Решение № 2-617/2017 2-617/2017(2-8089/2016;)~М-7284/2016 2-8089/2016 М-7284/2016 от 9 января 2017 г. по делу № 2-617/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, указав в качестве третьего лица ПАО КБ «<данные изъяты>». В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом (далее - Истец, Заемщик) и ПАО «<данные изъяты> экспресс банк» (далее - Банк, Третье лицо) был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита - <данные изъяты> В этот же день, Истец, в офисе банка, заключил с ЗАО "<данные изъяты>" (далее - Ответчик, Страховщик) договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии № (далее - Договор страхования). Срок договора составлял 5 лет (с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>. Из содержания договора страхования следует, что страховая премия выплачивается заемщиком единовременно путем безналичного перечисления на счет страхователя, при этом страховая премия в размере <данные изъяты>, была включена в сумму кредита и списана Банком со счета Заемщика. Однако, усомнившись в правильности расчета страховой премии Истец обнаружила на официальном сайте Ответчика <данные изъяты> утвержденные Генеральным директором ЗАО "<данные изъяты>" Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а так же Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ. тарифы по риску смерть, составляют 0,46 в год в процентном отношении от страховой суммы (Расчет: <данные изъяты>), по риску инвалидность 1 и 2 группы составляют 0,55 в год в процентном отношении от страховой суммы (Расчет<данные изъяты>). Таким образом, при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней по рискам инвалидность и смерть, при страховой сумме в <данные изъяты> размер страховой премии составляет <данные изъяты> (Расчет: <данные изъяты>), что более, чем в 4 раза меньше, чем в заключенном договоре страхования, оформленном сотрудниками Банка при заключении кредитного договора. Таким образом, реальный размер страховой премии, которую должен был выплатить истец в соответствии с заключенным договором личного страхования, составляет <данные изъяты>. Полисные условия и страховые тарифы по страхователям-заемщикам Банка на сайте Ответчика не содержаться, в то время как обязанность по размещению данных документах лежит на Страховщике, и ответственность за несоответствие полисных условий, правил страхования и страховых тарифов требованиям Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" так же несет страховщик. Нарушение прав Истца, как потребителя услуги по страхованию жизни и здоровья выразилось в том, что ЗАО «<данные изъяты>» не предоставило ей полную и достоверную информацию об имеющихся в ЗАО «<данные изъяты>» программах страхования жизни и здоровья для лиц, обратившихся к страховщику самостоятельно. Кроме того, при заключении договора страхования СК «<данные изъяты>» действовало не самостоятельно, а через агента (ПАО «<данные изъяты> экспресс банк»), информация о деятельности которого в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком отсутствует. Кредитный договор между Истцом и ПАО «<данные изъяты> экспресс Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора текст агентского договора, заключенного между ПАО «<данные изъяты> экспресс банк» и <данные изъяты>» истцу не предоставлялся.

Просит суд взыскать с ЗАО <данные изъяты> в пользу Истца сумму неосновательного обогащения <данные изъяты>; взыскать с ЗАО <данные изъяты> в пользу Истца сумму морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать сумму нотариальных расходов в размере <данные изъяты>; взыскать сумму расходов на оплату услуг юриста в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом извещалась надлежащим образом, представила в суд заявление, согласно которому просила о рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представили в суд письменный отзыв, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО КБ «<данные изъяты>» не явился, о времени и месте судом извещался надлежащим образом, причины не явки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1и ПАО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 26,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, на основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, ЗАО <данные изъяты>» заключило с ФИО1 Договор страхования от несчастных случаев и болезней Страховой Полис серия № № на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от нечастных случаев и болезней ЗАО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>.

Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразила ДД.ММ.ГГГГ в подписанном собственноручно Заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования истец обладала полным объемом информации об условиях и последствиях заключения договора.

Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «<данные изъяты>», за счет кредитных средств.

Подписав заявление на добровольное страхование, договор страхования истец тем самым выразила согласие на заключение Договора страхования от несчастных случаев и болезней, согласившись со всеми предложенными Банком и Страховщиком условиями.

Истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемых ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств того, что заключение договоров страхования не является добровольным, влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие из договора страхования с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным страховым законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Доводы истца о том, что ответчик нарушил права потребителя, установив «повышенный» тариф суд находит несостоятельными.

Из Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что они разработаны на основе Правил страхования заемщиков кредита, действующих в ЗАО <данные изъяты>», а страховая премия по договору страхования рассчитывается согласно порядку, установленному п. 4.2 Полисных условий.

Изложенное свидетельствует о том, что страховая премия, подлежащая уплате по продукту страхования на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, является одинаковой для всех страхователей, выбравших данную программу.

Довод о не предоставлении при заключении договора информации о действии третьего лица суд находит не являющимся основанием для признания договора страхования ничтожной сделкой, совершенной с нарушением требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 5 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Доказательств того, что при заключении договора страхования истцу было отказано в предоставлении какой-либо информации по его требованию, в том числе о деятельности страховщика, информации о полномочиях и деятельности, Банка как агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения, перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения, что повлияло на его выбор оплаченной услуги, суду не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для признания договора страхования недействительным по мотиву его несоответствия положениям ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 426 ГК РФ оснований не имеется.

С учетом изложенного, поскольку оснований для признания недействительными условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в не имеется, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возмещении убытков, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, взыскании штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Дата принятия решения суда в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья Н.А. Чижова