Решение № 2-3797/2017 2-3797/2017~М-3694/2017 М-3694/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-3797/2017

Дело № 2-3797/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск

18 октября 2017 г.

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Петерс А.Н.,

при секретаре Заречневой А.А.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанко взыскании денежных средств, в обоснование заявленных требований указав, что 08.04.1998 между истцом и «Сберегательным банком РФ» был заключён договор о вкладе «Пенсионный» №41983, затем 26.12.2001 было заключено «Дополнительное соглашение №1» об изменении условий договора о вкладе «Пенсионный» от 08.04.1998, действующие с учётом пролонгаций, и применяемые с «Условиями размещения вкладов» с 01.11.2013, как рублёвый вклад «Пенсионный плюс» «Сбербанка России», со счётом №, действующим по настоящее время. 19.02.2013 между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключён договор о вкладе «Сохраняй», сумма вклада 2760 Евро, счёт № С учётом пролонгации, договор о вкладе «Сохраняй» действовал с 20.02.2014 по 29.09.2014, к нему применялись «Условия размещения вкладов», действующие с 01.11.2013, до ввода новой редакции, на основании сообщения МСЦ «Малахит» (г. Екатеринбург). Счёт действовал до перевода денежных средств на счёт вклада «Пенсионный плюс». Истец, будучи вкладчиком «Банка» с 1974 года, был уверен, что в соответствии с «Договорами банковского вклада», заключёнными между ним и Банком, проведение банковских операций осуществляется на основании распоряжения истца, предъявления его паспорта, сберегательной книжки, то есть не предусмотрено проведение банковских операций со счетами вкладов через удалённые каналы обслуживания, использовал, находящуюся у него банковскую карту, на счёте которой отсутствовали денежные средства и ПИН-код, по рекомендации «работников банка». Банк не выполнил условия «Договоров о вкладе» и «Условия размещения вкладов». 29, 30 сентября 2014 г. банком со счетов истца были списаны денежные средства в пользу не установленных лиц, через удалённые каналы обслуживания: со счёта вклада «Пенсионный плюс» 37 613 рублей 87 копеек; со счёта вклада «Сохраняй» 2 875,54 Евро. Расходные операции проведены банком без предъявления паспорта, в нарушении п. 2.11.1 «Условий размещения вкладов», без поручения истца, в нарушении п. 2.11.2. «Условий размещения вкладов», без предъявления сберегательной книжки, в нарушении п. 2 ст. 843 ГК РФ «Сберегательная книжка» и п.3.1.2.4. «Условий размещения вкладов». Денежные средства со счёта вклада «Пенсионный плюс» перечислены на счёт банковской карты, в нарушении п.3.1.1.7. «Условий размещения вкладов». Расчётные операции по перечислению денежных средств через удалённые каналы обслуживания (банкомат, система «Сбербанк Онлайн») произведены в нарушении ст. 834 ГК РФ «Договор банковского вклада», «Условий размещения вкладов», «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк».

Просил обязать ответчика восстановить счета вкладов истца «Пенсионный плюс» и «Сохраняй» по состоянию до 29.09.2014, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Представители ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенностей, возражали против удовлетворения заявленных требований на основании доводов, изложенных в письменных возражениях по существу заявленных требований.

Выслушав истца, представителей ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1.2 Договора, к вкладу применяются Условия размещения вкладов (далее - Условия), действующие на дату открытия вклада. Вкладчик ознакомлен и согласен с Условиями.

Согласно п. 2.13 Договора, установлено неоднократное количество пролонгаций. Пролонгация производится под процентную ставку и на Условиях, действующих в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.

Судом установлено, что между ФИО1 и акционерным коммерческим банком РФ (в настоящее время – ПАО «Сбербанк») 08.04.1998 был заключен договор о вкладе «Пенсионный» №, затем 26.12.2001 было заключено «Дополнительное соглашение № 1» об изменении условий договора о вкладе «Пенсионный» от 08.04.1998, действующие с учётом пролонгаций, и применяемые с «Условиями размещения вкладов» с 01.11.2013, как рублёвый вклад «Пенсионный плюс» «Сбербанка России», со счётом №.

Также между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО «Сбербанк») 19.02.2013 был заключен договор о вкладе «Сохраняй» №, сроком на один год, с процентной ставкой 3,50 % годовых, с условием о пролонгации.

Вклад «Сохраняй» по счету № пролонгировался неоднократно на новый срок, в соответствии с условиями заключенного Договора. Таким образом, на дату пролонгации договора - применяются Условия размещения вкладов, действовавшие на указанную дату.

