Решение № 2-752/2017 2-752/2017~М-567/2017 М-567/2017 от 29 марта 2017 г. по делу № 2-752/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2017 года город Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Ереминой И.Н.

при секретаре Грапп Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-752/2017 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 72 207,49 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2 366,22 рублей, ссылаясь на то, что <дата> Ч.С.Н. обратился в адрес ООО «Русфинанс банк» (далее-Банк) с заявлением о предоставлении кредита в размере 45 750 рублей. В соответствии с установленными в заявлениями условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путём открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ***. Факт получения заемщиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств по договору подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита, кредитным договором № ***, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Общие условия договора потребительского кредита размещены на официальном сайте ООО «Русфинанс Банк» в соответствии со ст.5 ФЗ от <дата> №353-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 года) «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с условиями договора задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику. Согласно п.12 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. <дата> Ч.С.Н. умер. ООО «Русфинанас банк» направило претензию нотариусу нотариального округа г. Сызрань Самарской области. Согласно ответа нотариуса нотариального округа Сызрань Самарской области ФИО1 от <дата> № *** в нотариальной конторе имеется наследственное дело № *** к имуществу умершего Ч.С.Н., сообщение о наличии задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору № *** направлено наследнику после смерти Ч.С.Н. В ходе проведенной работы истцу стало известно, что наследником, не отказавшимся от наследства по закону первой очереди после смерти Ч.С.Н. является его сын – Ч.Н.С., зарегистрированный по адресу: г. Сызрань, ул. <адрес> который являясь универсальным правопреемником заемщика Ч.С.Н.. должен принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора кредитного договора № *** от <дата> Ответчик в нарушение условий договора и ст.307, ст.810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время по кредитному договору № ***_15713889 от <дата> задолженность составляет 72 207,49 рублей, из которых: текущий долг по кредиту – 26 547,52 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга- 7 455,77 рублей, просроченный кредит – 17 721,40 рублей, просроченные проценты – 20 482,80 рублей, связи с чем обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Ч.Н.С. иск признал частично, представил письменные возражения на иск, указав, что начиная с осени 2012 года он проживает вместе с матерью - Ч.Е.Н., поскольку его родители находятся в разводе. Отец – Ч.С.Н. проживал по другому адресу, материальной поддержки не оказывал и о его финансовых делах ему ничего не известно. <дата> Ч.С.Н. умер. После его смерти от сожительницы отца - М. ему стало известно, что у отца есть кредиты в двух банках, в том числе ООО «Русфинанс Банк», о сумме долга и оплатах ей ничего не было известно. <дата> он обратился в филиал-отделение Банка в г. Сызрань, где сообщил сотрудникам банка о смерти заемщика, предоставил свидетельство о его смерти и оставил свои контактные данные, но в последующем Банк с ним не связался. После открытия наследственного дела у нотариуса он подготовил заявление в Банк о том, что является наследником заемщика по кредитному договору и просит предоставить информацию о сумме полной задолженности, включая проценты, по указанному кредитному договору на дату смерти заемщика. 06.09.2015 года данное заявление принять сотрудники банка отказались, в связи с чем <дата> он отправил указанное заявление заказным письмом, которое также не вручено и возвращено в связи с истечением срока хранения. По вступлении в права наследования в апреле 2016 он снова обратился в Банк в г. Сызрань и в очередной раз он оставил свои контактные данные. <дата> года он вновь направил заявление письмом с уведомлением по адресу <...>, которое вручено <дата>. <дата> он отправил второе заявление по адресу <...> заказанным письмом с уведомлением, на которое получил ответ от <дата>, где был предоставлен расчет с предложением погасить задолженность по кредитному договору отца в сумме 62 998,33 рубля до <дата>. Также в письме находилась копия ответа банка исх. № *** от <дата> (которое он никогда не получал), где был указан размер задолженности на дату смерти отца <дата> в сумме 45 348,60 руб., а также указано, что по состоянию на <дата> размер задолженности равен 57 935,83 рублей. На основании изложенных фактов считает очевидным, что представители Банка умышленно уклонялись от предоставления информации о сумме задолженности по кредитному договору на дату смерти отца, тем самым лишая его возможности погасить кредит в досрочном порядке, без начисленных за этот период времени (с <дата> по март 2017 года) процентов, кроме того, от него скрыта информация о страховании кредита, поскольку согласно абзаца 2 приложения к кредитному договору данный кредит был застрахован. Однако о факте страхования кредита сотрудники банка умалчивают, из предоставленных в его адрес документов лист, в котором есть указание на страховку, изъят. Со своей стороны он предпринял все меры для своевременного извещения Банка о смерти Заемщика. Не согласен с заявленной суммой иска в размере 72 207,49 рублей, поскольку указанный размер является суммой, которую необходимо внести согласно графику до <дата>, срок исполнения большей части исковых требований (по процентам) еще не наступил и возможно не наступит, так как кредит застрахован. Считает представленный истцом расчет задолженности некорректным и в виду его текстового изложения (без указания исходных данных для расчёта, применяемых формул и вывода итоговых сумм по иску) проверить его на наличие арифметических ошибок не представилось возможным. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка равна 37,0917%, срок действия договора, возврата кредита равен 36 месяцам. Из графика платежей следует, что возврат кредита осуществляется в период с <дата> по <дата>. Полагает, что процентная ставка по кредитному договору чрезмерна, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и направлена на получение Банком необоснованной выгоды. В 2015 году процентные ставки по краткосрочным кредитам были в два раза меньше. Считает, что со стороны Банка имеет место злоупотребление своим правом, в связи с чем на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ за период после <дата> проценты не подлежат начислению.

