Решение № 2-513/2019 2-513/2019~М-170/2019 М-170/2019 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-513/2019

Дело № 2-513/2019 подлинник


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года гор. Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 18 февраля 2019 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р. Гафуровой,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Шигаповой,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ «Ак Барс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась с иском к ответчику о возложении обязанности на банк предоставить подробную информацию с приложением всех необходимых документов о том, в связи с чем увеличился ежемесячный платеж по кредитному договору №К от ДД.ММ.ГГГГ; о возложении обязанности предоставить письменный перерасчет суммы ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании излишне уплаченных денежных средств; компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек; расходов по оплате юридических услуг в размере 15 750 рублей 00 копеек; штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор № согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 230 000 рублей 00 копеек, сроком на 180 месяцев, под 16, 75 % годовых. В 2015 году кредитные обязательства переданы в ПАО АКБ «Ак барс». Ежемесячно истцом вносились платежи по кредитному договору, однако с октября 2018 года ПАО АКБ «Ак Барс» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту и сумму ежемесячного платежа на 2 000 рублей 00 копеек. При выяснении причины повышения ставки, истцу сообщено об отсутствии договора страхования титула. Истец ежегодно оформляет договор страхования имущества – предмета залога, а так же жизнь и здоровье. Кроме того, в кредитном договоре не имеется отметки об обязательном страховании имущества, жизни и здоровья, а так же титула. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

В судебном заседании истец требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, представил возражение на исковое заявление в которых пояснил, что пунктом 4.1.3 кредитного договора № четко предусмотрена обязанность заемщика застраховать за свой счет: имущество от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залогового имущества (п.4.1.4.1 договора); имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни, т.е. личное страхование (п.4.1.4.2 договора); имущественные интересы, связанные с риском утраты или ограничением права собственности, т.е. титульное страхование (п.4.1.4.3). Стоит отметить, что кредитный договор в действительности содержит опечатки в части нумерации, обязанности по страхованию, как указывалось ранее, предусматривается пунктами 4.1.4.1 - 4.1.4.3, пункты 4.1.5.2, 4.1.5.3 в договоре отсутствуют. Однако указанная опечатка не может свидетельствовать о правомерности требований истца, поскольку из имеющего место быть текста договора явно усматривается наличие обязанности заемщика заключить указанные договоры страхования и последствия их не заключения. Таким образом, банком правомерно произведена корректировка процентной ставки до размера, предусмотренного пунктом 1.1 договора – 16,5 % годовых.

Представитель третьего лица ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа применяются к обязательствам сторон по кредитному договору, если это не противоречит положениям Кодекса о кредитном договоре и существу кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 230 000 рублей 00 копеек, сроком на 180 месяцев, под 16, 75 % годовых.

Кредит предоставляется для целевого использования - приобретение в совместную собственность ФИО3 и ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ истцу открыт банковский (текущий счет) категории № «Ипотечное кредитование» в валюте «рубль» №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в ОАО «Ак барс» Банк о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что со всеми условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения займа ФИО1 ознакомлена и согласна. Договор подписан сторонами добровольно.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях настоящего договора, в том числе: сумма кредита 1 230 000 рублей 00 копеек; срок кредита: 180 месяцев; процентная ставка по кредиту 16,75 % годовых. В период исполнения заемщиком обязательств, установленных в пункте 4.1.8 в части 4.1.5.2, 4.1.5.3 кредитного договора, устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 13,75 % процентов годовых.

Условие о применении пониженной процентной ставки, указанной в настоящем пункте, не применяется и п. 4.1.5.2, 4.1.5.3 настоящего договора утрачивает силу, в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1,8 в части п. 4.1.5.2, 4.1.5.3 настоящего договора, начиная с первого календарного дня третьего календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по Договору (полису) страхования (в рамках п. 4.1.5.2. 4.1.5.3), заключенного в соответствии с п. 4.1.5.2. 4.1.5.3 настоящего договора до первого числа месяца, следующего за датой предоставления договора (полиса) страхования.

Пунктом 1.1.2 договора установлено, что при изменении процентной ставки в соответствии с условиями п. 1.1.1 настоящего договора размер ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.9 настоящего договора. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 16 229 рублей 56 копеек.

В судебном заседании установлено, что заемщик ежегодно оформляет два вида страхования имущества – предмета залога, а так же жизни и здоровья.

Между тем, по условиям кредитного договора (4.1.4) заемщик обязуется застраховать за свой счет:

- имущество от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование);

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика;

- имущественные интересы владельцев права собственности, имущества от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на имущество.

В силу пункта 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан предоставить кредитору/уполномоченному кредитором лицу в течение двух рабочих дней, считая с даты заключения договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека имущества в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, переданного в залог (имущественное страхование), по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Исходя из указанных положений кредитного договора, сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка основного долга, а так же от обязанности в заключении договора страхования (полиса).

Однако, исходя из материалов дела, усматривается, что истец свои обязательства о страховании выполнила не в полном объеме, что явилось основанием для изменения процентной ставки по кредиту.

Согласно статьям 29, 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Из материалов дела следует, что банком правомерно начислялись проценты за пользование кредитными средствами на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до возврата суммы кредита включительно и за период времени фактического пользования кредитом.

Таким образом, доводы истца о том, что в кредитном договоре не предусмотрена обязанность страхования риска потери права собственности (титульного страхования) являются необоснованными и противоречат условиям кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13,75 % (в зависимости от значения коэффициента кредит/залог) только в случае исполнения заемщиком обязанностей по страхованию, предусмотренных п. 4.1.8 кредитного договора, из части пунктов 4.1.5.2, 4.1.5.3 договора.

Как следует из пояснений представителя ответчика, и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, кредитный договор в действительности содержит опечатки в части нумерации, обязанности по страхованию, как указывалось ранее, предусматривается пунктами 4.1.4.1 - 4.1.4.3, пункты 4.1.5.2, 4.1.5.3 в договоре отсутствуют.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что наличие технической ошибки не может свидетельствовать о правомерности требований истца, поскольку из имеющего место быть текста договора явно усматривается наличие обязанности заемщика заключить указанные договоры страхования и последствий их не заключения. Требования истца не основаны на законе и действительных обстоятельствах дела, поэтому не могут быть удовлетворены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ «Ак Барс банк» о защите прав потребителей, а именно: о возложении обязанности на банк предоставить подробную информацию по кредитному договору; о возложении обязанности предоставить письменный перерасчет суммы ежемесячных платежей по кредитному договору; о взыскании излишне уплаченных денежных средств; компенсации морального вреда; взыскании расходов по оплате юридических услуг; штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Судья С.Р. Гафурова