права, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Срок изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко