Решение № 2-2197/2017 2-2197/2017~М-2291/2017 М-2291/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-2197/2017

Дело № 2-2197/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Вебер Т.О.,

при секретаре Топоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных издержек; встречному иску ФИО1 к публичному акционерному общество РОСБАНК о признании незаконным действий по включению услуги личного страхования, зачете денежной суммы в счет погашения основного долга по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее – ПАО РОСБАНК, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 03.09.2014 года, по состоянию на 08.08.2017 года, всего в размере 486 595 руб. 80 коп., в том числе: 440 767 руб. 00 коп. – основного долга, 45 828 руб. 80 коп. – процентов, а так же взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 065 руб. 96 коп..

Свои требования основывает на том, что 03.09.2014 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого последнему в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, был предоставлен кредит в сумме 546 488 руб. 09 коп., на условиях: возвратности, платности – под 19,4% годовых, срочности – по 03.09.2019 года. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако ответчиком нарушались сроки возврата кредита, в связи с чем истцом ответчику было предъявлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО1 предъявлен встречный иск к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя, в котором истец просит признать незаконными действия ответчика по включению услуги личного страхования, зачесть денежную сумму в размере 46 448 руб. 09 коп. в счет погашения основного долга по кредитному договору. Также истцом по встречному иску заявлено ходатайство о передаче настоящего дела по подсудности в Железнодорожного районного суда г. Барнаула.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указывает на то, что вышеназванный кредитный договор ... от 03.09.2014 года с ПАО РОСБАНК был заключен на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде, при этом у заемщика отсутствовала возможность отказа от страхования в связи с отсутствием предоставленного заемщику выбора, в бланке договора отсутствуют соответствующие варианты для выражения волеизъявления заемщика. Истец по встречному иску полагает, что ему была навязана услуга в качестве обязательного условия выдачи кредита при отсутствии реальной возможности получить кредит без личного страхования на дискриминационных условиях (по разумной процентной ставке), в связи с чем у ФИО1 возникли убытки по оплате страховой премии по договору личного страхования в сумме 46 448 руб. 09 коп..

03.10.2017 года в ходе судебного разбирательства, ходатайство ФИО1 о передаче дела по подсудности судом оставлено без удовлетворения на том основании, что исковое заявление ПАО РОСБАНК к ФИО1 принято судом без нарушения правил подсудности, поскольку п.21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 03.09.2014 года предусмотрено, что споры по искам Банка к клиенту разрешаются, в том числе, по месту нахождения клиента, указанному в Индивидуальных условиях, к которому относится указанный в водной части Индивидуальных условий договора потребительского кредита адрес: /// (л.д.19-20,86), ПАО РОСБАНК подал иск по месту нахождения (жительства) ответчика (л.д.4,79).

Также в ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено общество с ограниченной ответственности «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (л.д.113,121-125).

В судебное заседание представитель истца (л.д.6,7,107-109) не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещался (л.д.118-119), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5), представил в адрес суда отзыв на встречное исковое заявление (л.д.90-92), в котором просит применить срок исковой давности в отношении встречных исковых требований ФИО1 и отказать удовлетворении встречного иска на том основании, что истец по встречному иску не представил доказательства, подтверждающие заявленные им требования, злоупотребляет своими правами, а кроме того банк является ненадлежащим ответчиком по заявленному встречному иску.

Ответчик ФИО1, также являющийся истцом по встречному иску, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещался (л.д.71, 129), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.85).

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещался (л.д.120,126,127-128), причина неявки в судебное заседание не известна.

В соответствие с требованиями ч.3 и ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 03.09.2014 года между истцом (л.д.57-59), ранее именовавшимся как ОАО АКБ «Росбанк» (л.д.32-41), выступившим в качестве кредитора, и ответчиком ФИО1 (л.д.24), выступившим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истец 03.09.2014 года предоставил ответчику не целевой потребительский кредит «Просто деньги» в сумме 546 448 руб. 09 коп., путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, на условиях: возвратности, срочности – до 03.09.2019 года включительно, с датой ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов – 03 числа каждого месяца, датой последнего погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 03.09.2019 года, с уплатой за пользование кредитом – 19,4% годовых, полной стоимостью кредита – 23,684% годовых, размером каждого платежа, за исключением последнего – 14 292 руб. 96 коп., последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом в плоть до даты полного возврата кредита, размером неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов – 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, что подтверждается копиями: Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.19-21), информационного графика платежей (л.д.22), расшифровкой включенной в полную стоимость кредита суммы страховой премии (л.д.23), общими условиями договора потребительского кредита, редакция – 0002 (л.д.28-31).

Также в п.14 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, имеется отметка, что ФИО1 согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (редакция – 0002) (оборот л.д.19).

Помимо этого, в п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена, помимо прочего, обязанность заемщика заключить договор личного страхования на следующих условиях: страховщик по договору страхования (указывается компания, выбранная клиентом для заключения договора личного страхования, наименование которой указано в заявлении анкете на предоставление кредита) – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»; выгодоприобретатель по договору личного страхования (указывается выгодоприобретатель, выбранный клиентом для заключения соответствующего договора страхования и указанный клиентом в заявлении-анкете на предоставление кредита) – Банк; срок договора личного страхования, определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора (оборот л.д.19).

При этом, согласно представленной истцом суду Информации (памятки) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), следует, что договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается ПО ЖЕЛАНИЮ ЗАЕМЩИКА, наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки (оборот л.д.97, л.д.98).

Из представленной истцом заявления-анкеты ФИО1 на предоставление кредита от 03.09.2014 года (л.д.94-97) следует, что ФИО1 при оформлении данного заявления-анкеты собственноручно выразил согласие на заключение договора личного страхования; был ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договора страхования (л.д.103), а также с критериями установленными банком по отношению к страховым компаниям (оборот л.д.103, л.д.104), которые могут быть выбраны ФИО1 для заключения договора страхования; был ознакомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях; в случае заключения договора личного страхования – уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании; указал в заявлении-анкете наименование выбранной им страховой компании – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также выгодоприобретателя по договору личного страхования – Банк (оборот л.д.95).

03.09.2014 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выступившим в качестве страховщика, и ФИО1, выступившим в качестве страхователя и застрахованного лица, заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ..., в соответствии с которым ФИО1 застраховал риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, раздела особые условия заключенного сторонами договора, помимо прочего, на условиях: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договора без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 546 448 руб. 09 коп., срок страхования – 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора; размер страховой выплаты – 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая; страховой тариф – 1,7% в год; страховая премия – 46 448 руб. 09 коп., которая должна быть оплачена единовременного на расчетный счет страховщика в течение 10 календарных дней с момента заключения договора (оборот л.д.104-105,106).

В соответствии с п.п.1, 2 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вышеуказанные условия приведенных кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита – ответчиком по первоначальному иску в сроки, установленные ст.ст.195-196 Гражданского кодекса Российской Федерации, не оспорены, встречные исковые требования ФИО1 о признании незаконными действий подано в суд только 02.10.2017 года (л.д.82), в связи с чем истцом по встречному иску ФИО1 пропущен срок исковой давности, установленный п.1 ст.196 и п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, для взыскания вышеназванной суммы, о применении которого заявлено требование стороной истца (л.д.92), а потому суд полагает возможным применить срок исковой давности к заявленным ФИО1 встречным исковым требованиям.

В соответствии со ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 2 «Кредит» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу требований п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811, ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором кредита обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе досрочно потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Истец ПАО РОСБАНК надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства представив 03.09.2014 года ответчику кредит в сумме 546 448 руб. 09 коп., из которой сумму страховой премии в размере 46 448 руб. 09 коп. платежным поручением ... от 03.09.2014 года перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается: выпиской лицевого счета (л.д.12), копией расшифровки включенной в полную стоимость кредита суммы страховой премии (л.д.23,102), копией платежного поручения (оборот л.д. 102).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что оплаченная истцом ПАО РОСБАНК третьему лицу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по платежному поручению ... от 03.09.2014 года сумма в размере 46 448 руб. 09 коп. не может являться неосновательным обогащением истца по основному иску.

Кроме того, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ПАО РОСБАНК не навязывал ФИО1 дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья, заключение 03.09.2014 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выступившим в качестве страховщика, и ФИО1, выступившим в качестве страхователя и застрахованного лица, договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита ... – произошло именно по воле и желанию самого заемщика ФИО1. Утверждение ФИО1 об обратном во встречном иске опровергается материалами дела, а потому не принимается судом при вынесении решения по настоящему делу.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по вышеуказанному кредитному соглашению исполнял не надлежащим образом, нарушая сроки возврата полученного вышеуказанного кредита, начиная с 03.04.2015 года, прекратив полностью погашать кредит и начисленные проценты начиная с 03.05.2015 года.

Пунктом 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено права банка требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней (оборот л.д.31).

07.07.2016 года истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование от 01.07.2016 года о досрочном возврате кредита (л.д.25,26-27), 17.11.2016 года мировым судьей судебного участка № 2 Ленинского района г. Барнаула по требованию ПАО РОСБАНК выдан судебный приказ по делу № 2-1377/2016 о взыскании суммы долга по кредитному договору с ФИО1, который определением мирового судьи от 02.12.2016 года отменен на основании представленных должником ФИО1 возражений (л.д.8).

Согласно представленного истцом ПАО РОСБАНК расчета задолженности по кредитному договору, по состоянию на 08.08.2017 года, задолженность ФИО1 перед ПАО РОСБАНК по кредитному договору ... от 03.09.2014 года составила: 440 767 руб. 00 коп. – основной долг, 45 828 руб. 00 коп. – проценты, а всего – 486 595 руб. 80 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-11), сведениями лицевого счета (л.д.12-18).

Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен и принимается, ответчиком доказательств, опровергающих его также не представлено.

Поскольку ответчиком по основному иску ФИО1 не исполняются обязательства по кредитному договору, то требования ПАО РОСБАНК о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат как не доказанные истцом по встречному иску – по вышеизложенным основаниям.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО РОСБАНК подлежит взысканию 8 065 руб. 96 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины (л.д.2,3).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору ... от 03 сентября 2014 года, по состоянию на 08 августа 2017 года, а именно: основной дол в размере 440 767 руб. 00 коп., проценты в размере 45 828 руб. 00 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 065 руб. 96 коп., а всего – 494 661 (четыреста девяносто четыре тысячи шестьсот шестьдесят один) руб. 76 коп..

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному общество РОСБАНК о признании незаконным действий по включению услуги личного страхования, зачете денежной суммы в счет погашения основного долга по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Судья Т.О. Вебер