Решение № 2-6668/2017 2-6668/2017~М-6976/2017 М-6976/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-6668/2017

дело № 2-6668/17

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года <адрес>

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ 24», Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховщик) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключён кредитный договор на потребительские нужды № на общую сумму 375 949 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 15 % годовых. При этом истцом было подписано заявление на включение в программу коллективного страхования банка, плата за включение состояла из комиссии банка в сумме 15 789 рублей, а также истцом оплачена страховая премия страховщику в размере 63 159 рублей, всего плата за страхование составила 78 949 рублей. Однако в заявлении на страхование нет пункта о согласии заемщика на заранее данный акцепт списания указанной суммы с его счета.

В этот же день, 23.05.2017, истец подал в банк заявление о расторжении договора страхования и возврата ему уплаченной за него суммы, то есть суммы страховой премии и комиссии Банка за включение в программу. Банк ответил отказом на его заявление.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» комиссию за подключение к программе страхования в размере 15 789 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 159 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Истец о судебном заседании извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, возражений на исковое заявление, а также заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, возражений на исковое заявление, а также заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик, не являясь по извещению в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, указанным образом распорядился своими процессуальными правами.

В соответствии со статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу пункта 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований, исходя из следующего.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется в том числе путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования является публичным договором в силу статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора личного страхования. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 1, 5-8, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключён кредитный договор № на общую сумму 375 949 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 15,00 % годовых (л.д. 11-13).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 10), из содержания которого следует, что истец уведомлен о добровольном присоединении к программе страхования, которая не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, собственноручно отметил необходимый страховой продукт «Финансовый резерв Лайф+», просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и страховщиком. В заявлении также указана плата за включение в число участников программы страхования за весь срок – 78 949 рублей, состоящая из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 15 789,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 159,20 рублей.

Из содержания пункта 11 Индивидуальных условий договора целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды, в том числе и оплата страховой премии.

Денежные средства в размере 78 949 рублей были списаны Банком с лицевого счета ФИО1 в качестве оплаты страховой премии договору №от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 28).

Между тем ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день получения кредита, ФИО1 обратился с письменным заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 с возвратом внесенной суммы 78 949 рублей. Заявление было принято Банком в соответствии с визовой отметкой Директора ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и рассмотрено. В удовлетворении отказано на основании того, что страхователем по договору страхования является Банк, а не застрахованное лицо, Указание Центрального Банка Российской Федерации №–У определяет минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, то есть оно неприменимо к возникшим правоотношениям с ФИО1 (л.д. 30).

Кроме того, в соответствии с пунктом 6.2.1 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между Страховщиком -ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем ПАО «Банк ВТБ 24», страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключить из договора застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро.

На основании пункта 6.4.2 Договора коллективного страхования Страхователь обязан получить от застрахованного подписанное заявление на включение. Выдать застрахованному экземпляр подписанного заявления на включение, содержащее отметку страхователя о присоединении к программе страхования.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ 24» комиссии за подключение к программе страхования в размере 15 789 рублей, о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 63 159 рублей подлежат удовлетворению, поскольку они являются обоснованным и подтверждаются материалами дела, из которых следует, что ФИО1 направил в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» заявление об отключении от программы коллективного страхования дата, что в силу Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет право ФИО1 на возврат оплаченной страховой премии.

Довод ПАО «Банк ВТБ 24» о том, что к договору страхования, заключенному между Банком ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит применению Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, является несостоятельным и основан не неверном толковании норм права, поскольку по договору страхования, заключенному банком со страховщиком, права и обязанности возникают непосредственно у заемщика.

Страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, в связи с чем, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Довод ПАО «Банк ВТБ 24» о наличии добровольного волеизъявления истца на подключение к программе страхования, о возможности получения кредита без включения истца в число участников программы страхования, не могут послужить основанием к отказу в иске, поскольку данные обстоятельства не лишают истца предусмотренного законом права на последующий отказ от договора добровольного страхования, с возвратом уплаченной им комиссии и страховой премии.

Поскольку обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя страховой услуги, является установленным, судом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчиков, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным, частично удовлетворив исковые требования, определить размер компенсации морального вреда в сумме 500 рублей, подлежащей взысканию с каждого ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование».

С ответчиков в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

С ПАО «Банк ВТБ 24» подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 931 рубль 56 копеек (631 рубль 56 копеек по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 394 рубля 77 копеек (2 094 рубля 77 копеек по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

З А О Ч Н О Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 15 789 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 159 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 931 рубль 56 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 394 рубля 77 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Еремченко