Решение № 2-662/2019 2-662/2019~М-612/2019 М-612/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-662/2019

Дело № 2-662/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. ФИО1 Краснодарского края 21 августа 2019 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Салогубовой В.В.,

секретаря Повисенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 807 462,37 рубля под 16,8 % годовых, сроком на 72 месяца, на приобретение транспортного средства.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, <номер>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязанности и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде у ФИО2 возникла <дата> и по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата> и по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 102,19 рублей.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика ФИО2 по кредиту перед банком составляет 878 011,62 рублей, из которых:

- просроченная ссуда – 801 380,11 рублей;

- просроченные проценты – 164 477,88 рублей;

- проценты по просроченной ссуде 1 073,56 рубля;

- неустойка по ссудному договору 57 672,88 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду 1 258,18 рублей;

- комиссия за просроченный платеж – 0 рублей;

- комиссия за смс - информирование – 0 рублей,

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты– 149,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с образовавшейся задолженностью истцом направлялось в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком ФИО2 не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия кредитного договора.

Согласно п.10 кредитного договора <номер> от <дата>, п. 5.4 заявления – оферты, в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, ответчик ФИО2 передает в залог банку транспортное средство LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер>.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации, с применением п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%, будет составлять 536 130 рублей.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 878 011,62 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 980,12 рублей, а также обратить взыскание на автомобиль: LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер>.

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о чем имеется отметка в судебной повестке. На день рассмотрения иска в судебном заседании, сведений от ответчика об уважительности причин его неявки в судебное заседание не поступало, других заявлений и ходатайств об отложении судебного разбирательства, также не имеется. В связи с изложенным, суд расценивает причины неявки ответчика как не уважительные, что является основанием для рассмотрения судом данного дела в соответствии с ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными, подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата> между истцом Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 807 462,37 рубля под 16,8 % годовых, сроком на 72 месяца, на приобретение транспортного средства LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер>. Под его залог (л.д. 7-8).

В обеспечение исполнения договора займа, <дата> между сторонами – Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 достигнуто соглашение о залоге движимого имущества. Так, согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору является залог транспортного средства LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер> (л.д. 8).

Как установил суд, ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору займа, перечислив ФИО2 денежные средства на депозитный счет, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» - раздел Г (л.д. 6).

Таким образом, истец в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору, в силу чего у него возникло право требовать уплаты задолженности по договору займа с ответчика ФИО2

В период пользования кредитом ответчик ФИО2 свои обязанности по возврату кредита исполняла ненадлежащий образом, чем нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом по договору Потребительского кредита уплачивается неустойка в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик ФИО2 свои обязательства по своевременному внесению платежей надлежащим образом не исполняла, в результате чего у нее образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> следует, что просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам у ФИО2 возникла <дата> и по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 145 дней, а суммарная продолжительность просрочки по процентам -115 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 102,19 рублей.

По состоянию на <дата> общая задолженность по кредиту ФИО2 перед банком составляет 878 011,62 рублей, из которых:

- просроченная ссуда – 801 380,11 рублей;

- просроченные проценты – 164 477,88 рублей;

- проценты по просроченной ссуде 1 073,56 рубля;

- неустойка по ссудному договору 57 672,88 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду 1 258,18 рублей;

- комиссия за просроченный платеж – 0 рублей;

- комиссия за смс - информирование – 0 рублей,

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты– 149,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 25).

Судом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным.

В связи с образовавшейся задолженностью, <дата> ответчику была направлена досудебная претензия <номер> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26, 27), однако до настоящего времени сумма долга не возвращена.

В соответствии с п.1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

При рассмотрении вопроса соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, судом учитываются следующие обстоятельства: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, имущественное положение должника.

Оценивая изложенное в своей совокупности, суд приходит к выводу, что сумма взыскиваемой истцом с ответчика ФИО2 неустойки по ссудному договору в размере 57 672,88 рубля в связи с образовавшейся просроченной задолженностью по основному долгу в размере 801 380,11 рублей и задолженностью по просроченным процентам в размере 16 477,88 рублей, учитывая длительность неисполнения обязательства – с <дата> по <дата>, не соразмерна сумме основного долга и является чрезмерно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения кредитных обязательств, в связи с чем, подлежит снижению до 20 000 рублей.

Согласно п.10 кредитного договора <номер> от <дата>, п.5.4 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер>.

<дата> в 06:17:02 (время московское) залогодержатель – ПАО «Совкомбанк» в установленном законом порядке зарегистрировал уведомление о возникновении залога, что подтверждается соответствующим уведомлением с регистрационным номером <номер>784, соответственно, сведения о наличии залога в отношении спорного автомобиля внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, то есть приобрели общедоступный, публичный характер (л.д. 16).

В соответствии с п. 2 ст. 34.4. Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата - к сведениям о залоге движимого имущества.

Учитывая, что обязательства по договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, истец на основании ст. ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно (просрочка менее трех месяцев) и размер требований залогодержателя явно несоразмерен (менее пяти процентов) стоимости заложенного имущества.

Как следует из представленного расчета задолженности, общая сумма задолженности ответчика составляет не менее пяти процентов стоимости заложенного имущества. При этом период просрочки исполнения обязательств должника по погашению задолженности составляет не менее трех месяцев. Таким образом, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно договору купли-продажи автотранспортного средства <номер> от <дата> (л.д.10-11) банк и ФИО2 установили стоимость заложенного имущества в размере 657 900 рублей.

При этом, суд считает целесообразным в соответствии с п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования установить стоимость предмета залога при его реализации в размере 536 130,78 рублей, с учетом применения дисконта в 18,51 %.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 840 338,74 рублей и обратить взыскание на залоговое имущество в пределах заявленных требований.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 судебных расходов по оплате государственной пошлины, суд, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 17 980,12 рублей.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 840 338,74 рублей, а также 17 980,12 рублей - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль LADA XRAY белый, 2019 года выпуска, номер кузова, VIN: <номер>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, <дата> года рождения, уроженке <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк», в размере 840 338,74 рублей, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 536 130, 78 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Брюховецкого районного суда

Краснодарского края В.В. Салогубова