Решение № 2-1561/2023 2-31/2024 2-31/2024(2-1561/2023;)~М-1202/2023 М-1202/2023 от 20 марта 2024 г. по делу № 2-1561/2023

56RS0032-01-2023-001367-95

№2-31/2024 (№2-1561/2023)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2024 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Л.А.,

при секретаре Заитовой С.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к наследственному имуществу ФИО7 указав, что 13 февраля 2016 года между Банком и ФИО7. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300 000 рублей, обязательства по которому надлежащим образом не исполнены, в результате чего образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла.

Просит суд установить круг наследников, принявших наследство после смерти заемщика; взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2016 года в размере 76 308 рублей 93 копейки, из которых: № - просроченная задолженность по основному долгу, № - просроченные проценты, № – штрафные проценты; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 489 рублей 26 копеек.

Определением судьи Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 18 сентября 2023 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве ответчика привлечен ФИО1

Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 14 ноября 2023 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО2

Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 07 декабря 2023 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Банк», представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование», третье лицо нотариус Соль-Илецкого нотариального округа ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Истец просит о рассмотрении гражданского дела в отсутствие, против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов гражданского дела следует, что 13 февраля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО7 в офертно-акцептной форме, путем активации Банком кредитной карты, заключен договор кредитной карты № на сумму 72 000 рублей.

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или условий комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой, заполнив и подписав которую, ФИО7. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами Банка по кредитным картам, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

Договором предусмотрен тарифный план ТП 7.27, в соответствии с которым лимит задолженности до 300 000 рублей, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. Беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 34,9% годовых, на платы; снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных поставляет 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента составляют: оповещение об операции – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при оплате минимального платежа составляет 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей.

Согласие ФИО7 с указанными условиями тарифного плата подтверждается её подписью в Заявке к Заявлению-Анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, являющихся частью договора, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

При заключении договора ФИО7. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, что подтверждено представленной выпиской по договору.

ФИО7. воспользовалась кредитными средствами по договору, но в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, чем нарушила условия договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти №

В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по договору прекратилось.

Согласно расчету, представленному Банком, задолженность заемщика составляет 76 308 рублей 93 копейки, из которых: № - просроченная задолженность по основному долгу, № - просроченные проценты, № – штрафные проценты.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Из материалов гражданского дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 года.

ФИО7 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № от 04 сентября 2013 года, страховая защита которого распространялась на Договор кредитной карты №

Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), в редакции, действующей на момент подписания заявления – анкеты, с которыми ФИО7 была ознакомлена, что подтверждено её подписью.

Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель – Клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Из ответа АО «Тинькофф Страхование» на запрос суда следует, что по состоянию на 15 марта 2024 года не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая по факту смерти ФИО7 Без необходимых документов страховщик не имеет возможности предоставить суду сведения, является ли смерть ФИО7. страховым случаем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела № открывшегося после смерти ФИО7., следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО7 обратился ФИО1

Материалами наследственного дела также подтверждено, что наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Наличие у наследодателя иного имущества на день смерти в ходе рассмотрения дела не установлено.

Определяя стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, суд руководствуется следующим.

Согласно выписке из ЕГРН от 24 октября 2022 года кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 328 098 рублей 29 копеек.

В ходе рассмотрения гражданского дела сторонам предложено представить доказательства рыночной стоимости наследственного имущества.

Доказательств иной стоимости имущества, вошедшего в состав наследственной массы, сторонами не представлено, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает размер заявленных исковых требований.

На основании изложенного, с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, принимая во внимание, превышение стоимости наследственного имущества размера заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика, принявшего наследство после смерти заемщика, задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с ФИО1, как с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика по кредитному договору, подлежит взысканию задолженность в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного платежного поручения № от 20 июня 2023 года следует, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 489 рублей 27 копеек.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика как с лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу в размере 2 489 рублей 26 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: <...>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2016 года в размере 76 308 рублей 93 копейки, из которых: № - просроченная задолженность по основному долгу, № - просроченные проценты, № – штрафные проценты; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 489 рублей 26 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Бобылева

Решение в окончательной форме принято 28 марта 2024 года

Судья Л.А. Бобылева