В судебном заседании представитель ответчика в лице ФИО3 поддержал позицию Ч.Н.С., привел аналогичные доводы.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Из пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 вышеприведенного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Ч.С.Н. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 45 750 рублей под 37,09 % годовых.

ООО «Русфинанс Банк» исполнило обязательства по кредитному договору в польном объеме путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств от <дата>.

Согласно п. 6 кредитного договора, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

<дата> Ч.С.Н. умер, что подтверждается записью акта о смерти № *** Отдела ЗАГС городского округа Сызрань управления ЗАГС Самарской области от <дата> и свидетельством о смерти серии III-ЕР № *** от <дата>.

Согласно сообщения нотариуса г. Сызрани ФИО1 от <дата> № *** в нотариальной конторе открыто наследственное дело № *** после смерти Ч.С.Н., умершего <дата>. Лицом, подавшим заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство, является сын - Ч.Н.С. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область, г.Сызрань, ул. <адрес> земельного участка (землепользования), находящегося по адресу: Самарская область, <адрес>, денежных вкладов, хранящихся в Самарском отделении № *** ОАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсацией, денежных вкладов, хранящихся ООО «Русфинанс Банк», с причитающимися процентами. Сведений о других наследниках и о том, что наследодатель составлял завещание, в наследственном деле не имеется.

<дата> нотариусом г. Сызрани Ч.Н.С. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:

- по реестру № *** свидетельство о праве на наследство по закону на денежный вклад по счету № *** в Подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, денежный вклад по счету № *** - счет банковской карты в подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, денежный вклад по счету N 40№ *** - счет банковской карты в Подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, денежный вклад по счету N 40№ *** - счет банковской карты в Подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами; денежный вклад по счету N 42№ *** в Подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами;

- по реестру № *** свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область, город Сызрань, ул. <адрес>;

- по реестру № *** свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок (землепользование), находящийся по адресу: Самарская область, <адрес>.

<дата> в адрес ответчика нотариусом г.Сызрани ФИО1 направлено извещение о наличии задолженности Ч.С.Н. перед ООО «Русфинанс Банк».

Сумма задолженности по кредитному договору № *** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 72 207,49 рублей, из которых: текущий долг по кредиту – 26 547,52 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 7 455,77 рублей, просроченный кредит – 17 721,40 рублей, просроченные проценты – 20 482,80 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Между тем, суд полагает необходимым уменьшить сумму требований в части заявленных к взысканию суммы процентов по следующим основаниям.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, сразу же после смерти отца ответчик обращался в адрес истца как с устными так и с письменными заявлениями от <дата> и <дата> о предоставлении информации по кредитному договору и размере задолженности для погашения. Однако ответ был дан лишь <дата> исх. № ***, в котором ООО «Русфинанс Банк» сообщил Ч.Н.С. о наличии задолженности по кредитному договору № *** от <дата> по состоянию на <дата>.

По состоянию на <дата> (на дату смерти заемщика Ч.С.Н.) сумма задолженности по кредитному договору № *** от <дата> составляет 45 348,60 рублей, из них: срочные проценты – 1 079,68 рублей, основной долг – 44 268,92 рублей, что подтверждается сообщением ООО «Русфинанс Банк» от <дата> исх. № ***, факт получения которого ответчик отрицал и пояснил, что данный ответ был приложен банком к сообщению от <дата> исх. № ***. Доказательств направления в адрес ответчика своевременно данного ответа истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, действия истца, который длительное время не сообщал наследнику о размере задолженности наследодателя по кредитному договору, по мнению суда являются недобросовестными, в результате которых образовались для наследника Ч.Н.С. неблагоприятные последствия в виде начисленных на сумму кредита процентов, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с наследника Ч.Н.С. суммы процентов по кредитному договору начисленных после смерти наследодателя.

Учитывая, что смерть Ч.С.Н. не влечет прекращения обязательства по заключенному им с банком кредитного договора, а его наследник Ч.Н.С. принял наследство, следовательно он становится должником и несет обязанность по исполнению долгов наследодателя со дня открытия наследства, принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, превышает размер долга Ч.С.Н. перед ООО «Русфинанс Банк», суд полагает необходимым взыскать с Ч.Н.С. в пользу истца сумму задолженности в размере 45 348,60 рублей.

Доводы ответчика Ч.Н.С. о том, что в рамках кредитного договора с Ч.С.Н. заключался договор страхования кредита, суд признает несостоятельными, поскольку факт заключения договора страхования не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Из ответа ООО «Русфинанс Банк» от <дата> на запрос суда следует, что кредитным договором № *** от <дата> страхование жизни и здоровья заемщика кредита не предусмотрено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1560,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ч.Н.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 45 348,60 рублей, из которых: основной долг – 44 268,92 рублей, срочные проценты – 1079,68 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 560,46 рублей, а всего 46 909,06 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Судья: Еремина И.Н.

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2017 года.

Судья: Еремина И.Н.