Решение № 2-459/2018 2-459/2018 ~ М-434/2018 М-434/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-459/2018

Дело №2-459/5-2018г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Сибилевой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее –Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, модель: <данные изъяты> 2006 года выпуска, VIN: №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.05.2017 года, на 19.04.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2017 года, на 19.04.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней. По состоянию на 19.04.2018 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 737889 руб. 54 коп. Согласно п.10 кредитного договора, п.5.4 Заявления – оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки <данные изъяты> модель: <данные изъяты>, 2006 года выпуска, VIN: №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 737889 руб. 54 коп. из которых: просроченная ссуда – 728131 руб. 74 коп., просроченные проценты – 8811 руб. 7 коп., проценты по просроченной ссуде – 797 руб.1 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты> модель: <данные изъяты>, 2006 года выпуска, VIN: №.

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с произведенными ответчиком платежами по указанному кредитному договору в апреле и мае 2018 года, согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 29.05.2018 года составляет 678889 руб. 54 коп., из которых просроченная ссуда – 677943 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 797 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Ранее в судебном заседании заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление и просила оставить иск без рассмотрения, указав, что кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ней и ПАО «Совкомбанк», предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора (п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита), однако, истец досудебной претензии в ее адрес не направил, а представленная в материалы дела копия претензии не содержит данных, подтверждающих ее отправку в адрес ответчика. Кроме того, данная претензия датирована 13.02.2018 года, в связи с чем, по ее мнению, направление данной претензии в ее адрес не имеет правового значения, поскольку согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита такая претензия могла быть ей направлена только после 60 календарных дней просрочки, в то время, как на дату претензии у нее имелась просрочка январского платежа в размере 32 дня и февральского платежа на 1 день. Указала, что она продолжает осуществлять платежи по кредиту и в ближайшее время «войдет в график». Считает, что начальная продажная цена предмета залога должна составлять <данные изъяты> руб. На основании того, что истцом не соблюден предусмотренный кредитным договором досудебный порядок урегулирования спора и у истца в настоящее время отсутствует нарушенное право, просила оставить исковое заявление без рассмотрения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (ч.1 ст.341 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса, согласно которому реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 15,90% годовых, с размером ежемесячного платежа по кредиту <данные изъяты>. Срок платежа по кредиту – по 12 число каждого месяца включительно. Цель кредита – на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной (части) стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно счета на оплату № от12.01.2017 года, предоставленные ФИО1 по кредиту денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с п.5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита были перечислены на счет продавца транспортного средства ООО <данные изъяты>

В обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договора залога транспортного средства <данные изъяты> 2006 года выпуска, VIN: № (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита), в соответствии с условиями которого, Банку было передано в залог указанное приобретаемое транспортное средство.

Согласно сообщению МРЭО ГИБДД по Курской области, по состоянию на 23.05.2018 года транспортное средство - полуприцеп <данные изъяты> 2006 года выпуска, VIN: № зарегистрировано за ответчиком ФИО1

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознавала и понимала их, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать, что подтвердила своей подписью в кредитном договоре (Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту ( включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.п.5.2, 5.3 Общих условий).

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику ФИО1 согласно договору потребительского кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и подтвердила ранее в судебном заседании ответчик ФИО1

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, в т.ч. по состоянию на 29.05.2018 года, выписки по счету, ФИО1 своих обязательств по кредитному договору в отношении сроков возврата и сумм возврата основного долга, процентов не выполняла надлежащим образом, первая просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 13.05.2017 года, впоследствии ответчиком не был произведен платеж в уплату кредита в январе 2018 года, в феврале 2018 года произведен платеж в сумме <данные изъяты>., т.е. в нарушение условий кредитного договора относительно сумм возврата основного долга и процентов, с марта 2018 года произведены платежи с нарушением срока возврата кредита, установленного кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на 29.05.2018 года у ФИО1 образовалась задолженность по договору потребительского кредита в сумме 678889 руб. 54 коп., из которых просроченная ссуда – 677943 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 797 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

16.02.2018 года в адрес ответчика ФИО1 истцом была направлена досудебная претензия от 13.02.2018 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком почтовых отправлений № от 16.02.2018 года, которая ответчиком не исполнена.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным и принят судом. Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, поскольку он согласуется с материалами дела и условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика ФИО1 о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, как противоречащие требованиям действующего законодательства, согласно которому обязательный досудебный порядок урегулирования спора по делам данной категории не предусмотрен.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно материалам дела, в т.ч. расчету задолженности по договору, по состоянию на момент обращения истца в суд с заявленными исковыми требованиями сумма неисполненного ответчиком обязательства составила более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, более 3-х месяцев.

По состоянию на 29.05.2018 года у ответчика помимо задолженности по ссуде, имеется задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 797 руб. 10 коп. и комиссии за смс-информирование.

В связи с чем, суд находит несостоятельными доводы ответчика относительно периода просрочки платежей по кредиту, как противоречащие фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Ссылки ответчика ФИО1 на то, что она продолжает осуществлять платежи по кредиту и в ближайшее время «войдет в график», не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в силу вышеприведенных норм права, в случае нарушения срока для возврата очередной части займа, установленного договором, кредитор имеет право досрочно истребовать возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами. При этом, не имеет правового значения оплата заемщиком текущей задолженности.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 29.05.2018 года в сумме 678889 руб. 54 коп., из которых просроченная ссуда – 677943 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 797 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Поскольку, как установлено судом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, которые обеспечены залогом, у истца возникло право требования с ответчиков суммы кредита, процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что в силу вышеуказанных норм права, истец вправе получить возмещение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество – транспортное средство: полуприцеп <данные изъяты>, 2006 года выпуска, VIN: №, и его реализации путем продажи на публичных торгах, с определением начальной продажной цены предмета залога в размере, согласованном сторонами в договоре залога, которая составляет <данные изъяты> руб.

При этом, суд не принимает во внимание доводы ответчика ФИО1, что начальная продажная цена предмета залога должна составлять <данные изъяты> руб., поскольку доказательств, подтверждающих указанную стоимость (отчет об оценке, произведенный и составленный в установленном законом порядке; заключение эксперта) ответчиком не представлено.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной в размере пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – 15988 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.05.2018 года в сумме 678889 руб. 54 коп., из которых просроченная ссуда – 677943 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 797 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Обратить взыскание на транспортное средство: полуприцеп <данные изъяты>, 2006 года выпуска, VIN: №.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену транспортного, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> руб.

Вырученные от продажи транспортного средства денежные средства направить в счет погашения задолженности ФИО1 ФИО7 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателю.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15988 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения - 16 июля 2018 года.

Судья Е.А.Бокадорова