Решение № 2-2281/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-2281/2018

Дело № 2-2281/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 22 ноября 2018 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО8, в котором просит взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № № от 20.05.2014 г. в размере 293 657,14 рублей, из которых: сумма основного долга - 171 816,75 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 111 527,20 рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3 772,24 рублей; убытки Банка - 6 366,95 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 174 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6136,57 рублей.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО10 заключили Кредитный Договор № от 20.05.2014г. на сумму 195 274 рубля, в том числе: 163 000 рублей - сумма к выдаче, 32 274 рубля - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. Срок кредитования 60 месяцев. Полная стоимость кредита - 34,81 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 195 274 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 163 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 5 Договора), денежные средства в размере 32 274 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершенияопераций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 09.06.2014г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении Договора Ответчиком была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

Кроме того, Заемщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения с информацией по Кредиту (п. 25 Заявки). Согласно раздела «О документах» Заявки Заемщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «Извещение по почте». Согласно п. 1.2 памятки «Извещение по почте» услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Согласно Графика платежей по Кредитному договору, полученному Заемщиком, размер комиссии за предоставление Услуги составляет 29 рублей.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 03.09.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 21 от 30.07.2012, и действующих с 07.08.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела 111 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 24.04.2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору 30.07.2015г. В связи с тем, что ответчик длительное время не исполнял обязательства по внесению ежемесячных платежей, Банк 03.09.2015г. выставил требование о полном досрочном погашении задолженности. Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.05.2014г. по 28.07.2018г. в размере 111 527,20 рублей. Кроме того, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 29.07.2018 г. по 24.04.2019 г. в размере 6 366,95 рублей (Убытки Банка).

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 20.05.2014 г. (дата получения) по 28.07.2018г. ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 88 400,55 руб., из них сумму основного долга в размере 23 457,25 руб., сумму процентов в размере 64 374,77 руб., сумму штрафа в размере 278,53 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 290 рублей.

Согласно расчету задолженность ФИО1 ФИО11 по кредитному договору № № от 20.05.2014г. составляет в размере 293 657,14 рублей, из которых: сумма основного долга - 171 816,75 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 111 527,20 рублей; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3 772,24 рублей; убытки Банка - 6 366,95 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 174 рубля.

Согласно платежному поручению № 2161 от 25.05.2016 г. и платежному поручению № 10806 от 07.02.2018 г. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 136,57 рублей. Так же Банк ходатайствует перед судом о зачете оплаченной государственной пошлины за выдачу судебного приказа в размере 3068,29 рублей, оплаченных по платежному поручению № 2161 от 25.05.2016 г., в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.

Также в иске указывает, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Беловского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением Мирового судьи судебного участка № 2 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 28.06.2016г. судебный приказ отменен по заявлению должника.

Определением Беловского районного суда Кемеровской области от 20 августа 20108 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Беловский городской суд Кемеровской области (л.д.46-47).

Определением судьи Беловского городского суда Кемеровской области от 13.09.2018 года дело принято к производству (л.д.51).

В судебное заседание от 22.11.2018 года представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о рассмотрении дела уведомлен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки, других ходатайств по существу иска не поступило.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2, действующая в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании от 22.11.2018 года с исковыми требованиями не согласились, дали пояснения, представили уточненное возражение относительно иска, согласно которого просят применить срок исковой давности, в части взыскания суммы убытков банка в размере 6366,95 рублей, и 3772,24 рубля, отказать. Ранее поданное письменное возражение на иск (л.д.81-82) поддержали полностью.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений…

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст.1,9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В силу положений ч.ч.1 - 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 432 ГК РФ

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривалось, что 20.05.2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № и договор о ведении банковского счета на следующих условиях: размер кредита – 195 274,00 руб., из них сумма к выдаче – 163000,00 рублей, 32274,00 рублей – страховой взнос на личное страхование, срок кредита - 60 процентных периодов, процентная ставка – 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,81 % годовых, ежемесячный платеж – 6328,54 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 09.06.2014г., номер текущего счета №, способ получения касса (л.д.12).

Согласно раздела «О документах», заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора) заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту.

Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.12).

Также 20.05.2014г. ФИО1 было подписано заявление на добровольное страхование по программе «Актив+» №, в котором она просит заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 179300 рублей на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 03.04.2014г. (л.д.23). Из указанного заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Также своей подписью в заявлении ФИО1 дала согласие на оплату страховой премии в размере 32274 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.23).

