Решение № 2-244/2024 2-244/2024(2-2544/2023;)~М-1904/2023 2-2544/2023 М-1904/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-244/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 02 февраля 2024 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горнаковой О.А.,

при секретаре Хорошевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в Минусинский городской суд Красноярского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивировав тем, что 12.10.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 45 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 27.10.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком составил 63 978 руб. 94 коп., из которых 47 754 руб. 19 коп. - сумма основного долга, 15 207 руб. 69 коп – просроченные проценты и 1017 руб. 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, просит взыскать образовавшуюся за период с 23.04.2022 по 27.10.2022 задолженность в размере 63 978 руб. 94 коп., а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 2119 руб. 37 коп. (л.д.4-5).

Определением суда от 08.12.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (л.д. 97).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 12, 90).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 98, 103), направил возражения на заявленные требования, в которых заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 83-84).

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 98, 99, 101), об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда - http://minusa.krk.sudrf.ru/.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 12.10.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления - анкеты на получение кредитной карты, в соответствии с условиями которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 45 000 руб. (л.д. 10, 30, 31).

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком, следует, что ФИО1 предлагает АО "Тинькофф Банк" заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания далее УКБО), размещённых на сайте банка www.tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получение первого реестра операций (л.д.30, 31).

ФИО2 подтвердил об ознакомлении и согласии с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их, и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать; уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 700 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,084 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,491 % годовых (л.д. 30 оборот, 31 оборот).

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка по тарифному плану ТП 7.10 (лимит задолженности до 700 000 руб.) беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. в месяц (л.д. 32).

Кроме того, тарифами установлена неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 2,9 % плюс 290 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» размер установленного лимита овердрафта сообщается банком клиенту и может быть изменен банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении лимита овердрафта банк предоставляет клиенту посредством дистанционного обслуживания (л.д. 45).

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете или заявке клиента (л.д. 48).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 49).

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (л.д. 49).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий, л.д. 49).

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (л.д. 49).

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. 50).

С данными общими условиями предоставления кредитной карты ФИО1 был ознакомлен и согласен, обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.

Тем самым ответчик принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте с лимитом задолженности.

Как следует из расчета/выписки по номеру договора № ФИО1, производились расходные операции в период с 06.11.2021 по 20.03.2022, после марта 2022 г. ответчик карту не использовал, производил лишь только погашение задолженности, вместе с тем, обязательства по оплате минимального платежа ФИО1 неоднократно нарушал (л.д.22-24).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, банк в одностороннем порядке 27.10.2022 расторг с ним договор путем выставления заключительного счета (п. 8.1 Общих условий) (л.д. 50), заявив о взыскании образовавшейся задолженности по состоянию на 27.10.2022 (л.д. 36), который оплачен не был.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете и составил 63 978 руб. 94 коп.

Согласно расчету, представленному истцом, общий размер задолженности ФИО1 по договору составил 63 978 руб. 94 коп., из которых 47 754 руб. 19 коп. - сумма основного долга, 15 207 руб. 69 коп – просроченные проценты и 1017 руб. 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 13).

С представленным истцом расчетом кредитной задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности данного расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 принятых на себя обязательств по ежемесячной оплате минимального платежа в соответствии с Тарифами банка, внесению на счет карты суммы обязательного платежа в соответствии с ежемесячными счет-выписками, отсутствия доказательств навязывания ответчику условий по договору кредитной карты. Указанное позволяет суду прийти к выводу об удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» и взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № в размере 63 978 руб. 94 коп.

Довод ФИО1 о несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения заемщиком обязательства, суд находит несостоятельным. Заключив договор на предложенных условиях, ФИО1 выразил согласие на принятие указанных обязательств, в том числе и по выплате названных штрафных санкций, следовательно, он осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора, и должен был осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор таких условий само по себе не противоречит закону. Исходя из размера задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом и определенной истцом к взысканию неустойки, оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства, допущенного ФИО1, в связи с чем основания для отказа в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании неустойки, а также ее уменьшения отсутствуют. Установленный истцом размер неустойки по договору займа соблюдает баланс интересов сторон, восстанавливает нарушенные права истца.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно положениям п. 4 ст. 204 ГКРФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

В соответствии с п. 17. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что последний платеж ответчиком осуществлен 19.03.2022 (л.д. 23), в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя ФИО1 обязательств по договору, 27.10.2022 АО «Тинькофф Банк» потребовал последнего оплатить задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в течение 30 дней с момента отправки, что не оспаривается ответчиком. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 27.11.2022 и истекает 26.11.2025. Истец же, обратился с настоящими требованиями в Минусинский городской суд 21.07.2023 (л.д. 6).

Потребовав оплаты задолженности в полном объеме, кредитор тем самым изменил срок исполнения обязательств по кредитному договору, как по возврату основного долга, так и процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.

Кроме того, до подачи искового заявления в суд истец АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи 27.11.2022 (л.д.76-77), 02.12.2022 мировым судьей судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе был вынесен судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.10.2021 (л.д. 74). Судебный приказ мирового судьи, на основании поступившего возражения должника ФИО1 (л.д. 78) отменен определением мирового судьи 15.12.2022 (л.д. 75).

Таким образом, довод ответчика о пропуске срока исковой давности суд отклоняет, поскольку данные требования предъявлены в пределах установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины, подтверждено платежными поручениями от 19.01.2023 №, от 02.11.2022 № (л.д. 9-9 оборот) и подлежит удовлетворению в размере 2119 руб. 37 коп. в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 12.10.2021 в размере 63 978 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2119 руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 26 февраля 2024 г.