Решение № 2-92/2024 2-92/2024~М-68/2024 М-68/2024 от 23 апреля 2024 г. по делу № 2-92/2024

УИД 60RS0004-01-2024-000126-77

Производство № 2-92/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

постоянное судебное присутствие

в рп. Локня Псковской области 24 апреля 2024 года.

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Васечка О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, в обоснование которого указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье о вынесении судебного приказа по взысканию с заемщика задолженности, однако определением судьи судебный приказ был отменен. Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. При этом, выдача кредита произведена перечислением денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», о чем свидетельствует выписка по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были выданы ФИО1 через кассу банка, согласно Распоряжению заемщика. Также, во исполнение данного Распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком были получены: заявка и график погашения, кроме этого последний на официальном сайте банка был ознакомлен с Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, при этом ежемесячные платежи должны списываться в последний день соответствующего процентного периода. Ежемесячная сумма платежа составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В нарушение условий договора, ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме этого, в силу п.3 Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом истец считает, что Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства не явился, в поданном в суд исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя. По возражению ответчика относительно применения срока исковой давности, представитель истца ФИО2, указал, что иск подан банком с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, дополнительных пояснений представлено банком не будет.

Ответчик ФИО1, также в суд не явился, согласно принятой от последнего телефонограмме, ответчик ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, в своей позиции по существу заявленных исковых требований просил применить срок исковой давности и в заявленных исковых требованиях отказать, указав, что Банк обратился к нему с требованиями о взыскании задолженности после истечения трехлетнего срока исковой давности, установленного гражданским законодательством Российской Федерации. При этом, по мнению ответчика, истцу о нарушении его права стало известно в ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует график платежей, т.к. последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем течение срока исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

При вышеизложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы гражданского дела, а также обозрев представленную ответчиком позицию относительно заявленных исковых требований, приходит к следующему.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковского счета), согласно которому кредит состоит из <данные изъяты> рублей, из них сумма к выдаче - <данные изъяты> рублей; сумма страхового взноса на личное страхование - <данные изъяты> рублей, стандартная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых, стандартная полная стоимость кредита – <данные изъяты>%. Способ получения кредита – касса, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Количество процентных периодов <данные изъяты> месяцев. При этом, в договоре указано, что дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Также заемщиком подтверждено, что он получил заявку, график погашения по кредиту.

Из первоначального графика платежей при заключении кредитного договора № следует, что количество ежемесячных платежей составляет - <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были выданы заемщику.

Кредитный договор состоит из заявки и Условий договора. Согласно п.1.2 раздела I Условий Договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования.

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1 процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Согласно п.1.4 настоящего раздела, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты и перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента, в последующий день процентного периода.

Согласно п.4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при следующих условиях, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО3 прочитал и полностью согласен с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк». При этом, все вышеуказанные документы (кроме Заявки и графика погашения кредита) являются общедоступными и размещены в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: <данные изъяты> "http://www.homecredit.ru/"ru.

Из представленной истцом выписки по счету №, клиента ФИО1, следует, что счет открыт ДД.ММ.ГГГГ, этим же днем заемщику был выдан кредит на сумму - <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, погашение задолженности по кредиту заемщиком осуществлялось до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 8 Локнянского района Псковской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 8 Локнянского района Псковской области был вынесен судебный приказ № и с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – основная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - штрафы, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки, а также взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ мировому судье судебного участка № 8 Локнянского района от ФИО1 поступило возражение относительно исполнения данного судебного приказа, поскольку последний считает требования ООО «ХКФ Банк» незаконными и необоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 8 Локнянского района, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен и заявителю разъяснено право на обращение с заявленным требованием в порядке искового производства.

Согласно расчету, приложенному истцом к исковому заявлению, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из них: основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, убытки банка (неоплаченные проценты за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии с п.1 раздела III, обеспечение клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Пунктом 2 данного раздела Условий предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки ( штрафа, пени) в размере и порядке, установленных Тарифами банка. Кроме этого, п.3 данного раздела Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе следующих сумм - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Возражая относительно заявленного иска, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Часть 1 ст. 204 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В ходе судебного разбирательства установлено, что условиями договора предусмотрен возврат суммы кредита равными (аннуитетными) платежами с определенным сроком исполнения, которые определяют порядок возврата основного долга и уплаты начисленных процентов за его пользование, соответственно срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Последний платеж был совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако данный ежемесячный платеж был уплачен не в полном объеме, соответственно для истца со следующего дня - ДД.ММ.ГГГГ начиналось течение срока исковой давности для обращения за судебной защитой, срок давности заканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ФИО1 не совершалось, доказательств поступления от ответчика иных платежей, судом не установлено.

В Бежаницкий районный суд Псковской области, истец с иском также обратился за пределами срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ.

За судебной защитой, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен мировым судьей.

Исходя из ст. 204 ГК РФ и соответствующих разъяснений Верховного Суда РФ, срок с момента обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не должен учитываться при исчислении срока исковой давности.

Однако, данное обстоятельство не имеет существенного значения при рассмотрении данного спора и исчисления срока исковой давности, поскольку истец обратился к мировому судье по истечению 3-х годичного срока исковой давности.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению решения судом об отказе в иске.

При вышеуказанных обстоятельствах, учитывая, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском за пределами срока исковой давности, о применении которого в ходе судебного разбирательства было заявлено ходатайство ответчиком, уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, убытки банка – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Бежаницкий районный суд постоянное судебное присутствие рп. Локня Псковской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись И.В. Сорокина.

Мотивированное решение вынесено- 24 апреля 2024 года.