Согласно п. 1.3 Распоряжения клиента ФИО1 по кредитному договору № от 20.05.2014г., при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 или 1.3 Заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д.13).

В соответствии с п. 1 раздела «О счетах» Условий договора по настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, в разделе «Данные для оплаты». Счет используется только для операций по выдачи получению кредита, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования), а также с другими организациями, которые указаны в договоре или дополнительных соглашениях к нему (л.д.14).

Согласно положениям раздела «О нецелевом кредите», банк предоставляет кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Срок кредита это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов (указаны в заявке), умножается на 30 дней.

В соответствии с разделами «О нецелевом кредите», «О процентах по кредиту», «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора, заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного гашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых).

Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Задолженность по кредиту – это сумма денег, которую заемщик должен вернуть банку. Данная сумма включает в себя: сумму кредита, проценты за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика. Банк списывает со счета заемщика сумму ежемесячного платежа (далее ЕП) в последний день процентного периода. Списание ЕП со счета банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ЕП, размер ЕП указан в заявке.

В соответствии с п.2 Распоряжения ФИО1 (л.д.13) по кредитному договору она поручила банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на её Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Согласно Тарифам по банковским продуктам, действующим с 26.11.2012г., банк вправе установить штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки исполнения (л.д.19).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО1 денежные средства в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.34-36).

В нарушение условий договора, ответчик систематически нарушала обязательства по внесению ежемесячных платежей. С августа 2015 года ФИО1 прекратила исполнять свои обязанности по уплате процентов и возврату кредита, последний платеж в сумме 18 800,00 руб. был внесен ею 30.07.2015г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.36), и не опровергается ответчиком.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 31.07.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 293657 рублей 14 копеек, в том числе: основной долг 171816,75 рублей, проценты за пользование кредитом 111527,20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 3772,24 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты) 6366,95 рублей, сумма комиссии за направление извещений 174,00 рублей (л.д.26).

Суд, проверив расчет задолженности, находит его верным, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком ФИО1 безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика.

Банк списывает со счета заемщика сумму ежемесячного платежа в размере 6328,54 руб. в последний день процентного периода. Списание ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения заемщика (л.д.13), являющегося неотъемлемой частью заявки. Для погашения задолженности по кредиту заемщик ФИО1 должна была вносить в каждом процентном периоде (равном календарному месяцу) на свой счет сумму денег в размере не менее 6328,54 руб. Таким образом, в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям, то есть отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен условиями кредитного договора.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям банка должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Изучив первоначальный график платежей, составленный банком с учетом существенных условий кредитного договора, который по своей сути предполагает надлежащее исполнение заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, а также расчет задолженности по состоянию на 31.07.2018г., суд полагает, что срок исковой давности не истек в части задолженности по основному долгу и процентам, подлежащей возврату согласно указанного графика за трехлетний период, предшествующий обращению в суд с настоящим иском, то есть период времени, исчисляемый с 01.08.2015г., так как исковое заявление направлено истцом посредством почтовой связи, сдано в отделение почтовой связи 01.08.2018г. (л.д.41), а также учитывая, что срок кредита определен в 60 процентных периодов, и не истек на момент обращения с настоящим иском в суд, до 24.04.2019г. включительно (дата последнего платежа).

Учитывая изложенное, суд считает, что с учетом применения сроков исковой давности, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит задолженность по возврату основного долга в сумме 171455,21 рублей, задолженность по процентам, подлежащим уплате за период времени с 01.08.2015г. по 24.04.2019г. (согласно Графика платежей) в размере 117894,15 рублей, задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности 680,60 рублей, начисленную за период времени с 19.08.2015г. по 24.08.2015г. (согласно расчета выставления штрафов л.д.32-33), а всего в размере 290029 рублей 96 копеек.

Требование банка о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 174 рубля суд находит необоснованным, так как из представленных материалов не усматривается, что её начисление предусмотрено Тарифами банка.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные истцом по делу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6136,57 рублей (л.д.3-4).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ФИО13 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от 20.05.2014г. в размере 290029 рублей 96 копеек, в том числе: основной долг 171455,21 рублей, проценты за пользование кредитом 117894,15 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 680,60 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6136,57 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 27 ноября 2018 года.

Судья Т.С.Гуляева