25.09.2014 между банком и истцом ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской дебетовой карты Сбербанк России Visa Momentum, в рамках которого истцу была выдана карта №, открыт банковский счет №, подключен экономный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона <***>, при этом ФИО1 своей подписью на экземпляре заявления подтвердил, что с руководством по использованию «Мобильного банка» ознакомлен.

Принадлежность истцу указанного номера сотового телефона в судебном заседании последним не оспаривалось.

При получении указанной дебетовой карты ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями использования международных карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», «Памяткой держателя и тарифами ОАО «Сбербанк России».

В тот же день 25.09.2014 между истцом и банком заключен договор банковского обслуживания № на основании заявления истца. В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц банка договор банковского обслуживания (п. 2 ст. 434 ГК РФ) является совокупностью следующих документов – заявления на банковское обслуживание и Условий банковского облуживания физических лиц банка.

Банком предоставляется комплексное обслуживание счетов и карт. Комплексное обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций по счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный центр банка).

Действие Договора распространяется на счета карт, счета, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания банка. С использованием банковской карты клиент получает возможность совершать операции по своим счетам карт, счетам и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В заявлении на банковское обслуживание от 25.09.2014 ФИО1 указал, что согласен с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО».

Согласно п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» в рамках комплексного облуживания клиенту предоставляется услуга по проведению операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», «контактный центр банка».

Таким образом, ФИО1 согласился с предоставленной услугой по проведению операций по имеющимся у него вкладам «Пенсионный», «Сохраняй» через удаленные каналы обслуживания.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» является подключение клиента к система «Сбербанк ОнЛ@йн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам) (п. п. 3.6, 3.7 Условий Приложение №4). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

Согласно условиям держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В частности, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.20.1 Условий Приложение №4).

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий Приложение №4).

Клиент согласен с тем, что самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах. Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 3.11 Условий Приложение №4).

Согласно п. 3.9 Условий Приложение №4 клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в такой системе.

Таким образом, без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно.

В соответствии с условиями использования услуги Сбербанк ОнЛ@йн Клиент:

- соглашается, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде;

-несет ответственность по операциям, совершенным с использованием кодов сформированных на основании его биометрических данных, постоянного пароля, одноразовых паролей;

-обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента «Сбербанк ОнЛ@йн» и на сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Судом установлено, что 29.09.2014 в 13:28 с IP-адреса № совершен вход в «Сбербанк Онлайн» и счет № закрыт, денежные средства переведены на счет истца № в сумме 2875,54 евро (в рублевой эквиваленте 141 994 рубля 16 копеек), затем в 13:33 денежные средства со счета № переведены на карту истца № в сумме 100 000 рублей.

При этом при входе в систему Сбербанк ОнЛ@йн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.

Без использования, имеющихся у истца идентификатора пользователя и паролей, вход в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» и проведение операций невозможен.

Введение одноразовых паролей, направленных банком на номер телефона истца <***> (который, согласно пояснениям истца, являлся его номером), подключенный к услуге «Мобильный банк», является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить, при том, что оснований для отказа в проведении операций у ответчика не было.

Согласно п. 3.19.2 Приложения № 4, Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

С учетом того, что при входе в систему «Сбербанк Онл@йн» и проведении операций использованы данные карты, правильный идентификатор, логин, пароль, направленный на номер телефона Истца, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями Договора определено, как Клиент Банка, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению.

Затем 29.09.2014 в банкомате ОАО «Сбербанк России» № (<адрес>) денежные средства с карты истца № в сумме 99 000 руб., и 30.09.2014 в банкомате ОАО «Сбербанк России» 450607 (<адрес>) в сумме 78 500 руб. переведены через устройство самообслуживания с использованием карты и вводом ПИН-кода на карту №, ФИО4.

При проведении операций на устройстве самообслуживания информация о карте была считана с неизменной магнитной полосы/микропроцессора карты истца, использован правильный ПИН-код.

Таким образом, банком были получены и корректно исполнены распоряжения по переводу денежных средств с карты истца на карту третьего лица.

Согласно условиям Договора держатель карты несёт ответственность по всем операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В рассматриваемом случае карта была использована в качестве средств доступа к проведению операций закрытия счета истца и перевода средств на карту истца и, далее, на карту третьих лиц, при этом, перевод на карту был осуществлен через банкомат, с использованием ПИН-кода, который был введен без ошибок.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом доказательств, подтверждающих, что в действиях ответчика имеются признаки халатности, которая стала причиной возникновения материального ущерба, суду не представлено.

Таким образом, с учетом положений ст. ст. 845, 848 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали основания для неисполнения расходных операций. Доказательств виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца и недостаточной технической защиты не представлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списание денежных средств.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме принято 23 октября 2017 года.