Решение № 2-3543/2020 2-3543/2020~М-2416/2020 М-2416/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-3543/2020

Дело № 2-3543/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 23 июля 2020 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Малишевской Н.А.,

при секретаре Першиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условия кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 025,59 руб., из них: просроченный основной долг – 85 646,05 руб. начисленные проценты – 8 812,74 руб., штрафы и неустойки – 566,80 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 050,77 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 86 000 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не согласившись с требованиями АО «АЛЬФА-БАНК», обратилась со встречным иском о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 12 об оплате неустойки в виде пени за нарушения срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки недействительным (ничтожным), мотивировав тем, что сумма займа погашена частично, но из представленных суду АО «АЛЬФА-БАНК» документов о сумме долга, невозможно определить каким образом и по каким критериям рассчитан долг. В требованиях истца имеются противоречия, в иске указан один период задолженности, в приложенном к иску расчете указан совершенно другой период образовавшейся задолженности. При расчете суммы основного займа, процентов за пользование займом, неустойки за просрочку возврата долга не приведены процентные ставки за пользование займом и неустойки. Не представлен расчет периода (сколько дней, месяцев или лет), за который рассчитаны проценты за пользование займом, расчет периода, за который начисляется неустойка. Не приведен расчет процентов и неустойки.

Согласно письму Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был в одностороннем порядке расторгнут истцом ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, обязательство ФИО1 по возврату заемных средств, процентов, пеней и штрафов в соответствии с кредитным договором прекращено с ДД.ММ.ГГГГ

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 12 не соответствует положениям законодательства РФ на момент его заключения и в настоящее время. Согласно расчета задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 338,29 руб. и на просроченные проценты в размере 228,51 руб. Таким образом, произведен расчет процентов неустойки отдельно по сумме основного долга и по сумме кредитных договорных процентов. Действия Банка направлены на прямое и косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты). Пункт 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ относится не только к порядку уплаты процентов (неустойки 0,1 %) на сумму просроченного платежа, но и к порядку (способу) начисления процентов (неустойки 0,1 %) на уже начисленные договорные проценты. Пункт 12 кредитного договора об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является незаконным и подлежит признанию его недействительным.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику лимит кредитования в сумме 69 000 рублей, с условием уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 24,49 % годовых.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена процентная ставка 33,99 % годовых со сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом на 100 календарных дней.

ФИО1 была выдана банковская карта «<данные изъяты>» №, действительная до ДД.ММ.ГГГГ, карта выдана к счету №, что подтверждается распиской в получении банковской карты «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком принята оферта банка на увеличение лимита кредитования в 2019 году до 86 000 рублей.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету и справки по кредитной карте следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ею суммы кредитования, однако обязанность по погашению кредита ей надлежаще не исполнялась, вследствие чего образовалась задолженность.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если Кредит предоставляется в рублях), 10 (десяти) долларов США (если Кредит предоставляется в долах США), 10 (десяти) евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условия п. 3.11. настоящих Общих условий договора; неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается Заемщиком отдельно.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, счет Кредитной карты открывается на основании заявления Заемщика при принятии Банком решения о заключении Договора кредита при условии присоединения Заемщика к ДКБО.

Согласно п. 3.1. Общих условии, предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования в период действия Договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Как следует из п. 3.14. Общих условий, лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по Кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

Согласно условиям кредитного соглашения, за нарушение погашения кредита, процентов предусмотрено начисление неустойки.

Доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 о том, что расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ суд находит несостоятельным, поскольку нарушений порядка зачислений платежей, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, банком допущено не было, что подтверждено выпиской по счету, правильность которых ФИО1 не опровергнута.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора, Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 о том, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 12 не соответствует положениям законодательства РФ на момент его заключения и в настоящее время суд также находит несостоятельными. Как видно из материалов дела, ответчик с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, что подтверждает ее подпись в кредитном договоре. Соответственно, заключение заемщиком ФИО1 с банком кредитного договора на указанных в нем условиях являлось добровольным волеизъявлением заемщика. Кроме того, п. 12 индивидуальных условий предусматривающий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, неустойку 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, не противоречит положениям ст.ст. 329, 330 ГК РФ.

Истец фактически просит изменить условия договора с банком, уменьшив размер неустойки, определенной соглашением. Между тем, истцом по встречному иску не приведено каких-либо обстоятельств, позволяющих суду изменить условия кредитного договора.

Размер неустойки соразмерен заявленным требованиям, контррасчет не представлен.

Правовых оснований для признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 12 об оплате неустойки в виде пени за нарушения срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки недействительным (ничтожным) - не имеется.

Оснований для удовлетворения встречного искового требования ФИО1 суд не находит.

Согласно представленному Банком расчету задолженности, справки по кредитной карте задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 025,59 руб., из них: просроченный основной долг – 85 646,05 руб. начисленные проценты – 8 812,74 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 228,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 338,29 руб. (л.д. 10, 14).

Представленный истцом расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий Соглашения о кредитовании, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Таким образом, удовлетворению подлежат требования истца на общую сумму 95 025,59 руб. (85 646,05 руб. (просроченный основной долг) + 8 812,74 руб. (начисленные проценты) + 228,51 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + 338,29 руб. (неустойка за несвоевременную уплату основного долга).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 050 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 025,59 руб., из них: просроченный основной долг – 85 646,05 руб. начисленные проценты – 8 812,74 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 228,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 338,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 050 руб. 77 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Малишевская

Решение в окончательной форме изготовлено 29.07.2020.